Дело № 2-1814/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 17 июня 2011 г. город Хабаровск Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе: председательствующего судьи М.А. Зозиной, ответчика Септо М.С., при секретаре Леонтюк Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Септо М.С. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом, по встречному иску Септо М.С. к Закрытому <данные изъяты> о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Истец <данные изъяты> Банк) обратился в суд с иском к Септо М.С. о взыскании задолженности и процентов за пользование кредитом. Мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Септо М.С. и Банку был заключен кредитный договор и договор вклада до востребования «Народный кредит «ЛАЙТ» (заявление №) (далее «Кредитный договор»), в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> рублей. Кредит был выдан ответчику в этот же день путем зачисления на его лицевой счет №, открытый в филиале «Хабаровский», что подтверждается выпиской по счету Должника, в счет полного погашения задолженности по ранее выданному кредиту №. По условиям Кредитного договора ответчик обязалась возвращать полученные денежные средства путем уплаты ежемесячных платежей (проценты за пользование кредитом, основной долг по кредиту, комиссия за ведение ссудного счета), предусмотренных Графиком платежей. Однако Должник не осуществил погашение задолженности по вышеуказанным платежам в полном объеме, в связи с этим наступило предусмотренное пунктом 8.2.3.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» Событие неисполнения. В соответствии с пунктом 8.3.1.1 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», Банк письменное уведомил Должника о наступлении События неисполнения и предъявил требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку. Должник не исполнил данное требование. Просит взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты> рублей (в том числе: основной долг - <данные изъяты> рубля; проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; неуплаченная комиссия за обслуживание кредита - <данные изъяты> рублей; штрафы за просроченные платежи - <данные изъяты> руб.), а также сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Септо М.С. подала встречный иск к <данные изъяты> о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда. Мотивирует тем, что ей на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> была произведена реструктуризация существующего кредита на сумму <данные изъяты> рублей в связи с ухудшением материального положения. Был предоставлен новый кредит при полном погашении предыдущего) на сумму <данные изъяты> рублей, из которых она на руки денег не получила. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ В дальнейшем ей стало известно, что Банк при выдаче и возврате кредита в нарушение Закона о ФИО2 ст. 16 п. 2, удерживал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и плат, а именно ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета <данные изъяты> рубля ежемесячно. Считает, что действия Банка по списанию указанных комиссий противоречит действующему законодательству, что ущемляет права потребителя. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части возложения на Септо М.С. обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета; признать недействительным График платежей к заявлению на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части сумм основного долга, процентов и комиссии за ведение ссудного счета, подлежащих уплате; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, признав оплату комиссии за ведение ссудного счета убытком заемщика, возникшим в результате того, что банк обусловил получение кредита приобретением заемщиком в качестве «услуги» банковской бухгалтерской операции по ведению ссудного счета; обязать <данные изъяты> возместить сумму незаконно уплаченных комиссий <данные изъяты> рубля и зачесть в счет погашения основного долга оставшуюся сумму комиссий в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать с ответчика расходы истца на юридические услуги по ФИО2 в сумме <данные изъяты> рублей. В судебное заседание представитель истца <данные изъяты> не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно отзыву на иск, свои исковые требования <данные изъяты> поддерживает в полном объеме. Встречные исковые требования Септо М.С. не признает. Считает доводы Септо М.С. несостоятельными. Никаких правовых запретов на взимание указанных комиссий в действующем законодательстве не установлено, со стороны Банка отсутствует нарушение закона. Заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, был осведомлен об условиях, согласии с ними и принятии на себя обязанности по их исполнению. Требования о компенсации морального вреда не подтверждены доказательствами. Сумма взыскиваемых расходов истца за оказание ему юридических услуг несоразмерна объему оказанных услуг. Ответчица Септо М.С. исковые требования <данные изъяты> не признала. Суду пояснила, что кредит в размере <данные изъяты> рублей она фактически не получала. Она брала кредит в <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей по бонусной программе. В связи с ухудшением материального положения она не смогла оплачивать кредит. Она обратилась в Банк и сообщали об ухудшении своего материального положения. Ей Банк пошел якобы навстречу, выдал новый кредит, при этом сумма кредита увеличилась с <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, которые пошли якобы на погашение предыдущего кредита. Изменилась процентная ставка с <данные изъяты>% до <данные изъяты>% годовых. Она была расстроена и согласилась на такую реструктуризацию. Она подписала, не читая, кредитный договор, график платежей, расчет полной стоимости кредита. Ей никто не чинил препятствия прочитать документы. Заплатила по новому кредиту 87 <данные изъяты> рубля. Последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей она внесла ДД.