2-1241/2011
Решение
именем Российской Федерации
30 марта 2011 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Подреза О.А.,
при секретаре Сторублевцевой Н.А.,
с участием
представителя истицы Дворянчиковой Т.А. - Кулькова И.А., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,
представителя ответчика ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» - Чан-Ян Н.В., доверенность от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дворянчиковой Татьяны Алексеевны к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
Дворянчикова Т.А. обратилась в суд с иском к ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», в котором просила: признать недействительными условия кредитного договора №5612466 от 07.05.2008 г., заключенного между ответчиком и истцом Дворянчиковой (Скляренко) Т.А., в части взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета; применить последствия недействительности части сделки; взыскать с ответчика в пользу истца неосновательно удержанные денежные средства в размере 35229,54 руб., неустойку в сумме 16910,24 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 7000 руб., всего 61419,78 руб.
Свои требования истица обосновала тем, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, который банк обязан совершить для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. №302-П. Взимание платы за предоставление таких действий является условием в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющих права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В судебное заседание истица Дворянчикова Т.А. не явилась, о времени, дате и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в свое отсутствие, с участием своего представителя.
Представитель истца Дворянчиковой Т.А. - Кульков И.А. исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении. Дополнил, что в настоящее время истцом полностью исполнены обязательства по кредитному договору. Окончанием исполнения обязательств по договору считается 10.12.2010 г.
Представитель ответчика ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» Чан-Ян Н.В., просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец при заключении договора обладал полной свободой, самостоятельно решал, заключать ли с банком договор и на каких условиях, до выдачи кредита был ознакомлен с банковскими тарифами за оказываемые услуги. Истцом не указано в чем заключается вина ответчика в причинении ему морального вреда.
Суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что 7 мая 2008 г. между ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» и Скляренко (после расторжения брака Дворянчиковой) Татьяной Алексеевной был заключен кредитный договор №5612466, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 204500 руб. на срок до 10 мая 2011 г., считая с даты предоставления кредита с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 17% годовых.
В соответствии с п.п 1.1 п.1 кредитного договора на заемщика возложена обязанность нести расходы, связанные с обслуживанием кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с открытием и ведением ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными кредитором.
Во исполнение условий кредитного договора, истцом были уплачены банку денежные средства за оплату комиссии за открытие ссудного счета 4500 руб., комиссия за обслуживание ссудного счета, из расчета 0,5% от суммы выданного кредита, 30729,54 руб., что подтверждается расчетом истца, выпиской по счету, и не опровергается ответчиком.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).
Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 Гражданского кодекса РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.
Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты банка информируются до подписания договора, следовательно, у истицы до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.
Указанная банком в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссий за обслуживание и ведение ссудного счета, за перевод физических лиц, которые отделены от процентов за пользование кредитом и относятся к расходам на оплату услуг банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору. Со стороны банка на истца принуждение к заключению кредитного договора не оказывалось, недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение, предоставлено не было.
На основании статей 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила ведения бухгалтерского учета.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. №302-П, утвержденного Центральным Банком следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, включая в кредитные договора условия о взимании платы за выдачу кредита (открытие ссудного счета), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по погашению кредита, банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации, являющихся обязательными для кредитных организаций.
Кроме того, в силу ч.1 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банком по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как предоставление самостоятельной услуги и, соответственно нельзя расценивать это как нарушение п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» - приобретение одних услуг обусловлено обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, возможность открытия и обслуживания банком ссудного счета и взимание банком комиссии прямо предусмотрена банковским и гражданским законодательством, что говорит о правомерных действиях банка по взиманию комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета.
Действующее законодательство не содержит запрета на добровольное возложение на себя заемщиком на основе согласия сторон договора обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета. Включение указанных условий в кредитные договоры не противоречат ст.421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей принцип свободы договора.
Информация о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости была доведена до сведения потребителя Дворянчиковой Т.А. надлежащим образом путем отражения данного условия в кредитном договоре.
Так, Дворянчиковой Т.А. была доведена эффективная процентная ставка (годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом) в размере 32,92%. С данной процентной ставкой Дворянчикова Т.А. согласилась.
Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной услуге, в том числе об условии, предусматривающем оплату ссудного счета, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами Российской Федерации. Поэтому к отношениям, вытекающим из таких договоров, закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону - закону «О банках и банковской деятельности».
Проанализировав положения приведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного сторонами, нарушений норм действующего законодательства со стороны банка.
Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1 ст.407 Гражданского кодекса РФ), при этом, в силу п.1 ст.408 Гражданского кодекса РФ, обязательство прекращается вследствие его надлежащего исполнения.
Как видно из материалов дела, в настоящее время кредитный договор исполнен сторонами в полном объеме и надлежащим образом, 07.12.2010 г. внесен последний платеж по данному кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, удержанных в качестве платежей за обслуживание ссудного счета, неустойки.
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Судом не установлено нарушение прав истицы со стороны ответчика, следовательно, требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.
Не подлежит удовлетворению и требование истицы о возмещении расходов на оплату услуг представителей в соответствии с положениями ч.1 ст.100 ГПК РФ
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
Отказать Дворянчиковой Татьяне Алексеевне в удовлетворении иска.
На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Хабаровский краевой суд в течение десяти дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г.Хабаровска.
Председательствующий
Мотивированное решение изготовлено 4.04.2011 г.