Дело № 2-372/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 февраля 2011 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе судьи Мещеряковой А. П.
при секретаре Ким Ю. Г.,
с участием представителя истца - ФИО2, действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кожевникова Т. И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора,
У С Т А Н О В И Л:
Кожевникова Т. И. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора. Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор на сумму 42 291,67 рублей под 18% годовых сроком на 48 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производилось ежемесячными платежами в размере 1877 рублей, в том числе оплата комиссии за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита. С ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» сменил наименование на ОАО «Восточный экспресс банк». ДД.ММ.ГГГГ обязательства по данному кредитному договору были исполнены.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму в размере 31 718,75 рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производилось ежемесячными платежами в размере 1592 рублей, в том числе оплата комиссии за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита и комиссии за открытие счета в размере 4% от суммы кредита. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по данному кредитному договору были исполнены.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму в размере 31 718,75 рублей под 16% годовых сроком на 60 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 1248 рублей, в том числе оплата комиссии за ведение счета в размере 1,5% от суммы кредита и комиссии за открытие счета в размере 4% от суммы кредита. Обязательства по данному кредитному договору истица продолжает исполнять.
ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на сумму в размере 42 300 рублей под 9% годовых сроком на 60 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита производится ежемесячными платежами в размере 1472 рублей, в том числе оплата комиссии за ведение счета в размере 1,4% от суммы кредита. Обязательства по данному кредитному договору истица продолжает исполнять.
Взимание с заемщика - физического лица платы за открытие, ведение счета ущемляет установленные законом права потребителя. Обязывая истца оплачивать комиссию за открытие и ведение счета банк обусловил заключение кредитного договора обязательной оплатой данных платежей, поэтому данные условия кредитного договора должны быть признаны недействительными. Просит суд признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение счета, взыскать с ответчика убытки в размере 96 113,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, судебные расходы в размере 8500 рублей.
В судебное заседание истица Кожевникова Т. И. не явилась, о дне, месте и времени извещена надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Дополнительно суду пояснил, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за ведение счета в размере 29 815,86 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за открытие счета в размере 1268,75 рублей, комиссия за ведение счета в размере 16 176,52 рублей, всего комиссий в размере 17 445,27 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за открытие счета в размере 1268,75 рублей и комиссия за ведение счета в размере 20 934,32 рублей, всего комиссий в размере 22 203,07 рублей; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истицей уплачена комиссия за ведение счета в размере 26 649 рублей. Указанные расходы по оплате комиссии за открытие и ведение счета относятся к убыткам, всего истице причинено убытков на сумму в размере 96 113,20 рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение счета, взыскать с ответчика убытки в размере 96 113,20 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 8500 рублей.
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление. Представил в суд отзыв на исковое заявление, в котором указал на необоснованность исковых требований Кожевниковой Т. И. о признании условий кредитных договоров недействительными, поскольку исковое заявление предъявлено с нарушением сроков исковой давности по всем четырем кредитным договорам. Просит в удовлетворении иска отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности и несостоятельностью исковых требований, дело рассмотреть в его отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 12 Гражданского Кодекса РФ лицо, право которого нарушено, вправе потребовать через суд защиты своего права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В судебном заседании установлено, что между Кожевниковой Т. И. и ОАО АКБ «Дальвнешторгбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42 291,67 рублей под 18% годовых сроком на 48 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ
Согласно условиям указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», Кожевниковой Т. И. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 29 181,48 рублей. Истцом кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ.
Между Кожевниковой Т. И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 31 718,75 рублей под 16% годовых сроком на 36 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена комиссия за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита и ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», Кожевниковой Т. И. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 16 176,52 рублей и сумма в размере 1268,75 рублей оплата комиссии за открытие счета. Истцом кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ.
Между Кожевниковой Т. И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 31 718,75 рублей под 16% годовых сроком на 60 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена комиссия за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита и ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», Кожевниковой Т. И. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 20 934,32 рублей и сумма в размере 1268,75 рублей оплата комиссии за открытие счета. Истцом кредит не погашен.
