Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
19 января 2011 г. город Хабаровск
Судья Индустриального районного суда г. Хабаровска Шилова О.М.,
при секретаре: Булгаковой А.А.,
с участием представителя истца Дьячковой Анны Сергеевны, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, удостоверенной нотариусом Смидовичского нотариального округа Еврейской автономной области РФ, зарегистрированной в реестре за №,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Имтосими Светланы Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий договоров потребительского кредитования, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Имтосими С.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») о признании недействительными условий договоров потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между сторонами в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение банковского счета, взыскании убытков в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскании судебных расходов с в размере <данные изъяты> руб..
В обоснование заявленных требований истец указала следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> коп. с процентной ставкой в размере 20 % годовых на срок 48 месяцев, с уплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. (4 % от суммы кредита) и ежемесячной уплатой комиссии за ведение БСС в размере <данные изъяты> коп. (1,5 % от суммы кредита). Согласно условиям договора, на нее была возложена обязанность каждое 31 число месяца уплачивать банку денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., из которой <данные изъяты> коп. (1,50 %) составляла комиссия за ведение счета. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой в размере 9 % годовых на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячно комиссии за ведение БСС в размере <данные изъяты> коп. руб. (1,2 % от суммы кредита). Согласно условиям договора, на нее была возложена обязанность каждое 24 число месяца уплачивать банку денежную сумму в размере <данные изъяты> коп., в которую входила комиссия за ведение БСС в размере <данные изъяты> коп.. Истец считает, что указанные условия договоров потребительского кредита ущемляют ее права как потребителя, поскольку в силу действующего законодательства открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления кредита физическим лицам, то есть не являются самостоятельной банковской услугой. С момента заключения указанных договоров потребительского кредитовая Имтосими С.В. произведены выплаты: по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за открытие счета в размере <данные изъяты> коп. и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за ведение счета в размере <данные изъяты> коп., всего <данные изъяты> коп..
Истец Имтосими С.В. в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель истца Дьячкова А.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в суде поддержала заявленные требования по изложенным в заявлении основаниям.
Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Гречаная Е.П., действующая на основании доверенности №-ДВ от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленного отзыва, представитель ответчика заявленные требования полностью не признала сославшись на то, что требования истца являются незаконными и необоснованными, просила суд применить срок исковой давности.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из материалов дела: ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Имтосими С.В. обращалась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлениями №, содержащими предложения о заключении смешанных договоров, в которых содержатся условия кредитного договора и банковского специального счета. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Имтосими С.В. просит выдать ей кредит в размере <данные изъяты> коп. сроком на 48 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 20 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении договора потребительского кредитования на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Имтосими С.В. просит выдать ей кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении договора потребительского кредитования на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. На указанных условиях ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу кредиты.
Судом установлено, что данные заявления являются типовыми, заполнены заемщиком для получения кредитов в ОАО «Восточный экспресс банк».
Учитывая, что заявления истца о предоставлении кредитов были удовлетворены ОАО «Восточный экспресс банк», между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договоров кредитования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления от ДД.ММ.ГГГГ, банк взимает с заемщика комиссию за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита и ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1,50 % от суммы кредита.
В соответствии с разделом Б «Данные о кредите» заявления от ДД.ММ.ГГГГ, банк взимает с заемщика ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1,2 % от суммы кредита.
Как следует из указанных заявлений на получение кредитов, условия договора банковского специального счета изложены в Типовых условиях банковского счета.
Пунктами 2.1 Типовых условий, установлен режим банковского специального счета и в них указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятии наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
Пункт 2.4. Типовых условий, предусматривает право банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета платы за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и введение ссудного счета, страховые премии…
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как установлено судом, Типовыми положениями ограничены операции по счетам истца, не предусмотрены операции по принятию и зачислению денежных средств поступающих от третьих лиц (за исключением взносов для погашения кредита и начисленных процентов). Имтосими С.В. лишена возможности предъявлять банку распоряжения по перечислению и выдаче денежных сумм со счетов третьим лицам. Таким образом, отсутствуют существенные признаки банковского счета.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих, что Имтосими С.В. пользовалась банковскими счетами.
Учитывая изложенное, суд считает, что в силу ст. 845 ГК РФ между сторонами не были заключены договора банковского специального счета, указанные счета по своей природе фактически являются ссудными счетами.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 4 % от суммы кредита и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 50 % от суммы, и условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на Имтосими С.В. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1, 2 % от суммы, заключенных между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными.
Согласно выпискам по счету 40817810802027004563 за периоды: с июля 2007г. по декабрь 2008г., с января 2009г. по январь 2011 г., приходным кассовым ордерам (т.1 л.д.9 - 29), Имтосими С.В. ежемесячно в период с июля 2007 г. по декабрь 2010г., производила выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> коп..
Как следует из выписок по счету 40817810602007065120 за периоды: с марта 2007г. по декабрь 2008г., с января 2009г. по январь 2011г., приходным кассовым ордерам (т.1 л.д.32 - 54), Имтосими С.В. ежемесячно в период с апреля 2007 г. по декабрь 2010г., производила выплату комиссии за открытие счета в размере <данные изъяты> коп., а также выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. 28 коп., всего в размере <данные изъяты> коп..
В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело … имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное … имущество (неосновательное обогащение)…
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.
ДД.ММ.ГГГГ Имтосими С.В. обратилась в суд с требованием о взыскании убытков за периоды: с ДД.ММ.ГГГГ по декабрь 2010г. и с июня 2007г. по декабрь 2010г.. Срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истец вправе требовать возврата денежных средств уплаченных ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по декабря 2010г..
Представитель ответчика Гречаная Е.П. попросила суд применить срок исковой давности.
Учитывая изложенное, суд применяет срок исковой давности и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки: по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. (из расчета за период с ДД.ММ.ГГГГ по декабря 2010г. (<данные изъяты> коп. х <данные изъяты> мес. = <данные изъяты>. (комиссия за ведение ссудного счета); по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп. (из расчета <данные изъяты> месяцев х <данные изъяты> коп.), всего <данные изъяты> коп..
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что противоправными действиями ответчика Имтосими С.В. причинен моральный вред, который с учетом разумности, соразмерности, индивидуальных особенностей пострадавшего следует компенсировать денежной суммой в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заказчиком Имтосими С.В. и исполнителем обществом с ограниченной ответственностью «ЮриКом» в лице директора Дьяковой А.С. следует, что заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать заказчику юридическую помощь по составлению искового заявления к ОАО «Восточный экспресс банк», осуществить представление интересов заказчика в суде первой инстанции... Стоимость услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты> руб., которая выплачивается при подписании настоящего договора наличными денежными средствами.
Согласно квитанции серии № № от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, Имтосими С.В. уплатила ООО «ЮриКом» <данные изъяты> руб..
Суд считает обоснованным и разумным взыскать с ответчика в пользу истца Имтосими С.В. судебные расходы в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Имтосими Светланы Владимировны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» частично.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Имтосими Светланой Владимировной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на Имтосими Светлану Владимировну обязанности по оплате комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за ведение банковского счета.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Имтосими Светланой Владимировной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения на Имтосими Светлану Владимировну обязанности по оплате комиссии за ведение банковского счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Имтосими Светланы Владимировны сумму в размере № коп., компенсацию морального вреда в размере № рублей, судебные расходы в размере № руб.. В удовлетворении остальной части иска - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере № коп..
Решение также может быть обжаловано в течение 10 дней в <адрес>вой суд, через суд его вынесший.
Судья О.М. Шилова