Дело № 2-870/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
24 марта 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Порохового С.П.,
с участием представителя истца Блиновой Олеси Александровны,
при секретаре Сосновской Я.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ФИО7»,
- о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО8 (далее ФИО9 о признании недействительными условий договоров потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между сторонами в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за ведение банковского счета, применении последствий недействительности условий кредитного договора, обязав ответчика возвратить истцу денежные средства в размере № рублей уплаченные в виде комиссии за ведение банковского счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6786 рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере № рублей и судебных расходов в виде оплаты услуг представителя в сумме № рублей.
В обоснование заявленных требований истец указала следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между ней и ФИО10» был заключен договор потребительского кредитования № на сумму № рублей 00 копеек с процентной ставкой в размере 9 % годовых, ежемесячной уплатой комиссии за ведение банковского ссудного счёта в размере № рублей 05 копеек (1 % от суммы кредита). С момента заключения указанного договора потребительского кредитовая ФИО3 произведена выплаты: по договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ за ведение ссудного счета в размере № рублей. С учётом выплаченной суммы за ведение банковского ссудного счёта просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере № рублей. В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителя» взыскать компенсацию морального вреда в размере № рублей. Для защиты своих интересов в суде она воспользовалась услугами представителя, на основании чего просит взыскать понесённые ею судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме № рублей.
Истец ФИО3 надлежаще и своевременно извещённая о времени и месте судебного заседания в судебное заседание по приглашению не явилась, Просит рассмотреть настоящее гражданское дело без её участия.
Представитель истца Блинова О.А., действующая как представитель на основании ордера некоммерческой организации «<адрес>» в <адрес>» № от ДД.ММ.ГГГГ, в суде поддержала заявленные требования по изложенным в заявлении доводам и основаниям. Полагает, что срок исковой данности в соответствии со ст.200 Гражданского кодекса РФ подлежит исчислению в данном случае с момента окончания договора, его исполнения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Просит заявленные исковые требования удовлетворить в полном объёме.
ФИО11 надлежаще и своевременно извещённое о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило.
Представитель ответчика ФИО12 ФИО5, действующая на основании доверенности №-ДВ от ДД.ММ.ГГГГ, просит рассмотреть настоящее гражданское дело без её участия. В письменном отзыве на исковые требования истца представитель ответчика просит применить срок исковой давности, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать полностью.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, отзыв представителя ответчика, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ч. 2 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.
Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ФИО13» с заявлением №, содержащими предложения о заключении смешанных договоров, в которых содержатся условия кредитного договора и банковского специального счета. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 просит выдать ей кредит в размере № рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 9 % годовых, которое рассматривалось сторонами как оферта о заключении договора потребительского кредитования на условиях, изложенных в данном заявлении, типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета. На указанных условиях ФИО14 выдал истцу кредит.
Судом установлено, что данное заявление является типовым, заполнено заемщиком для получения кредита в ФИО15».
Учитывая, что заявления истца о предоставлении кредита было удовлетворено ФИО16 между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договоров кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно разделу Б «Данные о кредите» заявления от ДД.ММ.ГГГГ, банк взимает с заемщика комиссию за открытие счета в размере 4 % от суммы кредита и ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1,50 % от суммы кредита.
В соответствии с разделом Б «Данные о кредите» заявления от ДД.ММ.ГГГГ, банк взимает с заемщика ежемесячно комиссию за введение счета в размере 1 % от суммы кредита.
Как следует из указанных заявлений на получение кредитов, условия договора банковского специального счета изложены в Типовых условиях банковского счета.
Пунктами 2.1 Типовых условий, установлен режим банковского специального счета и в них указано, что банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и (или) третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятии наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.
Пункт 2.4. Типовых условий, предусматривает право банка в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета платы за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и введение ссудного счета, страховые премии.
Вместе с тем, согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Как установлено судом, Типовыми положениями ограничены операции по счетам истца, не предусмотрены операции по принятию и зачислению денежных средств поступающих от третьих лиц (за исключением взносов для погашения кредита и начисленных процентов). ФИО3 лишена возможности предъявлять банку распоряжения по перечислению и выдаче денежных сумм со счетов третьим лицам. Таким образом, отсутствуют существенные признаки банковского счета.
Ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих, что ФИО3 пользовалась банковскими счетами.
Учитывая изложенное, суд считает, что в силу ст. 845 ГК РФ между сторонами не были заключены договора банковского специального счета, указанные счета по своей природе фактически являются ссудными счетами.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, так как такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на истца обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы, заключенных между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными, то есть в данной части сделка ничтожна в силу закона.
Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным истцом исковым требованиям.
Согласно ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключён между ФИО3 и ФИО17 в этот же день. В данный день был открыт ФИО3 в банке счёт и выдан кредит. То есть начало исполнения данного договора началось с 15.08. 2007 года. Заявление истцом было подано ДД.ММ.ГГГГ по истечении данного срока исковой давности. С учётом изложенного исковые требования, о применении последствий недействительности сделки, то есть взыскании оплаченной истцом ФИО3 комиссии за ведение ссудного счёта, не подлежат удовлетворению. Заявленные истцом исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов, являются производными от основного искового требования о применении последствий недействительности сделки, также не подлежат удовлетворению.
Суд не принимает доводы истца и его представителя в той части, что при разрешении вопроса о применении срока исковой данности суд должен исходить из положений ст. 200 Гражданского кодекса РФ. Положения предусмотренные данной статьёй к данному случаю не применимы. Так как главой 12 Гражданского кодекса РФ (Исковая давность) в которую входит ст. 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрены общие положения по исковой данности.
Статьёй 197 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.
Статьёй 181 Гражданского кодекса РФ предусмотрен специальный срок исковой давности по недействительным, ничтожным, сделкам, начало его течения, который подлежит применению к данному договору заключённому между ФИО3 и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк».
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ФИО2 к ФИО18», о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО19» в части возложения на ФИО2 обязанности по оплате комиссии за ведение банковского счета.
В удовлетворении остальной части иска ФИО2 к ФИО20» отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 24 марта 2011 года.
Судья С.П. Пороховой