Дело № 2-1659/2011г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца - Карпусенко О. Л.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Карпусенко Олега Леонидовича к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительными, взыскании выплаченной суммы комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
Карпусенко О. Л. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора в части начисления и оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счета - недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии в сумме 106925 рублей 50 копеек. В обосновании заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 237612 рублей 24 копейки со сроком на 60 месяцев. Согласно условиям указанного договора при подписании кредитного договора им была уплачена комиссия в размере 2% от суммы кредита, что составляет -4752 рубля 24 копейки за открытие ссудного счета. Также при исполнении обязанности внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредита им ежемесячно уплачивалась комиссия за ведение специального счета в размере 1% от суммы кредита, что составляет- 2376 рублей 12 копеек. Последний платеж в счет погашения кредита был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. На указанную дату общий размер денежных средств, уплаченных ответчику комиссии за ведение специального счета составил - 102173 рубля 26 копеек. Общая сумма всех уплаченных ответчику комиссий составила - 106925 рублей 50 копеек. Считает условия кредитного договора, предусматривающего уплату вышеуказанных комиссий недействительными, как не соответствующие действующему законодательству, нарушающие права потребителя. Просит признать условия договора кредитования №, предусматривающие взимание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 2% от суммы кредита, условие, предусматривающее взимание ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1% от суммы кредита недействительными, применить последствия недействительности, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 106925 рублей 50 копеек.
В судебном заседании истец Карпусенко О. Л. исковые требования поддержал по обстоятельствам указанным в исковом заявлении.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не присутствовал, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. Предоставили возражения на исковое заявление, в котором просят в иске отказать, применив срок исковой давности.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Карпусенко О. Л. был заключен кредитный договор № от 11.062007 года, согласно которому Карпусенко О.Л. был предоставлен кредит на сумму 237612, 24 рублей на срок 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ, с взиманием процентов в размере 9 % в год, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1%, с уплатой комиссии за открытие счета в размере 2% и уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах Банка согласно тарифам банка. Из сумм погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, банк удержал комиссию за открытие ссудного счета в размере 2% единовременно в сумме 4752,24 рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств в сумме 3420 рублей, комиссии за ведение банковского специального ссудного счета в размере 1% ежемесячно всего в сумме 102173,16 рублей.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 % от первоначальной суммы, комиссия за ведение ссудного счета ежемесячно в размере 1%.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Учитывая изложенное, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Карпусенко О.Л. о признании отдельных положений договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере 2 % и комиссия за открытие ссудного счета в размере 2% - недействительными.
Истцом заявлены требования о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Началом действия договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд признает день выдачи кредита в сумме 237612,24 рублей 24 копейки ДД.ММ.ГГГГ год и окончание кредита дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.
Истцом заявлены требования о взыскании суммы 106925 рублей 50 копеек, суд рассматривает исковые требования в пределах заявленной суммы.
Суд считает возможным применить срок исковой давности к части заявленного иска, а именно: по заявленным требованиям о взыскании комиссии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ применить в части, за период с июня 2007 года по ДД.ММ.ГГГГ год.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Карпусенко Олега Леонидовича удовлетворить.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Карпусенко Олегом Леонидовичем и ОАО «Восточный экспресс банком» в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, за ведение банковского специального счета - недействительными.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Карпусенко Олега Леонидовича сумму уплаченной комиссии в размере 75296 рублей 17 копеек.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровску государственную пошлину в сумме 2258 рублей 89 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
мотивированное решение изготовлено 20 апреля 2011 года.