Мировой судья Н.С. Семикина Дело № 11-319/2010 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ 03 декабря 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Тэрри Н.Н., при секретаре Сафроновой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Открытого Акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» на решение мирового судьи судебного участка № 7 Индустриального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Дудникова М.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк», Открытому Акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о защите прав потребителей, УСТАНОВИЛ: Дудников М.В. обратился к мировому судье с иском к Обществу с Ограниченной ответственностью Инвестиционный Коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о защите прав потребителя, в обоснование своих требований указывая, что согласно заключенному между ним и Открытого Акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» (далее ОАО КБ «Региональный кредит») кредитному договору №, ему были предоставлены денежные средства на сумму <данные изъяты> рублей на 36 месяцев. В соответствии с условиями данного договора Дудников М.В. должен был уплачивать Банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5% от первоначальной суммы кредита (<данные изъяты> рублей), а за ведение ссудного счета - комиссию в размере 2 % от остатка задолженности по кредиту (начисляется и уплачивается ежемесячно). Истец считает, что денежные средства за обслуживание ссудного счета удержаны с истца необоснованно и незаконно, поскольку включение в договор условий о взимании данного платежа противоречит ФЗ «О защите прав потребителей», так как расходы по ведению ссудного счета должны быть возложены на Банк, а не на заемщика по кредитному договору. В связи с этим он обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» уплаченную сумму незаконно удержанной комиссии в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей. Правоприемником ОАО КБ «Региональный кредит» является ООО ИКБ «Совкомбанк». В ходе рассмотрения дела в качестве соответчика к участию в деле привлечено ОАО КБ «Региональный кредит». Решением мирового судьи судебного участка № 7 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ требования истца удовлетворены частично, с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Дудникова М.В. взыскана <данные изъяты> руб. и компенсация морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., в остальной части в удовлетворении иска отказано. Не согласившись с принятым решением мирового судьи, ответчик ОАО КБ «Региональный кредит» обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение мирового судьи отменить и направить дело на новое рассмотрение, также просит возместить расходы по оплате госпошлины при подаче апелляционной жалобы, ссылаясь на то, что ОАО КБ «Региональный кредит» является ненадлежащим ответчиком, так как все права и обязанности по кредитному договору, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и истцом ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк», а также указывая на то, что судом не принят во внимание представленный ответчиком расчет сумм комиссий, уплаченных заемщиком Дудниковым М.В., который подтверждается также выпиской по счету. Истец и представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили. Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В ходе рассмотрения дела мировым судьей установлено, что в ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого ОАО КБ «Региональный кредит» перечислил Дудникову М.В. кредит на сумму <данные изъяты> рублей под 12% годовых сроком на 36 месяцев, также истец уплатил банку комиссию за открытие ссудного счета в размере 5% годовых от первоначальной суммы кредита, за ведение ссудного счета ежемесячно оплачивал комиссию в размере 2 % от остатка задолженности по кредиту. Данные обстоятельства подтверждаются копией заявления-оферты, графиком осуществления платежей, условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели, копиями квитанций и не оспаривались сторонами. Мировым судьей дана обоснованная оценка доводам ответчика ОАО КБ «Региональный кредит», о том что условия о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета согласованы с Дудниковым М.В., не смотря на то, что ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета и действия по его открытию и ведению не являются банковской операцией, но данная услуга является сопутствующей банковской операции, осуществлялась с соответствии с указаниями Банка России. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.422 ГК Российской Федерации). По своей форме в силу ст.428 ГК Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. Поскольку в данном случае взимание платы за открытие судного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК Российской Федерации банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие ссудного счета денежные средства, стороны подлежат приведению в первоначальное положение. Мировым судьей установлено, что все права кредитора к заемщику по кредитному договору №, заключенному между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дудниковым М.В. ДД.ММ.ГГГГ перешли от ОАО КБ «Региональный кредит» к ООО ИКБ «Совкомбанк», на основании договора уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). По кредитному договору Дудниковым М.В. оплачено комиссии <данные изъяты> руб. (комиссия за открытие ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей и комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей), в том числе ОАО КБ «Региональный кредит» <данные изъяты> руб. и ООО ИКБ «Совкомбанк» - <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.37,55-58). Согласно ст.382 ГК Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. При этом соглашение об уступке права (требования) в соответствии с положениями параграфа 1 главы 24 ГК РФ не влечет полную замену стороны в обязательстве, перевод долга ответчиками не осуществлялся. В соответствии со ст.386 ГК Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору. Мировой судья пришел к выводу, что поскольку Дудников М.В. уплачивал все платежи по кредиту ОАО КБ «Региональный кредит», то надлежащим ответчиком является данный банк. Суд апелляционной инстанции не может признать правильными выводы мирового судьи о взыскании суммы комиссий ОАО КБ «Региональный кредит», в связи с неправильным установлением фактических обстоятельств дела, поскольку по условиям договора об уступке права требования от ДД.ММ.ГГГГ право требования задолженности ( в том числе и комиссий) перешло к ООО ИКБ «Совкомбанк», с указанной даты денежные средства получены ООО ИКБ «Совкомбанк». При изложенных обстоятельствах, в силу требований ст. 328 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции отменяет решение мирового судьи и принимает новое решение. В пользу истца Дудникова М.В. с ОАО КБ «Региональный кредит» подлежит взысканию сумма <данные изъяты> руб., а с ООО ИКБ «Совкомбанк» - сумма <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 15 ФЗ Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Суд полагает, что требования истца о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей, соответственно с ОАО КБ «Региональный кредит» - сумма <данные изъяты> руб., а с ООО ИКБ «Совкомбанк» - сумма <данные изъяты> руб., при этом судьей учтены требования разумности и справедливости, характер причиненных истцу страданий, потерю личного времени из-за необходимости обращения в суд за защитой своих прав, Поскольку исковые требования Дудникова М.В. основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст.103 ГПК Российской Федерации с ответчиков в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона истец освобожден, пропорционально удовлетворенных исковых требований с ОАО КБ «Региональный кредит» в сумме <данные изъяты> руб. и ООО ИКБ «Совкомбанк» в сумме <данные изъяты> руб. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ОАО КБ «Региональный кредит» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, при подаче апелляционной жалобы в размере <данные изъяты> руб. Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 7 Индустриального района города Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Вынести по делу новое решение. Исковые требования Дудникова М.В. к Обществу с Ограниченной ответственность Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о защите прав потребителей удовлетворить частично. Взыскать с Открытому Акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» в пользу Дудникова М.В. <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственность Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Дудникова М.В. <данные изъяты> руб. и компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей. В остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Общества с Ограниченной ответственность Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> коп. Взыскать с Открытому Акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> копеек. Взыскать с Общества с Ограниченной ответственность Инвестиционный Коммерческий Банк «Совкомбанк» в пользу Открытого акционерного общества Коммерческий банк «Региональный кредит» расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> копеек. Апелляционное решение кассационному обжалованию не подлежит, вступает в законную силу с момента вынесения. Мотивированное апелляционное решение изготовлено 08 декабря 2010 года. Судья Н.Н. Тэрри Верно, судья На 12.12.2010г. решение вступило в законную силу. Секретарь с/з О.А. Сафронова Резолютивная часть