ММ.ГГГГ, вперед, чтобы с этой суммы списывались ежемесячные платежи в течение полугода. В расчете цены иска эта сумма не указана. Не согласна с исковыми требованиями, поскольку в расчете неверно указаны внесенные ею платежи, а также период просрочки. У нее должна быть просрочка с ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку до этого она вносила все платежи, а Банк считает просрочку и штрафы с ДД.ММ.ГГГГ года. При этом в предоставленной Банком выписке все внесенные ею платежи верно указаны. Ей начислены штрафы необоснованно, поскольку она своевременно вносила платежи, если была просрочка, то платежи вносились в большем размере, чтобы покрывать неустойку. Свои встречные исковые требования поддерживает. Моральный вред обосновывает тем, что сильно нервничала, у нее была аллергия на нервной почве. Она платила кредит из последних сил. После того, как она внесла <данные изъяты> рублей, ей стали звонить из службы безопасности Банка, что вводило ее в состояние шока. За юридические услуги она заплатила <данные изъяты> рублей юристу, без квитанции. Выслушав ответчицу по первоначальному иску и истицу по встречному иску Септо М.С., исследовав материалы дела, суд считает исковые требования <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению, встречный иск Септо М.С. не подлежащим удовлетворению на основании следующего. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 12 ГК РФ, одним из способов защиты гражданских прав предусмотрено взыскание неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Пунктом 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления <данные изъяты>» (Далее - Общие условия), предусмотрено, что клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями Кредитного договора Клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанном в заявлении на Кредит. Пунктом 8.3.1.1 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан по требованию Банка вернуть Кредит Банку до окончания Срока Кредита, уплатить проценты за пользование Кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по Кредитному Договору при возникновении основания - неисполнение или ненадлежащее исполнение Клиентом обязательств по Кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату Кредита и уплате процентов за пользование Кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательства по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Пунктами 8.4.1, 8.4.2 Общих условий предусмотрена обязанность клиента возвратить полученные по Кредитному Договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета за весь фактический период пользование Кредитом в течение срока кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором. Возвращение этих сумм осуществляется путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном п. 8.2 Общих условий. Пунктом 8.7.1 Общих условий предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате Кредита, начисленных процентов за пользование Кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования Кредита в соответствии с п. 8.3 Общих условий. Пунктом 8.8.2 Общих условий установлено, что при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент платит Банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах. Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию по кредиту «<данные изъяты>», действующими с ДД.ММ.ГГГГ, штраф за просрочку ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности. Как следует из заявления и анкеты «Кредиты наличными», подписанными Септо М.С., она ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк заявления о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> рублей. На срок <данные изъяты> месяцев, под процентную ставку <данные изъяты> процентов годовых, с указанием полной стоимости кредита <данные изъяты> процентов годовых, ежемесячный платеж <данные изъяты> рублей, в том числе комиссия за обслуживание кредита, уплачиваемая ежемесячно, - <данные изъяты> рубля. Платежи производятся <данные изъяты> числа каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ В заявлении указано, что в случае акцепта настоящего Предложения Септо М.С. просит Банк за счет предоставленного ей кредита полностью погасить ее задолженность по выданному ранее кредиту в соответствии с кредитным договором №. Септо М.С. подписаны график платежей №, расчет полной стоимости кредита. Согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, на счет Септо М.С. зачислены <данные изъяты> рублей. В соответствии с Требованием о досрочном возврате заемных средств от ДД.ММ.ГГГГ, Банк настоящим письмом по причине неисполнения Септо М.С. своих обязательств, установленных п.п. 8.4.1, 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 8.4.3, п. 8.7.1 Общих условий предъявил требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, что на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, а именно: <данные изъяты> руб. - просроченная к уплате задолженность по кредиту с учетом пеней за просрочку; <данные изъяты> руб. - оставшаяся сумма по выплате кредита с учетом процентов. Данное требование должно быть исполнено в течение 30 дней с момента предъявления. Согласно почтовому уведомлению, данное требование получено Септо М.