Дело №2-3695/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2011 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

судьи      Полещук З.Н.,

при секретаре Лебедевой О.Н.,

с участием представителя истца Богуновой К.В., ответчика Богдановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Богдановой Лилии Александровне о взыскании долга по кредитному договору, встречному иску Богдановой Лилии Александровны к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ОАО НБ «ТРАСТ» обратился с иском в суд к Богдановой Л.А. о взыскании суммы основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в период с 13.10.2009 г. по 13.10.2015 г. в сумме <данные изъяты>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 13.10.2009 г. по 13.10.2011 г. в сумме <данные изъяты>., платы за пропуск платежей в период с 13.10.2009 г. по 13.01.2011 г. в сумме <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в период с 13.10.2009 г. по 13.01.2011 г. в сумме <данные изъяты>. А также просил взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

Свои требования истец обосновал тем, что 13.10.2009 г. Богданова Л.А. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с Заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на неотложные нужды. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды на банковский счет №, открытый на имя ответчика 13.10.2009 г., была зачислена сумма кредита. В соответствии с п. 3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете сумму денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако ответчик, взятые на себя обязательства, не исполняет, в связи с этим истец обратился в суд к ответчику с данным иском.

Богданова Л.А. обратилась со встречными исковыми требованиями, просив признать кредитный договор ничтожным в силу ст. 169 ГК РФ; применить последствия недействительности условий кредитного договора путем возврата неосновательно удержанных денежных средств в виде оплаты комиссий и процентов с начислением неустойки в размере <данные изъяты>.,; взыскать с ответчика неустойку за неисполнение в добровольном порядке норм закона в размере суммы незаконно начисленных процентов и комиссий в размере <данные изъяты>.; взыскать с ответчика денежную компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; признать расчетный счет, открытый в банке на ее имя, недействительным на основании ст. ст. 169, 859 ГК РФ; взыскать штраф в бюджет г. Хабаровска в сумме начисленных процентов и комиссий. Кроме того, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, повлекшими ухудшение материального положения, просила в силу ст. 333 ГК РФ снизить размер процентов и неустоек до нуля.

Свои требования Богданова Л.А. обосновала тем, что кредитный договор, совершенный с целью оплаты Заемщиком Кредитору процентов за пользование кредитом является сделкой, совершенной с целью, заведомо противной основам правопорядка, следовательно, является ничтожным. Кредитный договор является типовым, условия разработаны Банком, поэтому нельзя говорить о свободе его заключения. Включение в него условий по взиманию комиссий нарушает ее права как потребителя. Причинение морального вреда связывает с взиманием банком процентов за пользование кредитом, а также понуждением к исполнению договора незаконными методами (путем наклеивания объявлений о наличии задолженности по месту ее жительства).

В судебном заседании представитель истца по первоначальному иску ответчика по встречному иску ОАО НБ «ТРАСТ» Богунова К.В., действующая по доверенности, на исковых требованиях настаивала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, встречные исковые требования не признала, пояснив, что по просьбе Богдановой Л.А. о реструктуризации долга ей были предоставлены «кредитные каникулы» сроком на шесть месяцев. В этот период некоторое время она оплачивала комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, а позже прекратила. На неоднократные предупреждения Банка о погашении суммы долга, ответчик не ответила.

Ответчик по первоначальному иску, истец по встречному иску Богданова Л.А. исковые требования не признала, встречный иск поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в заявлении, дополнительно суду пояснила, что добросовестно оплачивала кредит до июня 2009 года, потом в связи с тяжелым материальным положением перестала. Под давлением Банка написала заявление о реструктуризации долга, по условиям договора должна была вносить платежи в сумме более <данные изъяты> сроком погашения семь лет.

Суд, выслушав стороны, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 16.10.2009 г. между ОАО НБ «ТРАСТ» (кредитором) и Богдановой Л.А. (заемщиком) был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом в размере 17% годовых (п.2.6 Заявления), комиссией за расчетное обслуживание на срок действия Кредитных каникул 0,50% (п. 2.7 Заявления), комиссией за расчетное обслуживание 1,40% (п. 2.8 Заявления).

Факт получения суммы кредита Заемщиком подтверждается выпиской по лицевому счету №, открытому на имя ответчика, т.е. Банк исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору.

Согласно п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа (ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной
форме.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст. 425 ГК РФ с момента заключения договоров они стали обязательными для обеих сторон.

Об условиях кредитного договора потенциальные клиенты Банка информируются до подписания договора, следовательно, у истицы до принятия решения о заключении сделки имелась возможность получения всей необходимой и достоверной информации об ее природе и существенных условиях.

Указанная Банком в кредитном договоре информация позволяет точно определить конкретный размер платежей по договору, в том числе, комиссионного вознаграждения, которая отделена от процентов за пользование кредитом и относится к расходам на оплату услуг Банка по совершению согласованных сторонами операций по кредитному договору.

Со стороны Банка принуждение Богдановой Л.А. к заключению кредитного договора не установлено, недостоверной и иной информации, вводящей заемщика в заблуждение, предоставлено не было.

Проанализировав положения приведенных правовых норм, суд не усматривает в условиях кредитного договора, заключенного сторонами, нарушений норм действующего законодательства со стороны Банка.

Статьей 309 Гражданского кодекса предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Расчетом истца подтверждено, что у ответчика имеется просроченная задолженность по кредитному договору по погашению суммы основного долга в сумме <данные изъяты>., процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>., процентов на просроченный долг в сумме <данные изъяты>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 13.10.2009 г. по 13.01.2011 г. в сумме <данные изъяты>

Частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в размере определенном законом или договором.

За пропуск очередного платежа, допущенного впервые, Заемщик уплачивает Кредитору штраф в размере <данные изъяты>., во второй раз подряд - <данные изъяты>., в третий раз подряд - 1000 <данные изъяты> (п. 4 Приложения 2 «Тарифы НБ «Траст» (ОАО)» по продукты «Доверительный»).

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 Гражданского кодекса РФ).

Истцом предоставлен расчет, согласно которому размер платы (штрафа) за пропуск платежей составляет <данные изъяты> Учитывая, что заемщиком значительно нарушены сроки погашения обязательств по кредитному договору, то размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Доводы Богдановой Л.А. о том, что недействительным является первоначальный кредитный договор, заключенный между сторонами в мае 2008 года (задолженность по которому была реструктуризирована в дальнейшем путем заключения договора от 13.10.2009 года), суд не принимает по изложенным выше основаниям, а также в связи с тем, что предметом рассмотрения данного дела договор 2008 года не является.

Удовлетворение первоначального иска полностью исключает удовлетворение встречного иска.

Расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> подтверждены платежным поручением и должны быть возмещены Богдановой Л.А. в соответствии с правилами части 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с Богдановой Лилии Александровны в пользу Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты>, плату за пропуск платежей в размере <данные изъяты>, проценты на просроченный долг в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, всего <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований Богдановой Л.А. отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток с момента вынесения путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья        З.Н. Полещук