Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 февраля 2011 г. город Хабаровск
Судья Индустриального районного суда г. Хабаровска Шилова О.М.,
при секретаре: Булгаковой А.А.,
с участием истца Богдановой Марины Георгиевны,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Богдановой Марины Георгиевны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Богданова М.Г. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») о взыскании убытков в размере <данные изъяты> коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты> коп..
В обоснование заявленных требований истец указала на следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой в размере 9 % годовых на срок 36 месяцев, с ежемесячной уплатой комиссии за ведение БСС в размере 1 %. Согласно условиям договора, на нее была возложена обязанность каждое 22 число месяца уплачивать банку денежную сумму в размере <данные изъяты> коп., из которой <данные изъяты> коп. (1,2 %) составляла комиссия за ведение счета. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила надлежащим образом возложенные на нее обязанности перед ОАО «Восточный экспресс банк» по договору потребительского кредитования №. С момента заключения договора потребительского кредитования, истцом произведены выплаты за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп. из расчета <данные изъяты> коп. в месяц. Истец считает, что условие договора в части уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета ущемляет ее права как потребителя, поскольку в силу действующего законодательства ведение ссудного счета является действием, которое банк обязан совершать для создания условий предоставления кредита физическому лицу, то есть является не самостоятельной банковской услугой.
Истец Богданова М.Г. в суде изменила заявленные требования, попросив суд взыскать с ответчика убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., в остальной части заявленные требования поддержала.
Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленных представителем ответчика возражений, ОАО «Восточный экспресс банк» заявленные Богдановой М.Г. требования не признает полностью, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с данными требованиями.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Богданова М.Г. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением №, содержащим предложение о заключении смешанного договора, в котором содержатся условия кредитного договора и банковского специального счета. В указанном заявлении истец просит выдать ей кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. На указанных условиях ОАО «Восточный экспресс банк» выдал истцу кредит.
Судом установлено, что данное заявление составлено сотрудником ОАО «Восточный экспресс банк» путем заполнения типовой формы заявления на получение кредита в данном банке и подписано истцом.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено ОАО «Восточный экспресс банк», между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика (физического лица), под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно разделу Б «Данные о кредите» Заявления на получение кредита №, банк взимает ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1 % от суммы кредита.
Как следует из заявления на получение кредита, условия договора банковского специального счета изложены в Типовых условиях банковского счета.
Пунктами 2.1, 2.2 Типовых условий, установлен режим банковского специального счета и в них указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятии наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
Пункт 2.4. Типовых условий, предусматривает право банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета платы за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и введение ссудного счета, страховые премии.
Вместе с тем, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как установлено судом, Типовыми положениями ограничены операции по счету, не предусмотрены операции по принятию и зачислению денежных средств поступающих от третьих лиц (за исключением взносов для погашения кредита и начисленных процентов). Богданова М.Г. лишена возможности предъявлять банку распоряжения по перечислению и выдаче денежных сумм со счета третьим лицам. Таким образом, отсутствуют существенные признаки банковского счета.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих, что истец пользовалась банковским счетом.
Учитывая изложенное, суд считает, что в силу ст. 845 ГК РФ между сторонами не был заключен договор банковского специального счета, указанный счет по своей природе фактически является ссудным счетом.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условие договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы, заключенного между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительным.
Согласно выпискам по счету <данные изъяты> за периоды: ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ1г., справки об удержанных комиссиях от ДД.ММ.ГГГГ, приходным кассовым ордерам (т.1 л.д. 11-24), ФИО1 ежемесячно в период с июля 2007г. по октябрь 2009г. производила выплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., всего в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..
В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело … имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное … имущество (неосновательное обогащение)…
Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности установлен в три года.
ДД.ММ.ГГГГ Богданова М.Г. обратилась в суд с требованием о взыскании убытков за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного разбирательства, истец уточнила заявленные требования, попросив суд взыскать с ответчика убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп.. Следовательно, срок исковой давности для обращения истца в суд с данным требованием не истек, истец вправе требовать возврата денежных средств уплаченных ею в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, доводы представитель ответчика ФИО3 о том, что срок исковой давности на обращение истца в суд с данным требованием суд считает необоснованными.
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>..
В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2450 - У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ установлена 7, 75 % годовых.
Расчет процентов за пользование чужыми денежными средствами в размере 5 560 руб. 88 коп., соответствует требования ст. 395 ГК РФ, требование истца о их взыскании должны быть удовлетворены на указанную сумму.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что противоправными действиями ответчика Богдановой М.Г. причинен моральный вред, который с учетом разумности, соразмерности, индивидуальных особенностей пострадавшего следует компенсировать денежной суммой в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии с п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заказчиком Богдановой М.Г. и исполнителем обществом с ограниченной ответственностью «Финансовый департамент» в лице директора ФИО4 следует, что заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать заказчику юридическую помощь по подготовке необходимых документов для обращения в суд. Стоимость услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты> руб., которая производится в течении трех рабочих дней после подписания настоящего договора.
Согласно квитанции серии АА № от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 уплатила ООО «Финансовый департамент» <данные изъяты> руб..
Суд считает обоснованным и разумным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш ИЛ:
Удовлетворить исковые требования Богдановой Марины Георгиевны к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» частично.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Богдановой Марины Георгиевны убытки в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб..
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп..
Решение также может быть обжаловано в течение 10 дней в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший.
Судья О.М. Шилова