Гражданское дело № 2- 631/2011 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
11 марта 2011 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска
в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И.
с участием представителя истца, ответчика по встречному иску Земницкого В.А.
с участием ответчика, истца по встречному иску Масеевой Н.А.
при секретаре судебного заседания Шаповаловой А.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» к Масеевой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Масеевой Н.А. к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании условий кредитного договора недействительными,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что между ним и ответчиком 07.06.2008 г. был заключен кредитный договор. В связи с нарушением ответчиком срока возврата кредита согласно условиям заключенного договора и приложений к договору, истец предъявляет требование о досрочном возврате должником суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой на общую сумму 291071 руб.82 коп.
Масеева Н.А. предъявила встречный иск к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании условий кредитного договора недействительными
в части начисления комиссии за открытие и ведение ссудного счета, поскольку указанная услуга не обладает для истца потребительской значимостью.
В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении, пояснив, что Масеева Н.А. с 07.06.20008 г. произвела три платежа по кредитному договору, в том числе оплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счета на общую сумму 5453 руб.55 коп. Неуплаченную ответчиком комиссию за ведение ссудного счета банк ко взысканию не предъявляет. Встречный иск не признал, сославшись на свободу договора и согласие Масеевой Н.А. с условиями заключенного кредитного договора.
В судебном заседании ответчик Масеева Н.А. признала иск в части основного долга в размере 111 993 руб.85 коп. исходя из суммы предоставленного кредита 120 000 руб., а также в части причитающихся по условиям договора процентов за пользование кредитом в размере 28835 руб.45 коп. Требование о взыскании пени не признала, поскольку в кредитном договоре не предусмотрен ее размер. Кроме того, начисленная истцом неустойка в размере 140 971 руб. руб.49 коп. несоразмерна последствиям нарушенного истцом обязательства, что является основанием для уменьшения ее размера.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению на основании следующего.
Как установлено в судебном заседании между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» » и Масеевой Н.А. 07.06.2008 г. был заключен кредитный договор, согласно которому Банк /истец/ передал заемщику /ответчику/ 123600 руб. на срок до 07.06. 2011 г. с возвращением в рассрочку со взиманием процентов исходя из 17 % годовых, с уплатой единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы предоставленного кредита, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита. Кроме того, договором предусмотрена уплата неустойки (пени, штрафа) за несвоевременную оплату ежемесячного платежа в соответствии с тарифами банка, действующими на момент взимания штрафа. /л.д.8-11/
В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Истцом не представлено доказательств использования ответчиком ссудного счета для целей, не связанных с расчетами по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными. В связи с чем встречный иск Масеевой Н.А. подлежит удовлетворению, а оплаченная Масеевой Н.А. банку комиссия за открытие ссудного счета в размере 3600 руб., комиссия за ведение ссудного счета в размере 1853 руб.55 коп. на общую сумму 5453 руб.55 коп. подлежат взысканию в ее пользу.
Судом установлено, что в сумму кредита, предусмотренную п. 1.1.1 кредитного договора в размере 123600 руб., включена комиссия за открытие ссудного счета.
Согласно выписке по счету /л.д.6-7/ Масеевой Н.А. 07.06.2008 г. выдан со счета наличными кредит в размере 120000 руб.
При таких обстоятельствах суд признает состоятельным довод ответчика Масеевой Н.А. о том, что сумма выданного ей кредита составила 120000 руб.
Учитывая, что сумма кредита составляет 120000 руб., задолженность Масеевой Н.А. по основному долгу составила 120000 руб. - 8006 руб.15 коп. = 111 993 руб.85 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 09.09.2008 г. (дата последнего платежа по договору) по 07.06.2011 г. составила 52357 руб.13 коп.
В соответствии с требованиями ч.1 ст.819, ст.810, ст.811 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям / в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленной для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, суд находит возможным взыскать с ответчика Масеевой Н.А. в пользу истца задолженность по основному долгу с причитающимися процентами, что составляет 111 993 руб.85 коп. + 52357 руб.13 коп. = 164350 руб.98 коп.
Согласно расчету, предоставленному представителем истца в судебное заседание,
сумма неустойки в соответствии с установленным тарифом в размере 1%, составляет 202892 руб.31 коп.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка
явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка, общий размер которой составляет более 100% от суммы задолженности по кредитному договору, явно несоразмерна последствиям несвоевременного исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору и находит возможным уменьшить размер неустойки до 25000 руб.
После зачета встречных требований сумма, подлежащая взысканию с ответчика Масеевой Н.А. в пользу ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк», составляет 164350 руб.98 коп. + 25000 руб. - 5453 руб.55 коп. = 183 897 руб.43 коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу
истца подлежат судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет 4877 руб.89 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Признать условия кредитного договора № от 07.06.2008 г., заключенного между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и Масеевой Н.А., об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительными.
Взыскать с Масеевой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ г.рождения уроженки
<адрес> в пользу ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» задолженность по кредитному договору в размере 183897 руб.43 коп. и судебные расходы в размере 4877 руб.89 коп. на общую сумму 188775 руб.32 коп., в остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через суд его вынесший.
Судья Герасимова И.И.
Решение в окончательной форме принято 16 марта 2011 года.