2-1223/2011
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
4 апреля 2011 г. г.Хабаровск
Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.
при секретаре Марельтуевой В.В.,
с участием представителя истицы Рыбаковой Н.Б. - Колесова А.Б., доверенность от 21.03.2011 г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рыбаковой Натальи Борисовны к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительными условия кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств, и возмещение судебных расходов,
установил:
Рыбакова Н.Б. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк», в котором просила: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и истицей Рыбаковой Н.Б., в части взимания комиссии за снятия наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка, комиссии за ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки; взыскать с ответчика в пользу истицы неосновательно удержанные денежные средства в размере 63870 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 8000 руб.
Свои требования истица обосновала тем, что взимание платы за ведение ссудного счета в сумме 61869 руб. и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах в сумме 2001 руб. является условием в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющих права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В судебное заседание истица Рыбакова Н.Б. и представитель ответчика не явились, о времени, дате и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, истица просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истицы и представителя ответчика.
Представитель истицы Рыбаковой Н.Б. - Колесов А.Б. исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Дополнил, что истицей полностью исполнены обязательства по кредитному договору. Окончанием исполнения обязательств по договору считается 13.12.2010 г.
Суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что 30 июля 2007 г. между ОАО «Восточный Экспресс Банк» и Рыбаковой Н.Б. был заключен кредитный договор № на сумму 150900 руб. на срок по 30.07.2012 г. под 9% годовых.
Согласно расходному кассовому ордеру №93254016 от 30.07.2007 г. истице банком на расчетный счет были перечислены 133400 руб.
Таким образом, 14558 руб. было удержано банком: страховая премия в сумме 900 руб., уплата которой не оспаривается, и комиссия за снятие денежных средств в банкоматах и кассах банка в сумме 2001 руб.
Истица просит признать условия кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за снятия наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, как несоответствующие требования законам.
Вместе с тем, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. (ст. 168 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Сделка была исполнена 30 июля 2007 г., в связи с чем срок исковой давности истек 30 июля 2010 г.
В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ, истечение срока исковой давности, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно п.2 ст.166 Гражданского кодекса РФ, требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
При указанных обстоятельствах, исковые требования Рыбаковой Н.Б. о признания недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссии за снятия наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и взыскания с ответчика в пользу истицы удержанной комиссии в сумме 2001 руб. удовлетворению не подлежит.
Рассматривая исковое требование о признания недействительным условия кредитного договора в части взимания комиссий за ведение судного счета, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с кредитным договором на заемщика возложена обязанность нести расходы, связанные с обслуживанием кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с открытием и ведением ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 Гражданского кодекса РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты банка информируются до подписания договора, следовательно, у истицы до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная банком в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссий за обслуживание и ведение ссудного счета, за перевод физических лиц, которые отделены от процентов за пользование кредитом и относятся к расходам на оплату услуг банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору. Со стороны банка на истца принуждение к заключению кредитного договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было.
На основании статей 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила ведения бухгалтерского учета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. №302-П, утвержденного Центральным Банком следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, включая в кредитные договора условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Кроме того, в силу ч.1 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как предоставление самостоятельной услуги и, соответственно нельзя расценивать это как нарушение п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - приобретение одних услуг обусловлено обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, возможность открытия и обслуживания банком ссудного счета и взимание банком комиссии прямо предусмотрена банковским и гражданским законодательством, что говорит о правомерных действиях банка по взиманию комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком на основе согласия сторон договора обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Включение указанных условий в кредитные договоры не противоречат ст.421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора.
Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости была доведена до сведения потребителя Рыбаковой Н.Б. надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условии, предусматривающем оплату ссудного счета, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами Российской Федерации. Поэтому к отношениям, вытекающим из таких договоров, закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону - закону «О банках и банковской деятельности».
Проанализировав положения приведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного сторонами, нарушений норм действующего законодательства со стороны банка.
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1 ст.407 Гражданского кодекса РФ), при этом, в силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения.
Как видно из материалов дела, в настоящее время кредитный договор исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 13.12.2010 г. внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платежей за обслуживание ссудного счета.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом не установлено нарушение прав истицы со стороны ответчика, следовательно, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.
Не подлежит удовлетворению и требование истицы о возмещении расходов на оплату услуг представителей в соответствии с положениями ч.1 ст.100 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении иска Рыбаковой Наталье Борисовне отказать.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 8.04.2011 г.