Именем Российской Федерации
1 апреля 2011 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Лейман Л.Н.,
при секретаре судебного заседания Петровой Е.Г.,
с участием истца Червоненко Э.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Червоненко Эдуарда Анатольевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств, возмещении судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец Червоненко Э.А. обратился в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств, возмещении судебных расходов, в обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ он подписал заявление №, что стало основанием для заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ в ЗАО «Банк Русский Стандарт» представительство в г. Хабаровске и выдачи Червоненко Э.А. кредита в размере 122681 рубль 12 копеек, на момент подачи искового заявления обязательства по договору исполнены истцом. При выдаче кредита, банк обязал Червоненко Э.А. оплачивать следующую комиссию за РКО (расчетное кассовое обслуживание) 2441 рубль 36 копеек. В соответствии с выпиской из лицевого счета № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена комиссия в размере 51268 рублей 56 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ истец получил от банка письмо с пластиковой картой, и сообщением, что при активации карты ему будет доступен кредит лимитом 20000 рублей, карта истцом была активирована, таким образом банк ДД.ММ.ГГГГ заключил с истцом договор о предоставлении и обслуживании карты №, на момент подачи искового заявления обязательства по договору № истцом исполнены. По условиям данного кредита банк возложил на истца обязанность по уплате следующих комиссий: за выдачу наличных денежных средств - 1000 рублей; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 1358 рублей 22 копейки, за обслуживание счета по ПК - 1852 рубля 24 копейки. В соответствии с выпиской из лицевого счета № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил банку по комиссиям 4210 рублей 46 копеек.
Истец считает, что в соответствии с законодательством РФ включение в договор условий о взимании с заемщика физического лица комиссий ущемляет права потребителя, и соответствующие условия договора признаются недействительными. При заключении кредитных договоров со стороны банка были нарушены требования ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения кредитных договоров были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы), выдача кредита ставилась в зависимость от его согласия и оплаты дополнительных услуг (в виде комиссий).
Истец просит признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым на него, как заемщика возлагалась обязанность оплаты следующий комиссий: комиссия за РКО (расчетное кассовое обслуживание) п. 2 информационного блока заявления. Признать недействительными условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которым на него, как на заемщика возлагалась обязанность оплаты следующих комиссий: комиссия за выдачу наличных денежных средств; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита; комиссия за обслуживание счета по ПК. Применить последствия недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязав ответчика возместить излишне оплаченную комиссию в размере 51268 рублей 56 копеек. Применить последствия недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязав ответчика возместить излишне оплаченную сумму комиссий в размере 4210 рублей 46 копеек. Взыскать с ответчика судебные расходы в сумме 7000 рублей, взыскать с ответчика моральный вред в размере 3000 рублей.
В судебном заседании истец Червоненко Э.А. исковые требования поддержал, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, требования о компенсации морального вреда не поддержал.
В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» Никифорова К.В. не явилась, предоставила заявление о применении срока исковой давности.
Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела между Червоненко Э.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 122681 рубль 12 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредиту Червоненко Э.А. исполнил перед банком ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ между Червоненко Э.А. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор №, банком истцу была предоставлена банковская кредитная карта, истец не отказался от ее использования, активировал карту ДД.ММ.ГГГГ тем самым приступив к исполнению договора. Обязательства перед банком по данному договору были исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите. Если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ. Услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
При таком положении действия банка по ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за ведение счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за ведение счета, что в силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из материалов дела кредитные договоры между истцом и ответчиком были заключены ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ С учетом положения закона, сроки исковой давности по указанным кредитам истекли соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ С исковым заявлением в суд Червоненко Э.А. обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
Доводы Червоненко Э.А. о том, что ранее он не знал о том, что комиссия была удержана банком незаконно и по этой причине он не обращался в суд, суд признает несостоятельными, поскольку истец являлся стороной спорных кредитных договоров и с момента их заключения был осведомлен об условиях договоров, в том числе о взыскании комиссий.
Учитывая, что истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих уважительность пропуска срока исковой давности, а истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, суд приходит к выводу, что заявленные требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судья,РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требования Червоненко Эдуарда Анатольевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств, возмещении судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения, путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.
Судья: Л.Н. Лейман
Мотивированное решение изготовлено 06.04.2011г.