Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 марта 2011 г. город Хабаровск
Судья Индустриального районного суда г. Хабаровска Шилова О.М.,
при секретаре: Булгаковой А.А.,
с участием: истца Яценко Сергея Анатольевича,
представителя ответчика Узбек Артема Владимировича, действующего на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яценко Сергея Анатольевича к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании недействительными условий договоров потребительского кредита, взыскании убытков, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Яценко С.А. обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» (далее ОАО «Роял Кредит Банк») о признании недействительными условий договоров потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между сторонами в части возложения на истца обязанности по оплате комиссий за ведение ссудных счетов, взыскании убытков в размере <данные изъяты> процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>., взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты>..
В обоснование заявленных требований истец указал следующие обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. с процентной ставкой в размере 12 % годовых на срок 24 месяцев, с уплатой комиссии за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты>. (1 % от суммы выданного кредита) и с ежемесячной уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033 % от суммы предоставленного кредита. ДД.ММ.ГГГГ взятые на себя обязательства по указанному кредитному договору, истцом исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой в размере 11 % годовых на срок 36 месяцев, с уплатой ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,03 % от суммы предоставленного кредита. Согласно условиям договора, на него была возложена обязанность каждое 25 число месяца уплачивать банку денежную сумму, согласно графика кредита, в которую входила комиссия за ведение ссудного счета. Истец считает, что указанные условия договоров потребительского кредита ущемляют его права как потребителя, поскольку в силу действующего законодательства открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления кредита физическим лицам, то есть не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, условия кредитных договоров в этой части являются ничтожными в силу закона. С момента заключения указанных договоров потребительских кредитов Яценко С.А. причинены убытки в размере произведенных выплат: по договору потребительского кредита № - за открытие счета в размере <данные изъяты> руб. и ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп., по договору потребительского кредита № за ведение счета в размере <данные изъяты> руб., всего <данные изъяты>.. Действиями ответчика, нарушающими права истца как потребителя, причинен моральный вред.
Истец Яценко С.А. в суде поддержал заявленные требования по основаниям изложенным в заявлении.
Представитель ответчика Узбек А.В. действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в суде заявленные требования полностью не признал, сославшись на то, что требования истца являются незаконными и необоснованными, поскольку истец добровольно обратился в ОАО «Роял Кредит Банк» с заявлением о предоставлении кредита и был согласен со всеми условиями кредитных договоров, просил суд применить срок исковой давности по договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Заслушав стороны, исследовав материалы дела суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Как следует из материалов дела: ДД.ММ.ГГГГ между Яценко С.А. и ОАО «Роял Кредит Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты>. с ежемесячным начислением 12% годовых за пользование кредитом на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 10 указанного договора, заемщик уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 0,033 % в день от суммы предоставленного кредита. Согласно п. 31 договора, банк в безакцептном порядке своим мемориальным ордером списывает со счета вклада до востребования заемщика плату за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выданного кредита.
ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с ежемесячным начисление 11 % годовых за пользование кредитом на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 2.5 предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку плату из расчета 0,03 % в день от суммы предоставленного кредита,, указанного в п. 1.1 договора. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 3.2. договора, гашение кредита производится по согласованному сторонами графику.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Роял Кредит Банк» по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, так как такие виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредита № в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выданного кредита и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,033 % от суммы предоставленного кредита и условия договора потребительского кредита № по возложению на Яценко С.А. обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,03 % от суммы предоставленного кредита, заключенных между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными.
Согласно выписке по счету Яценко С.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Яценко С.А. исполнил возложенные на него обязанности по договору потребительского кредита №, ДД.ММ.ГГГГ им в пользу ответчика уплачена комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., в период с августа 2007г. по август 2009г. - уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> коп..
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполнен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (часть 1 статья 181 ГК РФ).
Исходя из конституционно-правового смысла статьи 181 ГК РФ, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ №, установление сроков исковой давности обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту.
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2/1"О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в статье 205 части первой Кодекса.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 15, Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Принимая во внимание, что истец обратился в суд с требование о признании недействительными условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и применении последствий недействительности сделки ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности с момента начала исполнения сделки - ДД.ММ.ГГГГ, и представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности, суд считает необходим отказать истцу в удовлетворении указанного требования. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие уважительность причин пропуска срока исковой давности.
Как следует из выписки по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Яценко С.А. в период с июня 2008г. по январь 2011 г. уплатил ОАО «Роял Кредит Банк» по договору потребительского кредита № комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>..
В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело … имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное … имущество (неосновательное обогащение)…
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца убытки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2450 - У «О размере ставки рефинансирования Банка России», ставка банковского процента с ДД.ММ.ГГГГ установлена 7, 75 % годовых.
Расчет процентов за пользование чужыми денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., произведенный истцом, соответствует требования ст. 395 ГК РФ и не оспаривался представителем ответчика в суде, требование истца о их взыскании должны быть удовлетворены на указанную сумму.
Согласно ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Суд считает, что противоправными действиями ответчика Яценко С.А. причинен моральный вред, который с учетом разумности, соразмерности, индивидуальных особенностей пострадавшего следует компенсировать денежной суммой в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заказчиком Яценко С.А. и исполнителем обществом с ограниченной ответственностью «ЮриКом» в лице заместителя директора ФИО4 следует, что заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать заказчику юридическую помощь по составлению искового заявления к ОАО «Роял Кредит Банк» по кредитным договрам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг по договору определяется в сумме <данные изъяты> руб., которая выплачивается при подписании настоящего договора наличными денежными средствами.
Согласно квитанции серии 000001 № от ДД.ММ.ГГГГ, во исполнение договора об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1. уплатил ООО «ЮриКом» денежную сумму в размере <данные изъяты> руб..
Суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере <данные изъяты> руб..
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты> коп..
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Удовлетворить исковые требования Яценко Сергея Анатольевича к открытому акционерному обществу «Роял Кредит Банк» частично.
Признать недействительными условия договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Яценко Сергеем Анатольевичем и открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» в части возложения на Яценко Сергея Анатольевича обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в пользу Яценко Сергея Анатольевича денежную сумму в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Роял Кредит Банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>..
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший.
Судья О.М. Шилова