Гражданское дело № 2 - 1157/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 апреля 2011 года город Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:
Председательствующего судьи Косых М.А.,
при секретаре: Таловской А.И.,
с участием: представителя истца Колесова А.Б., действующего на основании доверенности № 728 от 20.03.2011 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сиразевой Надежды Анатольевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств и возмещении судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Сиразева Н.А. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств и возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования, тем, что 29 июля 2007 г. между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 153 210 руб. с процентной ставкой в размере 9 % годовых на срок до 29.07.2012 года, с уплатой страховой премии в размере 960 рублей, комиссии за открытие ссудного счета и обналичивание денежных средств в размере 2 250 рублей и с ежемесячной уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % от суммы предоставленного кредита в размере 1 532,10 рублей в месяц всего в размере 91 926 рублей 00 копеек. На момент подачи искового заявления истицей было выплачено за ведение ссудного счета 64 348 рублей 20 копеек. 15.01.2011 года, когда истец узнала о незаконных условиях при заключении договора, нарушающие ее права как потребителя, в адрес банка было направлено претензионное письмо об устранении допущенных нарушений и возмещении незаконно удержанных комиссий, в удовлетворении заявленных требований истцу было отказано, что явилось основанием для обращения в суд. Просит суд признать недействительными условия договора от 29.07.2007 года, обязать ответчика произвести перерасчет суммы кредита без учета комиссий, применить последствия недействительности условий договора, обязав ответчика возместить излишне оплаченную сумму комиссий в размере 66 598,20 рублей, взыскать расходы понесенные на составление искового заявление в размере 8 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца Колесов А.Б. частично поддержал заявленные требования, пояснил, что не поддерживает исковые требования в части обязания ответчика произвести перерасчет суммы кредита исходя из стоимости кредита 190 910 рублей 62 копейки, без учета комиссий, остальные требования просил удовлетворить в полном объеме.
Истец в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие,
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований просил отказать, что отражено в возражениях на исковое заявление.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» от 26 января 1996г., статьи 1 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г., отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Как следует из материалов дела: 29.07.2007 года между Рыбаковой Н.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 153 210 рублей с ежемесячным начислением 9 % годовых за пользование кредитом на срок до 29.07.2012 г.. В соответствии с п. «Б» заявления на получение кредита и типовыми условиями потребительского кредита, заемщик уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета из расчета 1 % ежемесячно, от суммы предоставленного кредита. Банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика плату за открытие ссудного счета в размере 1% от суммы выданного кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставление кредитными организациями денежных средств урегулирован Положениями Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 г. № 54 - П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 г. № 302-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положениями Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения Центрального банка Российской Федерации «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 ГК РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» и используется для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным кредитным договором. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов Центрального банка РФ.
Действия ОАО «Восточный экспресс банк» по открытию и ведению ссудных счетов нельзя квалифицировать как самостоятельные банковские услуги, так как такие виды комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, соответствия данные действия банка в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствую общим правилам недействительности сделки или ее части, установленными ст.ст. 166,167,68, 180 ГК РФ.
Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признание в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора потребительского кредита № в части возложения на истца обязанности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 1 % ежемесячно, от суммы предоставленного кредита, заключенных между сторонами являются в силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» недействительными.
Согласно справке по счету Рыбаковой Н.А. за период с 29.07.2007г. по 21.01.2011 г., Рыбакова Н.А. исполняет возложенные на нее обязанности по договору потребительского кредита №, ей в пользу ответчика уплачена комиссия за открытие ссудного счета и обналичивание денежных средств в размере 2 250 руб., в период с июля 2007 г. по январь 2011 г. - уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 64 348,20 руб.
Согласно свидетельству о заключении брака № от 24.04.2009 года. следует, что Рыбакова Н.А. заключила брак с Сиразевым А.А 24.04.2009 года. После заключения брака ей присвоена фамилия Сиразева.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки (часть 1 статья 181 ГК РФ).
Исходя из конституционно-правового смысла статьи 181 ГК РФ, изложенной в Определении Конституционного Суда РФ от 03 октября 2006г. № 439-О, от 28 мая 2009г. № 600-О-О, установление сроков исковой давности обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборота и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту.
В пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 N 2/1"О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в статье 205 части первой Кодекса.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Принимая во внимание, что истец обратился в суд с требованием о признании недействительными условий договора потребительского кредита № 07/0200/00000/953399 от 29.07.2007 г. и применении последствий недействительности сделки 17 февраля 2011г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности с момента начала исполнения сделки - 29.07.2007 г., и представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности, суд считает необходим частично удовлетворить указанное требование истца. Истцом не представлены доказательства, подтверждающие уважительность причин пропуска срока исковой давности.
Как следует из справки по счету истца, за период с июля 2007 года по январь 2011 года -она уплатила ОАО «Восточный экспресс банк» по договору, комиссию за открытие ссудного счета и обналичивание денежных средств в размере 2 250 рублей 00 копеек и ведение ссудного счета в размере 64 348,20 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело … имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное … имущество (неосновательное обогащение)…
Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца, применяя сроки исковой давности, по договору потребительского кредита № № сумму выплаченную истцом с 27.08.2008 года в размере 55 155,6 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Из договора об оказании юридических услуг от 15.01.2011г., заключенного между заказчиком Сиразевой Н.А. и исполнителем ИП Колесовым А.Б. следует, что заказчик поручает, а исполнитель принимает на себя обязательство оказать заказчику юридическую помощь по составлению претензионного заявления и искового заявления к ОАО «Восточному экспресс банку». Стоимость услуг по договору определяется в сумме 8 000 руб., которая выплачивается путем перечисления на р/счет исполнителя, что подтверждается чеком-ордером от 15.02.2011 года на сумму 6 000 рублей и чеком-ордером от 17.01.2011 года на сумму 2 000 рублей.
Суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в размере 5 000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ стороне, государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
С ответчика в федеральный бюджет должна быть взыскана государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 1 854 руб. 56 копеек.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Сиразевой Надежды Анатольевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, возврате незаконно удержанных денежных средств и возмещении судебных расходов, удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора №, заключенного 29 июля 2007г., и Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, между Сиразевой Надеждой Анатольевной и открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» в части возложения обязанности оплаты комиссии за ведение банковского специального счета - «Раздел Б.Дачные о кредите». Договора и п.п.2.4. Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Сиразевой Надежды Анатольевны сумму ежемесячной комиссии за ведение в сумме 55 152 рублей, судебные расходы в размере 5000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований - отказать.
Взыскать с открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 1854 рубля 56 копеек.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший.
Судья М.А. Косых