С. ДД.ММ.ГГГГ Согласно расчету, представленному истцом, на ДД.ММ.ГГГГ взыскиваемая сумма составляет <данные изъяты> и складывается из: суммы основного долга - <данные изъяты> рубля; суммы процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.; комиссии за обслуживание кредита - <данные изъяты> руб.; штрафов за просрочку внесения очередного платежа - <данные изъяты> рублей. <данные изъяты> надлежащим образом исполнило свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается мемориальным ордером. Согласно выписке по счету, с которой согласилась ответчица Септо М.С., первый платеж по указанному кредиту был ею внесен ДД.ММ.ГГГГ, после чего производились платежи различными суммами, в том числе и меньшими, и большими суммами, чем установленный условиями кредитного договора ежемесячный платеж, при этом суммы вносились как в дату платежа (3 числа месяца), так и позже этой даты. Последний платеж в сумме <данные изъяты> рублей внесен Септо М.С. ДД.ММ.ГГГГ С этой суммы до ДД.ММ.ГГГГ Банком удерживались ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> рублей. После указанной даты денежные средства от Септо М.С. в счет исполнения обязательств по кредитному договору не поступали. То есть, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестал исполнять свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. Расчет суммы задолженности по кредиту, с учетом неуплаченного основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за обслуживание кредита, штрафов за просрочку внесения очередного платежа, предоставленный истцом, соответствует условиям кредитного договора и основан на данных выписки по счету, в расчете учтены все платежи, внесенные ответчицей во исполнение условий кредитного договора. Доводы ответчицы, что в расчете не учтена сумма <данные изъяты> рублей, не соответствуют материалам дела. Также суд соглашается с расчетом истца в части начисления процентов и штрафов за несвоевременное внесение очередного платежа, поскольку доводы ответчицы о том, что все платежи ею вносились своевременно и в полном размере, опровергаются выпиской по счету. Требования Банка о досрочном исполнении ответчицей обязательств по кредитному договору основаны на нормах действующего законодательства, соответствуют условиям кредитного договора и общих условий, поскольку ответчицей допущено предусмотренное пунктом 8.2.3.1 Общих условий Событие неисполнения. Таким образом, требования истца <данные изъяты> к Септо М.С. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Встречные исковые требования Септо М.С. к <данные изъяты> не подлежат удовлетворению на основании следующего. В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от ДД.ММ.ГГГГ, статьи 1 Закона РФ № «О ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ, отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О ФИО2» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлено определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Септо М.С. обратилась в <данные изъяты> с заявлением на кредит, содержащим предложение о заключении кредитного договора, с оговоренными основными условиями договора, приведенными выше. Данное заявление рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении, а также в Тарифах и общих условиях. На указанных условиях Банк выдал Септо М.С. кредит. Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было удовлетворено <данные изъяты>», между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования. Как следует из материалов дела, заключенный между <данные изъяты> и Септо М.С. кредитный договор соответствует требованиям закона. Между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В договоре оговорена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в сумме <данные изъяты> рубля. Договор подписан сторонами добровольно. Доказательств иного не представлено. На основании вышеизложенного, отсутствуют предусмотренные законом или договором основания для признания недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности оплаты комиссии за ведение ссудного счета. В этой части требования Септо М.С. не подлежат удовлетворению. Поскольку остальные требования Септо М.С. являются производными от требования о признании недействительными условий договора, а также поскольку Септо М.С. не представлено доказательств причинения ей морального вреда со стороны <данные изъяты>, а также понесенных ею расходов на юридические услуги, встречные исковые требования Септо М.С. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с чем, требования истца <данные изъяты> о возмещении ему судебных расходов ответчиком Септо М.С. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Удовлетворить исковые требования <данные изъяты> к Септо М.С.. Взыскать с Септо М.С. в пользу <данные изъяты> задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в счет возмещения судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. В удовлетворении исковых требований Септо М.С. к <данные изъяты> о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда, - отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Хабаровский краевой суд через суд, его вынесший. Председательствующий М.А. Зозина Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