Именем Российской Федерации

11 июля 2011 года          г. Хабаровск                 

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Лейман Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Петровой Е.Г.,

с участием представителя истца Володиной Е.Н. доверенность от 10.05.2011г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тюняевой Екатерины Александровны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании суммы незаконно полученных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Тюняева Е.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании суммы незаконно полученных денежных средств, в обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен договор кредитования № на сумму 602400 рублей под 15% годовых на срок 200 месяцев. Согласно условий кредитного договора комиссия за ведение ссудного счета не взималась с заемщика. Никаких дополнительных соглашений к кредитному договору банком с истцом не заключалась. Из выписки по ссудному счету Тюняева Е.А. узнала, что с июня 2008г. с нее банк начал удерживать комиссию за ведение ссудного счета в сумме 6024 рубля ежемесячно. Истец считает действия банка по взиманию с нее комиссии за ведение ссудного счета не законным и противоречащим положениям действующего законодательства. Банк с ней дополнительных соглашений по заключенному кредитному договору об изменении условий кредитного договора не заключал. Истец просит признать договор кредитования № признать недействительным в части взимания комиссий за ведение ссудного счета, взыскать с ответчика сумму незаконно полученных комиссий за ведение ссудного счета в размере 174783 рубля, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16223 рубля 43 копейки, расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей.

В ходе рассмотрения дела истец увеличила исковые требования, просила взыскать с ответчика денежные средства полученные банком за ведение ссудного счета в размере 186831 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствам 18521 рубль 17 копеек.

В судебное заседание истец Тюняева Е.А. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась, предоставила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Володина Е.Н. исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, кроме того суду пояснила, что в момент заключения кредитного договора Тюняева Е.А. являлась работником ответчика. Кредитный договор, который был заключен ДД.ММ.ГГГГ между сторонами не предусматривал уплату комиссии за ведение ссудного счета, комиссии за ведение БСС, единственная комиссия, которая предусмотрена была при заключении договора 1,5% за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка. В период исполнения договора, условия его не менялись, никаких дополнительных соглашений не заключалось, Тюняева Е.А. продолжала оплачивать кредит согласно графику его гашения, в графике также отсутствуют сведения об удержании комиссий. При получении выписки по кредитному договору, Тюняева Е.А. обнаружила, что с июня 2008г. банк стал удерживать с нее комиссию за ведение ссудного счета, на сегодняшний день банком в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета с истца удержано 186831 рубль, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Просит признать недействительным договор кредитования в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с банка незаконно удержанную денежную сумме 186831 рубль, а также проценты на основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в сумме 18521 рубль 17 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя 6500 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, предоставила письменные возражения на иск, в котором указала, что истец пропустила срок исковой давности.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как видно из материалов дела между Тюняевой Е.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на сумму 602400 рублей, с процентной ставкой 15% годовых, срок действия кредитного договора 200 месяцев. По условиям кредитного договора комиссия за открытие ссудного счета, за ведение БСС (ежемесячно) не предусмотрена, размер ежемесячного платежа составляет 8217 рублей, графиком гашения кредита оплата комиссий не предусмотрена, согласно графика Тюняева Е.А. оплачивает банку ежемесячно проценты и сумму основного долга.

Как следует из выписки по счету с июня 2008г. банк стал удерживать со счета истца денежные средства в счет гашения ссудного счета, начиная с января 2009г. банк ежемесячно стал удерживать со счета истца комиссию за ведение счета в размере 6024 рубля. Согласно представленного Тюняевой Е.А. расчета за период исполнения ею обязательств по кредитному договору, банк удержал комиссию за ведение счета в размере 186831 рубль.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 1 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 433 ч. 2 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считает соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Учитывая, что заявление истца о предоставлении кредита было, удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредитным организациям денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Центральным баком Российской Федерации 26 марта 2007г. № 302-П.

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставления (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Открытие расчетных депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». В данном случае выявлено нарушение ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

При таком положении действия банка по открытию и ведению специального счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета, исходя из положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

При таком положении условия об оплате комиссии за открытие ссудного счета, ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными.

Действующим гражданским законодательством (ст. 1, ст. 421, ст. 422 ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей») исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Положения ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. 166 ГК РФ, ст. 167 ГК РФ, ст. 168 ГК РФ, ст. 180 ГК РФ.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.      

В соответствии со ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительная с момента ее совершения.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как видно из кредитного договора, заключенного истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в нем не содержатся условия о взимание с потребителя комиссии за ведение счета, доказательств, того, что в данной части между сторонами было заключено дополнительное соглашение, не имеется в материалах дела.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по удержанию с Тюняевой Е.А. денежных средств в сумме 186831 рубля за ведение счета являлись неправомерными, и данные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о признании последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно ст. 200 ч. 1 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Поскольку кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ не была предусмотрена обязанность Тюняевой Е.А. по уплате комиссии за ведение счета, выписка по лицевому счету истцом была получена ДД.ММ.ГГГГ, ранее истцу не было известно о том, что банк удерживает с нее комиссию за ведение счета, поскольку оплату кредита истец производила согласно графика оплаты кредита, который также не предусматривал оплату комиссии за ведение счета, суд приходит, что истцом не пропущен срок исковой давности.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании было установлено, что кредитным договором между истцом и ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ не была предусмотрена обязанность Тюняевой Е.А. по оплате комиссии за ведение счета, тем самым банк не правомерно списывал со счета истца денежные средства в счет гашения комиссии за ведение счета, то требования истца о взыскании с ответчика процентов в сумме 18521 рубль на основании ст. 395 ГК РФ обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с правилами ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», судья, определяет размер компенсации морального вреда, потребителю вследствие нарушения ответчиком прав потребителя в сумме 2000 рублей, и находит, возможным взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму.

Учитывая, что по искам, связанным с нарушением прав потребителей, истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины (ст. 333.36 п. 2 п.п. 4 Налогового кодекса РФ), государственная пошлина в размере 5347 рублей 04 копейки, подлежит взысканию с ответчика в бюджет в соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов в сумме 6500 рублей расходы по оплате услуг представителя, суд приходит к выводу, что в данной части требования подлежат удовлетворению частично в сумме 4000 рублей.

РЕШИЛ:

Исковые требования Тюняевой Екатерины Александровны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным в части кредитного договора и взыскании суммы незаконно полученных денежных средств - удовлетворить частично.

Признать кредитный договор №, заключенный между Тюняевой Е.А. и Александровны к ОАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части взимания комиссии за ведение счета.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Тюняевой Екатерины Александровны денежные средства списанные банком в счет погашения комиссии за ведение счета в сумме 186831 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 18521 рубль 17 копеек, компенсацию морального вреда - 2000 рублей, судебные расходы - 4000 рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в доход Муниципального образования городского округа «Город Хабаровск» госпошлину в сумме 5347 рублей 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения, путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья:          Л.Н. Лейман

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2011г.