Дело № 2-531/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
08 февраля 2011 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Ким Ю. Г.,
с участием истца - Гамберг Е. Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гамберг Е. Г. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Гамберг Е. Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 311 025,38 рублей под 12 % годовых сроком на 60 месяцев. Условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1 % в сумме 3110,25 рублей от суммы кредита. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 35 месяцев истицей было внесено комиссий за ведение счета в размере 72 319,60 рублей. Кроме того, условиями договора была предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, а именно 4665,38 рублей. Обязательным условием для выдачи кредита было страхование жизни и здоровья заемщика, сумма страховых премий составила 1860 рублей. Взимание с заемщика - физического лица платы за открытие, ведение ссудного счета, уплаты страховых премий ущемляет установленные законом права потребителя, обязывая истца оплачивать комиссию за открытие и ведение счета, страховые премии банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данных платежей, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, исключить из договора № от ДД.ММ.ГГГГ условия о взимании комиссии за ведение счета, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 72 319,60 рублей, комиссию за открытие ссудного счета в размере 4665,38 рублей, страховую премию в размере 1860 рублей, пеню за неисполнение требования в установленный срок в размере 78 844,98 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи в размере 5000 рублей.
В судебном заседании истец Гамберг Е. Г. исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета в размере 72 319,60 рублей, комиссию за открытие ссудного счета в размере 4665,38 рублей, страховую премию в размере 1860 рублей, неустойку в размере 78 844,98 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи в размере 5000 рублей. Кредит истицей не погашен.
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал на необоснованность требований Гамберг Е. Г. о признании условий договора недействительными, поскольку исковое заявление предъявлено с нарушением сроков исковой давности, истцом договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ году, предъявить требования к банку в настоящее время истец не имеет права, в связи с истечением срока исковой давности в три года, исковое заявление должно было быть подано истцом не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Просит в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности и несостоятельностью исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что между Гамберг Е. Г. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита в сумме 311 025,38 рублей под 12 % годовых на срок 60 месяцев с окончательной датой погашения ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гамберг Е. Г. и ОАО «Восточный экспресс банк», предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1 % от суммы кредита и составляет сумму в размере 3110,25 рублей, комиссия за открытие счета в размере 1,5 % от суммы кредита и составляет 4665,38 рублей, уплата страховой премии в размере 1860,00 рублей.
Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», Гамберг Е. Г. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 72 319,60 рублей, за открытие счета сумма в размере 4665,38 рублей, страховая премия в размере 1860 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истцом кредит не погашен.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
При таком положении действия банка по открытию и ведению счета, уплате страховой премии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счета, уплате страховой премии, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, уплате страховой премии, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
С учетом положений ст.ст.166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, уплате страховой премии, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Доводы представителя ответчика о применении судом срока исковой давности нашли подтверждение в судебном заседании.
В соответствии ст. 16 ч.3 ЗПП РФ если дополнительные работы, услуги за плату, оплачены потребителем, потребитель вправе требовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. ст. 195, 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности
В соответствии ст. 200 ГК РФ устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Заявление на предоставление кредита № подписано ДД.ММ.ГГГГ. Фактическая выдача кредита произведена банком. Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета начались (согласно графика) ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Исковое заявление поступило в Индустриальный районный суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда №.
Таким образом, с учетом требований ст.ст. 196, 200 ГК РФ, периодичности вносимых истицей платежей банку, суд считает применить исковую давность к платежам частично с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (4 месяца по 3110,25 рублей, что составляет 12 441 рублей, итого 72 319,60 - 12 441, 00 = 59 878,60 рублей, не подлежит взысканию сумма за открытие ссудного счета в размере 4665,38 рублей и страховая премия в размере 1860,00 рублей) применить общий срок исковой давности.
С учетом срока исковой давности исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета подлежат частичному удовлетворению в размере 59 878,60 рублей.
В соответствии ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. В соответствии ст. 31 ЗПП РФ потребитель за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 ЗПП РФ.Согласно требования ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Таким образом, суд полагает возможным уменьшить неустойку и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за неисполнение требования в установленный срок в размере 1000 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает удовлетворить требования об оплате услуг за оказание юридической помощи частично в размере 3000 рублей 00 копеек.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Гамберг Е. Г. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Гамберг Е. Г. комиссию за ведение счета в размере 59 878,60 рублей, неустойку в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размер 500 рублей, расходы за оказание юридической помощи в размере 3000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 2131,35 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Мещерякова А. П.