Дело №2-918/2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«29» марта 2011 года
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
Председательствующего судьи Косых М.А.,
с участием истца Русаковой О.Я.,
при секретаре Таловской А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Русаковой Ольги Яковлевны к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о взыскании денежных средств, признании условий договора недействительными и обязании произвести перерасчет,
УСТАНОВИЛ:
Русакова О.Я. обратилась с иском в суд к ОАО КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, признании условий договора недействительными и обязании произвести перерасчет, мотивируя свои требования тем, что 02.08.2007 года между ней и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор на сумму 150 000 рублей, с взиманием 12 % годовых на срок 54 месяца. При этом с истца была взята комиссия за открытие ссудного счета в размере 6 883,25 рублей и до настоящего времени взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 1 574,28 рублей. На претензию истца о перерасчете всей суммы кредита с учетом произведенных выплат, был получен отказ. Истец считает, что взимание платы за открытие и ведение ссудного счета относятся к действиям, который Банк обязан совершить для создания условий предоставления кредита, исходя из норм Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утв. Центральным Банком РФ 26.03.2007 г. №302-П. Взимание платы за предоставление таких действий является условием в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляющих права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании и безакцептном списании комиссий за открытие и ведение ссудного счета и комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка, обязать ответчика произвести перерасчет суммы предоставленного истцу кредита в сумме 143 116,75 рублей под 12% годовых, на неотложные нужды на срок 54 месяца, обязать ответчика выплатить истцу денежные средства в размере 6 883,25 рублей уплаченных за открытие ссудного счета и 73 003,01 рубля за ведение ссудного счета по 1 574,28 рублей в месяц, уплаченных за период с 02.08.2007 по 03.01.2011 года, обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы долга, согласно договору в размере 38 784,63 рубля, исключив из этой суммы плату за ведение ссудного счета в размере 18 891,36 рублей.
В судебном заседании истец Русакова О.Я. исковые требование уточнила, просила суд признать недействительными условия кредитного договора о взимании и безакцептном списании комиссий за открытие и ведение ссудного счета и комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка, обязать ответчика выплатить истцу денежные средства в размере 6 883,25 рублей уплаченных за открытие ссудного счета и 73 003,01 рубля за ведение ссудного счета по 1 574,28 рублей в месяц, уплаченных за период с 02.08.2007 по 03.01.2011 года, обязать ответчика произвести перерасчет оставшейся суммы долга, согласно договору в размере 38 784,63 рубля, исключив из этой суммы плату за ведение ссудного счета в размере 18 891,36 рублей.
Представитель ответчика ОАО СК «Восточный» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что истец при заключении договора обладала полной свободой, самостоятельно решала, заключать ли с Банком договор и на каких условиях, до выдачи кредита была ознакомлен с банковскими тарифами за оказываемые услуги. Просил применить срок исковой давности.
Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Из материалов дела следует, что 02.08.2007 г. между ОАО КБ Приморья «Восточный» и Русаковой О.Я. был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 150 000 рублей сроком на 54 месяца, считая с даты предоставления кредита с уплатой процентов из расчета годовой процентной ставки в размере 12 % годовых на неотложные нужды.
Согласно условиям кредитного договора на заемщика была возложена обязанность нести расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием Кредита, совершением банковских операций по счету заемщика, а также с ведением Ссудного счета в соответствии с тарифами, установленными Кредитором либо лицом (организацией), обслуживающим заемщика.
Во исполнение условий кредитного договора, истцом были уплачены банку денежные средства за оплату комиссии за открытие ссудного счета 6 883,25 руб., комиссия за ведение ссудного счета 1 574,28 рублей в месяц в размере 73 003,01 рублей, что подтверждается расчетом истца, выпиской по счету, приходно-кассовыми ордерами.
В силу части 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из Гражданского кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Поскольку истец исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, воспользовался услугами ответчика, оказывающего услуги потребителям по возмездному договору, к отношениям сторон применяются нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Выдача кредита - это действие банка, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.98г.№ 54-П, согласно пункту 2.1.2 которого, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке. При этом названным Положением не урегулировано распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору, а также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и является условием кредитного договора, ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Что касается довода представителя ответчика о том, что в момент подачи иска срок исковой давности истек, суд приходит к следующему.
В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в 3 года.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Истец обратился в суд с данным иском 01.02.2011 года, следовательно, трехгодичный срок исковой давности не истек по требованиям о взыскании платежей в счет комиссий, оплаченных до 03.02.2008 года.
В исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца, нарушенное право гражданина подлежит защите (ст. 205 ГК РФ).
Истец из средств массовой информации в апреле 2010 года узнала о том, что действия банков по взиманию платежей за открытие и ведение ссудных счетов противоречат действующему законодательству, при подписании Договора истец не могла знать о законности условий подписываемого им Договора.
Истец действительно была ознакомлена с условиями Договора о необходимости оплаты открытия и ведения ссудного счета и его стоимости, однако она принимала данное условие как необходимое для заключения Договора и не могла достоверно знать о законности данного условия Договора, истец не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Учитывая личность истца, ее неграмотность в юридических вопросах, а также недопустимость несоразмерного ограничения свободы граждан как экономически слабой стороны правоотношений, нуждающейся в особой защите своих прав, как неоднократно указывал и Европейский суд по правам человека, суд признает причины пропуска срока исковой давности уважительными.
В силу абз.2 ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В связи с чем, с ответчика в пользу истца с применением сроков исковой давности в 35 месяцев, подлежат взысканию убытки, сумма которых подтверждается справкой банка об удержанных комиссиях по состоянию на 15.02.2011 года, согласно которой с истца удержано за ведение банковского специального счета, в сумме 55 099,80 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежит удержанию с ответчика государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче искового заявления освобожден.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Русаковой Ольги Яковлевны к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Восточный» о взыскании денежных средств, признании условий договора недействительными и обязании произвести перерасчет, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,1 % от суммы кредита, указанные в разделе «Б» заявления Русаковой Ольги Яковлевны на получение кредита № от 02.08.2007 года.
Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «Восточный» в пользу Русаковой Ольги Яковлевны убытки в сумме 55 099,80 рублей.
Обязать Открытое акционерное общество коммерческий банк «Восточный» произвести перерасчет оставшейся суммы долга согласно договору без учета суммы за ведение ссудного счета.
В удовлетворении остальной части исковых требований Русаковой О.Я. отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества коммерческий банк «Восточный» в бюджет муниципального образования - Городской округ «Город Хабаровск» государственную пошлину в сумме 1 852 рубля 99 копейки.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья М.А. Косых