Дело № 2-129/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Тарасовой А.А.
при секретаре Старковой Ю.Ю.
с участием Самаркиной Е. В., (представителя истца)
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искуЮденкова Вячеслава Борисовича к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда и по встречному иску общества с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» к Юденкову Вячеславу Борисовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,обращении кредитному договору,,,
У С Т А Н О В И Л:
Юденков В. Б. обратился в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк», ООО «Дальбизнес» о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировал тем, что между ним и ОАО «Роял Кредит Банк» <данные изъяты> года был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму в размере 100 000 рублей со сроком возврата до <данные изъяты> года с уплатой 11,99 % годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного кредитным договором, истцом по состоянию на <данные изъяты> года уплачены в пользу ответчика суммы комиссии: за открытие ссудного счета в размере 5 000 рублей, за ведение ссудного счета в размере 12115 рублей 06 копеек, а всего уплачена сумма в размере 17015 рублей 06 копеек. Взимание с заемщика - физического лица платы за ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит признать недействительным п.п. 10, 11 кредитного договора <данные изъяты> года в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взыскать с ОАО «Роял Кредит Банк» в его пользу сумму убытков в размере 17015 рублей 06 копеек, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2311 рублей 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 6 500 рублей и по оформлению доверенности в размере 1000 рублей.
ООО «Дальбизнес» обратился в суд со встречным исковым заявлением к Юденкову В. Б. о взыскании суммы долга по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что <данные изъяты> года между Юденковым В. Б. и ОАО «Роял Кредит Банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 100 000 рублей под 11,99 % годовых, 0,20 % в день при нарушении срока гашения кредита за весь период просрочки от обусловленного договором срока гашения кредита до его фактического возврата. Окончательный срок погашения установлен <данные изъяты> года. Согласно пп. «б» п. <данные изъяты> кредитного договора № <данные изъяты>. банк вправе досрочно взыскать выданную сумму, в том числе путем обращения взыскания на обеспечение, в случае просрочки уплаты начисленных процентов, и в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата кредита более, чем на 30 дней. Право требования суммы долга по указанному кредитному договору передано ООО «Дальбизнес» на основании договора цессии между ОАО «Роял Кредит Банк» и ООО «Дальбизнес». Заемщик неоднократно уведомлялся о нарушении сроков возврата кредита, однако до настоящего времени задолженность по договору не погашена. Просит взыскать с Юденкова В. Б. сумму основного долга по кредитному договору в размере 45222,69 рублей, сумму непогашенных процентов в размере 10640,25 рублей, сумму пени в размере 236,88 рублей, а всего взыскать сумму в размере 56099,82 рублей и судебные расходы по уплате госпошлины.
В судебное заседание стороны не явились, о дне, месте и времени слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, судебными повестками, Юденков В. Б. предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
В судебном заседании представитель Юденкова В. Б. - Самаркина Е. В., действующая на основании доверенности, исковые требования по первоначальному иску поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, со встречными исковыми требования согласилась, просила суд взыскать с Юденкова В.Б. сумму основного долга в размере 57237 рублей 76 копеек, настаивала на рассмотрении встречного иска в отсутствие представителя ООО «Дальбизнес».
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя Юденкова В. Б., исследовав материалы дела, суд находит первоначальные исковые требования подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования подлежащими удовлетворению полностью по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В судебном заседании установлено, что между Юденковым В. Б. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> года на сумму 100 000 рублей под 11,99 % годовых со сроком возврата до <данные изъяты> года.
В соответствии с условиями п. 10 кредитного договора от <данные изъяты> года, за ведение ссудного счета (в том числе операции по выдаче и погашению кредитов, ежедневное начисление процентов за пользование кредитом, начисление резервов на возможные потери) заемщик вносит банку плату из расчета 0,066 % в день от суммы предоставленного кредита, указанного в п.1 договора.
