Дело № 2-1721/2011г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
22 апреля 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Осиповой И.Н.,
с участием истца Гамберг Е.Г.,
при секретаре Ермоловой Е.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гамберг Елене Георгиевне к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора недействительным, взыскании выплаченной суммы комиссии, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Гамберг Е.Г. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании отдельных положений кредитного договора в части взыскании комиссии недействительным, взыскании выплаченной комиссии в общей сумме 55584 рубля 69 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей. В обосновании заявленного иска указала, что между ОАО «Восточный экспресс банк» и ею заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 141175 рублей под 12% годовых на срок 36 месяцев. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 12% годовых, банк ежемесячно взимает с нее «комиссию за ведение банковского специального счета» в размере 1% ежемесячно от суммы выданного ей кредита, которая составила за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год 51202 рубля 07 копеек. Так же условиями договора была предусмотрена единовременная комиссия за кредитование частного лица в размере 2207 рублей 62 копейки и комиссия за обналичивание через кассу со счета частного лица в размере 2175 рублей. Указанные действия ответчика нарушают его права потребителя, предусмотренные ст. 10 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку потребитель не располагает полной информацией о предложенной ему услуге, и являются неправомерными в силу ст. 16 Закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Просит признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии недействительными, взыскать с ответчика в ее пользу сумму незаконно удержанных средств - комиссии за ведение ссудного счета в размере 51202 рубля 07 копеек, комиссию за кредитование частного лица - 2207 рублей 62 копейки, комиссию за обналичивание кредитных средств в размере 2175 рублей, а так же компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
В судебном заседании истец Гамберг Е.Г. исковые требования поддержала в полном объеме по обстоятельствам указанным в исковом заявлении. В дополнение указала, что кредитный договор в настоящее время погашен ДД.ММ.ГГГГ. банк незаконно с нее удерживал комиссии, вследствие чего она испытывала нравственные страдания, т.к. банк пользовался ее деньгами. Просит удовлетворить ее требования в полном объеме.
В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен своевременно и надлежащим образом. В суд ими был предоставлен отзыв на исковое заявление, в котором просят применить срок исковой давности, в связи с пропуском истца срока исковой давности и несостоятельностью исковых требований в иске отказать и рассмотреть данное дело в их отсутствие.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд не находит иск подлежащим удовлетворению частично.
Как видно из материалов дела, между ОАО «Восточный экспресс банк» и Гамберг Еленой Георгиевной был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 147175 рублей, сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой за пользование кредитом 12 % годовых. Условиями договора предусмотрены: комиссия за ведение ссудного счета 1% от суммы кредита ежемесячно, единовременная комиссия кредитования частного лица в сумме 2207 рублей 62 копейки, комиссия за обналичивание денежных средств через кассу в сумме 2175 рублей. Данное подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ об удержанных комиссиях, предоставленной ОАО «Восточный экспресс банк»
В судебном заседании было установлено, что согласно договора, на заемщика возложены обязательства по выплате ежемесячно комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от первоначальной суммы, единовременная комиссия кредитования частного лица, комиссия за обналичивание через кассу.
Суд пришел к выводу о том, что указанные условия ущемляют, установленные законодательством правапотребителей, поскольку из них следует, что кредитная организация предоставляет кредит при условии оказания возмездных услуг по открытию и ведению банковского счета. Условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают требования статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.
Как следует из содержания п. 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998 № 54-П, предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика - физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Как следует из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.Действиями, которые обязан совершить ОАО «Восточный экспресс банк» для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 26.03.2007 № 302-П.Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с указанным Положением и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 N 302-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии с требованиями ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Ссылка ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, истец против таких условий не возражал, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.
Учитывая изложенное, суд считает условия кредитного договора договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1%, комиссии за кредитование частного лица, комиссия за обналичивание кредитных средств, являются недействительными (ничтожными).
Представленными платежными документами доказано, что истцом в счет оплаты комиссии банку уплачена денежная сумма в размере 55893 рубля 87 копеек.
На основании ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Началом действия договора по договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд признает день выдачи кредита в сумме 144967 рублей 37 копеек ДД.ММ.ГГГГ и окончание кредита дата полного возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, когда данный кредит был полностью оплачен.
В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Ответчиком заявлены требования о применении срока исковой давности.
Суд считает возможным применить срок исковой давности к части заявленного иска, а именно к заявленным суммам выплаченной комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, во взыскании уплаченной суммы указанный период необходимо отказать.
В части признания условий договора недействительным, в части взыскании ежемесячной комиссии, суд признает данные требования законными и обоснованными, поскольку данные положения являются длящимися правоотношениями.
Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что иск в части взыскании выплаченной комиссии ведение ссудного счета подлежит удовлетворению частично.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Заявленные требования подлежат удовлетворению частично, т.к. в судебном заседании истцом не были предоставлены достаточные доказательства в обосновании заявленной суммы. Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма морального вреда в размере 500 рублей.
При рассмотрении вопроса о взыскании государственной пошлины суд руководствуется положением ст. ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. На основании изложенного с ОАО «Восточный экспресс банка» подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования Гамберг Елены Георгиевны удовлетворить частично.
Признать пункт договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Гамберг Еленой Георгиевной и ОАО «Восточный экспресс банк» в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета - недействительным.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс Банк» в пользу Гамберг Елены Георгиевны сумму уплаченной комиссии в сумме 27570 рублей 39 копеек, а так же компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход муниципального округа г.Хабаровска государственную пошлину в сумме 1227 рублей 11 копеек.
На решение может быть подана кассационная жалоба в десятидневный срок в Хабаровский краевой суд через суд, принявший решение.
Судья: И.Н.Осипова
Мотивированное решение изготовлено 27 апреля 2011 года.