Кроме того, между Кожевниковой Т. И. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 42 300 рублей под 9% годовых сроком на 60 месяцев, окончательной датой возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно условиям указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрена ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 1,4 % от суммы кредита.
Согласно справке об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ОАО «Восточный экспресс банк», Кожевниковой Т. И. была уплачена в счет погашения комиссии за ведение счета сумма в размере 24 872,40 рублей. Истцом кредит не погашен.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые
названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для
договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению
одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было;
удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской) Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных специальных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
При таком положении действия банка по открытию и ведению специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
С учетом положений ст.ст.166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение специального счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии ст. 16 ч.3 ЗПП РФ, если дополнительные работы, услуги за плату, оплачены потребителем, потребитель вправе требовать от исполнителя возврата уплаченной суммы.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании ст. ст. 195, 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Ответчиком заявлено требование о применении срока исковой давности
В соответствии ст. 200 ГК РФ устанавливает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Судом установлено, что поскольку ДД.ММ.ГГГГ истицей выполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что истицей пропущен срок исковой давности, исковые требования в части взыскания комиссия за ведение счета в размере 29 815,86 рублей не подлежат удовлетворению.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истицей выполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит, что истицей пропущен срок исковой давности, исковые требования в части взыскания комиссия за открытие счета в размере 1268,75 рублей, комиссии за ведение счета в размере 16 176,52 рублей, всего суммы комиссий в размере 17 445,27 рублей не подлежат удовлетворению.
Истицей не представлены доказательства или иные сведения, заслуживающие внимания, об обстоятельствах, подтверждающих, что истица была лишена возможности своевременно обратиться в суд, и дающих суду основания для восстановления пропущенного срока для обращения в суд.
Суд считает, что истицей пропущен срок исковой давности для обращения в суд, в связи с чем исковые требования в части взыскания комиссии за ведение специального счета в размере 29 815,86 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ и комиссий за открытие ссудного счета и ведение специального счета в размере 17 445,27 рублей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат удовлетворению.
Заявление на предоставление кредита № подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ. Фактическая выдача кредита произведена банком. Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета начались (согласно графика) ДД.ММ.ГГГГ.
Заявление на предоставление кредита № подписано истцом ДД.ММ.ГГГГ. Фактическая выдача кредита произведена банком. Обязательства по возврату кредита, процентов за пользование кредитом, комиссий за ведение ссудного счета начались (согласно графика) ДД.ММ.ГГГГ.
Исковое заявление поступило в Индустриальный районный суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом суда №.
Истицей по указанным договорам обязательства исполнялись и исполняются до настоящего времени, они продолжают свое действие, обязательства по ним в полном объеме не исполнены, что не оспаривалось сторонами.
При таких обстоятельствах вывод суда о пропуске срока исковой давности на предъявление в суд иска является необоснованным.
Таким образом, с учетом требований ст.ст. 196, 200 ГК РФ, суд считает исковые требования истца в части взыскания комиссии за открытие ссудного счета в размере 1268,75 рублей и комиссии за ведение специального счета в размере 20 934,32 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
Исковые требования истца в части взыскания комиссии за ведение специального счета в размере 26 649 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в размере 24 872,40 рублей, согласно справке об удержанных комиссиях и выписке по счету истицы.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Принимая во внимание обстоятельства данного дела, суд считает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда, и, принимая во внимание требование разумности и справедливости, с учетом физических и нравственных страданий истца, суд считает необходимым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей 00 копеек.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С учетом изложенного, суд считает удовлетворить требования об оплате услуг представителя в размере 3000 рублей 00 копеек.
Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истец освобождается от уплаты государственной пошлины (подпункт 4 пункта 2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Кожевникова Т. И. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора - удовлетворить частично.
Признать недействительными условия потребительского кредита по договору от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за открытие ссудного счета и ведение специального счета, от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за ведение специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Кожевникова Т. И. по договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение специального счета в размере 20 934,32 рублей, за открытие ссудного счета в размере 1268,75 рублей, по договору от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за ведение специального счета в размере 24 872,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в бюджет городского округа «Город Хабаровск» в размере 1717,26 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента принятия в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья Мещерякова А. П.