В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора от <данные изъяты> года, плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
По кредитному договору № <данные изъяты> года, заключенному между Юденковым В. Б. и ОАО «Роял Кредит Банк», согласно карточке по вкладу 66253 за период с <данные изъяты> года, выданной ОАО «Роял Кредит Банк», Юденковым В. Б. за период с <данные изъяты> года была уплачена в счет погашения комиссии за открытие ссудного счета сумма в размере 5 000 рублей и за ведение ссудного счета сумма в размере 12015 рублей 06 копеек.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, первоначальные исковые требования Юденкова В.Б. в части взыскания суммы комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 17015 рублей 06 копеек подлежат удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 Гражданского Кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Судом принимается расчет истца о взыскании суммы процентов согласно ст. 395 ГК РФ, так как он не противоречит действующему законодательству. Таким образом, исковые требования в части взыскания процентов в размере 2311 рублей 89 копеек подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает удовлетворить требования об оплате услуг представителя частично в размере 1500 рублей 00 копеек, расходы по оформлению доверенности в размере 1000 рублей.
Заявление представителей ответчиков о зачете денежных требований не подлежит удовлетворению, поскольку разные предметы иска.
Кредитный договор № <данные изъяты> года был заключен между истцом и ОАО «Роял Кредит Банк», истцом оплачены денежные средства за открытие ссудного счета и ведение ссудного счета за период с <данные изъяты> года в размере 17015,06 рублей. Данные денежные средства были оплачены истцом ответчику ОАО «Роял Кредит Банк» до заключения договора цессии № <данные изъяты> года с ООО «Дальбизнес». При таких обстоятельствах надлежащим ответчиком является ОАО «Роял Кредит Банк», таким образом, суд приходит к выводу, что денежные средства по заявленным Юденковым В.Б. требованиям, должны быть взысканы с ОАО «Роял Кредит Банк», ООО «Дальбизнес» подлежит исключению из числа ответчиков.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 973,07 рублей.
Встречные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно договору цессии № <данные изъяты> года ОАО «Роял Кредит Банк» уступает ООО Дальбизнес» права требования исполнения обязательств к заемщикам по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору № <данные изъяты> года на сумму 100 000 рублей, заключенный между ОАО «Роял Кредит Банк» и Юденковым В. Б.
Согласно расчету истца по кредитному договору № <данные изъяты> года, заемщиком Юденковым В. Б. не оплачена сумма основного долга по кредитному договору в размере 57237,76 рублей, сумма процентов в размере 10640,25 рублей, сумма пени в размере 236,88 рублей.
Согласно ст. 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно ст.12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права, в том числе путем присуждения к исполнению обязательства в натуре.
Суд считает, что истцом предоставлены доказательства нарушения своих прав, а именно предоставления кредита, невозвращения Заемщиком кредита в установленные сроки и неполучения предусмотренных кредитным договором процентов. Следовательно, истец вправе требовать защиты своих прав в судебном порядке.
Согласно п. <данные изъяты> кредитного договора № <данные изъяты> года, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору, в случае просрочки уплаты начисленных процентов и/или нарушение заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 календарных дней.
Следовательно, истец вправе требовать возврата суммы основного долга в размере 47 237,76 рублей.
Согласно п. 1 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 11,99 % годовых.
Согласно п. 7 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку за пользование кредитом проценты в пределах срока пользования кредитом (до наступления обусловленного договором срока погашения кредита) 11,99 % годовых, при нарушении срока возврата кредита 0,20 % в день за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата.
Пеня в размере 236,88 рублей начислена в соответствии с условиями кредитного договора, что является штрафной санкцией за нарушение исполнения обязательств.
Следовательно, истец вправе требовать взыскания предусмотренной договором суммы процентов в размере 10640,25 рублей, суммы пени в размере 236,88 рублей. Данные суммы подлежат взысканию в пользу ООО Дальбизнес» с Юденкова В. Б.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2040,97 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Юденкова Вячеслава Борисовича к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Юденкова Вячеслава Борисовича денежную сумму в размере 17 015 рублей, 06 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 311,51 рублей, 89 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1500 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 1000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 973,07 рублей.
В остальной части иска - отказать.
Встречные исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» к Юденкову Вячеславу Борисовичу о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с Юденкова Вячеслава Борисовича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Дальбизнес» сумму основного долга по кредитному договору в размере 57237,76 рублей, проценты в размере 10 640,25 рублей, пеню в размере 236,88 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 2040,97 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Тарасова А.А.
Мотивированное решение изготовлено 11.02.2011 года.