Дело №2-752/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 марта 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Тарасовой А.А.
при секретаре Старковой Ю.Ю.
с участием Письменного В.И. (истца), Колесова А.Б. (представителя истца),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Письменного Валерия Исаковича к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконного удержанных денежных средств и возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л :
Истец обратился к в суд с иском к ответчику о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконного удержанных денежных средств и возмещении судебных расходов. В обоснование иска указал, что <данные изъяты> он подписал заявление на получение кредита № <данные изъяты>, что стало основанием для заключения Договора № <данные изъяты>. в ОАО «Восточный экспресс банк» Хабаровский филиал и выдачи ему кредита в размере 103045 рублей 69 копеек сроком по <данные изъяты> под 12 % годовых. При этом, в составленном Договоре было указано, что общая сумма кредита составляет 103045 рублей 69 копеек. На руки им было получено 100000 рублей. Согласно платежных документов он добросовестно исполнял свои обязанности как заемщик и <данные изъяты> года досрочно закрыл кредит. При выдаче кредита, Банк обязал его оплатить следующие комиссии: комиссии за открытие счета и обналичивание денежных средств, начисленных Банком в одностороннем порядке в сумме - 3045 рублей 69 копеек. Поскольку оплата не была им произведена наличными средствами, банк включил сумму названных комиссий - 3045 рублей 69 копеек в общую стоимость кредита, что составило 103045 рублей 69 копеек. Согласно Договора и графика гашения кредита, за 47 месяцев использования кредита он оплатил Банку следующие комиссии: комиссии за открытие ссудного счета и обналичивание денежных средств, начисленных Банком в одностороннем порядке в сумме -3045 рублей 69 копеек; ежемесячная комиссия за ведение счета - 1% от суммы кредита-48431 рубль 62 копейки (ежемесячная плата -1030 рублей 46 копеек), всего оплачено - 51477 рублей 31 копейка. Полагает, что действия Банка по взиманию вышеуказанных комиссий, а также включение в Договор условий, обязывающих его, как заемщика, уплачивать эти комиссии, противоречат действующему законодательству. Просит суд признать недействительными условия Договора от <данные изъяты> и типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которых на истца, как заемщика, возлагается обязанность оплаты следующих комиссий: ежемесячная комиссия за ведение счета «Раздел Б. Данные о кредите» Договора и п.п.2.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета; ; комиссия за открытие счета и обналичивание денежных средств - п. п. 2.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета. Применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика возместить излишне оплаченную им сумму комиссий в размере 51477 рублей 31 копейка. Взыскать с ответчика в ее пользу судебные расходы на составление юридических документов в размере 7500 рублей, и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 3000 рублей.
В судебном заседании истец и его представитель Колесов А. Б., допущенный по устному ходатайству, исковые требования поддержали, ссылаясь на доводы указанные в исковом заявлении, представитель истца просил применить ст. 200 ГК РФ при исчислении срока исковой давности. Они согласны с расчетом ответчика, они его не оспаривают. Пояснил, что в судебные расходы 7500 рублей входят расходы на составление искового заявления-5500 рублей, составление претензионного заявления-2000 рублей, согласно договора об оказании юридических услуг 3000 рублей - это расходы на представителя.
В судебном заседании представитель ответчика не присутствовала, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, предоставила отзыв, в котором просила в удовлетворении исковых требований истцу отказать, в связи с пропуском срока исковой давности, а также предоставила заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.
Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
Выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком на основании заявления на получение кредита был заключен кредитный договор № <данные изъяты>., согласно которого Банк предоставил истцу кредит на сумму 103045,69 рублей на срок - 48 месяцев, по <данные изъяты>., с взиманием процентов в размере 12 % годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 1%.
В соответствии с указанным договором банк открывает Заемщику банковский специальный счет № <данные изъяты> (ссудный счет).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. j
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленных банком кредитных договоров, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Пунктом 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Между тем, как установлено в судебном заседании, плата за выдачу суммы кредита, возложена на Заемщика и включена в полную стоимость кредита.
Таким образом, суд считает, что действия банка (ответчика) по взиманию комиссии за выдачу кредита и взимание комиссии за обналичивание денежных средств, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за такие услуги.
Представленной ответчиком справкой об удержанных комиссиях по счету доказано, что истцом уплачено 50946,85 рублей.
Исходя из вышеизложенного, банк обязан возвратить Письменному В. И. данную сумму.
С ответчика в пользу истца подлежит взысканию 50946,85 рублей.
Представителем ответчика в отзыве было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности, установленным ст. 181 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Часть 2 ст. 200 ГК РФ предусматривает, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из кредитного договора от <данные изъяты> года усматривается, что погашение кредита производится ежемесячно не позднее 1 числа каждого месяца с ежемесячной уплатой взноса в погашение кредита, уплатой начисленных процентов и комиссии за ведение счета. Окончательная дата погашения кредита - <данные изъяты>
Истцом по указанному договору обязательства исполнены досрочно в полном объеме <данные изъяты> года.
При таких обстоятельствах вывод ответчика о пропуске срока исковой давности на предъявление в суд иска является необоснованным.
С ответчика в пользу истца подлежат взысканию в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы в размере 7500 рублей, за юридические услуги, данные расходы подтверждаются актами приема-передачи услуг по договору <данные изъяты>., квитанциями.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
С ответчика подлежат взысканию судебные расходы за услуги представителя в размере 3000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход муниципального образования г. Хабаровска.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Письменного В.И.- удовлетворить частично.
Признать недействительными условия Договора от <данные изъяты> и типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, согласно которых на Письменного В.И., как заемщика, возлагается обязанность оплаты следующих комиссий: ежемесячная комиссия за ведение счета «Раздел Б. Данные о кредите» Договора и п.п.2.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Письменного Валерия Исаковича 50 946 рублей 85 копеек, и 7500 рублей судебные расходы и 3000 рублей- расходы на оплату услуг представителя, в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход муниципального образования г. Хабаровск государственную пошлину 1728 рублей 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-тидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд его вынесший.
Судья А.А. Тарасова
Мотивированное решение изготовлено 18.03.2011г.