Гражданское дело № 2-1627/2011 г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 03 июня 2011 г. г.Хабаровск Индустриальный районный суд г.Хабаровска в составе председательствующего судьи Герасимовой И.И. с участием представителя истца Арслановой Т.В. при секретаре судебного заседания Ковтуне П.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Заиченко Н.С. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» ( далее - общественное объединение) обратилась в суд с заявлением в защиту прав потребителя Заиченко Н.С., ссылаясь на следующие обстоятельства. 23.05.2007 г. Заиченко Н.С. подписала заявление на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», которое стало основанием для выдачи ей кредита в размере 61827 рублей сроком до 23.05.2012 г. под 12 % годовых. Заявление, к которому прилагались Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, было составлено работником банка. Поскольку ведение банковского специального счета не обладает потребительской значимостью, то не является услугой для потребителя. В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, уплаченные за открытие и ведение банковского специального счета в размере 31575 руб. 45 коп., неустойку за несоблюдение законного требования потребителя в установленный срок в размере 31259 руб.70 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 4 607 руб.61 коп.,, а также взыскать в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» расходы на оплату услуг представителя в размере 7500 руб. В судебном заседании представитель общественного объединения, воспользовавшись правом, предусмотренным ст.39 ГПК РФ, уменьшила размер убытков, подлежащих взысканию с ответчика до 25292 руб. 28 коп. за период удержания комиссии с 23.03.2008 по 25.04.2011 г., указав на пропуск исковой давности за период с 23.05.2007 г. по 22.03.2008 г. Кроме того, просит взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за несоблюдение законного требования потребителя в установленный срок в размере 31259 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3015 руб.52 коп., а также взыскать с ответчика в пользу общественного объединения 50% от суммы штрафа и судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 7500 руб. В судебное заседание истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, предоставила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В судебном заседании представитель истца поддержала исковые требования, сославшись на обстоятельства, указанные в исковом заявлении. В судебное заседание представитель ответчика не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставил отзыв на иск. Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Выслушав представителя общественного объединения, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. Согласно заявлению на получение кредита от 23.05.2007 г. /л.д.7/ Заиченко Н.С. просит ОАО «Восточный экспресс банк» предоставить ей кредит в сумме 61827 руб.41 коп., сроком на 60 месяцев до 23.05.2012 г., ставка 12 % годовых, целевое назначение - на неотложные нужды, комиссия за ведении счета ежемесячно 1,2 % от суммы кредита, а также просит признать неотъемлимой частью оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, Заиченко Н.С. заключен кредитный договор в форме присоединения к Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета. Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрены условия погашения кредита и начисленных процентов, а также режим банковского специального счета. Банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисление клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, перечисление банком суммы кредита, зачисление клиентом /или/ третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка. В соответствии с положениями Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Таким образом, отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению), направленные на удовлетворение личных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности могут регулироваться законодательством о защите прав потребителей. В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Проанализировав собранные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение банком банковского специального счета не обладает для истца самостоятельной потребительской значимостью. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, согласно которой банковский специальный счет используется истцом исключительно для расчетов по кредитному договору. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка). Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации. При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. Таким образом, предоставление истцу кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие ссудного счета и ведение банковского специального счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являете условием, ущемляющим права потребителей. При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей) являются недействительными. Как установлено в судебном заседании кредитный договор является действующим, ответчик от взимания комиссии за ведение банковского специального счета не отказался, претензию истца не удовлетворил. Согласно справке об удержанных комиссиях /л.д.39/, уточненному расчету, размер комиссии за ведение банковского специального счета за период с 23.03.2008 по 25.04.2011 г. составил 25292 руб. 28 коп. В связи с чем взысканию с ответчика в пользу истца подлежит удержанная комиссия за ведение банковского специального счета в размере 25292 руб. 28 коп. Согласно претензии от 04.02.2011 г. /л.д.23/ Заиченко Н.С. просит ОАО «Восточный экспресс банк» возместить убытки в виде уплаченной комиссии на сумму 30833 руб. В соответствии с положениями ст. ст. 22,23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за задержку выполнения требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю неустойку в размере 1% за каждый день просрочки. При таких обстоятельствах размер неустойки за период с 15.02.2011 г. по 03.06.2011 г. на сумму 25292 руб. 28 коп. составляет 27315 руб.66 коп. Доказательств предоставления ответчиком истцу услуги по кредитованию ненадлежащего качества судом не установлено. При таких обстоятельствах оснований для расчета неустойки в соответствии с требованиями ст.28 Закона РФ « О защите прав потребителей», исходя из трехпроцентной ставки неустойки, у суда не имеется. В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Проанализировав обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате неустойка, размер которой составляет более 100 % суммы удержанных комиссий явно несоразмерна последствиям допущенного ответчиком нарушения и находит возможным уменьшить размер неустойки до 1000 руб. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. В ходе судебного заседания нашел свое подтверждение факт нарушения права потребителя на удовлетворение его законных требований в установленный законом срок. Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости, суд находит возможным взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от возврата подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Согласно расчету, представленному представителем истца в судебное заседание, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 25.04.2011 г. составляет 3015 руб.52 коп. Суд находит возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами согласно представленному расчету в размере 3015 руб.52 коп. Общая сумма, подлежащая взысканию, составляет 30307 руб.80 коп. В соответствии с положениями ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» ( в редакции ФЗ № 171 от 21.12.2004 г.) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям. Таким образом, взысканию с ответчика подлежит штраф в размере 15153 руб.90 коп., сумма которого распределяется следующим образом : 7576 руб.95 коп. - в пользу муниципального образования городской округ «Город Хабаровск», 7576 руб.95 коп. - в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Поскольку общественное объединение не является стороной, в пользу которой состоялось решение суда, то оснований для взыскания в его пользу расходов на оплату услуг представителя у суда не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л: Признать недействительным условие о начислении комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,2 % в день от суммы кредита по кредитному договору № от 23.05.2007 г. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Заиченко Н.С. стоимость комиссии в размере 25292 руб.28 коп., неустойку в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3015 руб.52 коп., в остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк » госпошлину в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 1279 руб.23 коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк » в бюджет муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» штраф в размере 7576 руб.95 коп. Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк » в пользу межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф в размере 7576 руб.95 коп. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Хабаровска. Судья И.И.Герасимова