Мировой судья Анашкина И.А. Дело № 2-559/2010 Дело № 11-314/2010 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 30 ноября 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б. при секретаре Ульрих Т.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Коммерческого Банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) на решение мирового судьи судебного участка № 5 Индустриального района г.Барнаула от 27 сентября 2010 года по иску Кузьминой О.Ю. к Коммерческому Банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Кузьмина О.Ю. обратилась к мировому судье с иском к Банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителя, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и Б «Юниаструм Банк» (ООО) был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля № № на сумму <данные изъяты> рублей под 9,3% годовых сроком на 5 лет, в соответствии с условиями которого Кузьмина О.Ю. как заемщик должна была возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей. Истица считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату комиссии за предоставление кредита, не соответствуют требованиям Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. По мнению истца, действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, кредит это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Истица считает, что сумма комиссии получена Банком незаконно, так как расходы Банка по ведению ссудного счета должны быть возложены на Банк, а не на заемщика по кредитному договору. Кузьмина О.Ю. указала, что её права как потребителя нарушены, поскольку Банком предоставление денежных средств по кредитному договору обусловлено обязанностью заемщика оплатить комиссию за выдачу кредита, тогда как в силу закона запрещается обуславливать приобретение товаров (работ, слуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с этим она обратилась в суд с иском, в котором просит возместить убытки, которые были причинены следствие нарушения её прав потребителя, и взыскать с КБ «Юниаструм Банк» (ООО) в её пользу сумму <данные изъяты> рублей, уплаченную во исполнение условий договора об уплате комиссии а выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, возместить моральный вред, взыскав с ответчика компенсацию в размере 5 000 рублей, возместить судебные расходы в сумме <данные изъяты> рублей, которая включает оплату услуг представителя и оформления доверенности. Решением мирового судьи судебного участка № 5 Индустриального района г.Барнаула от 27 сентября 2010 года с Банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) в пользу Кузьминой О.Ю. всего взыскано <данные изъяты> руб. Не согласившись с решением мирового судьи, КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) подал апелляционную жалобу, в которой просил отменить решение мирового судьи и принять новое решение об отказе в иске, ссылаясь на то, что договор заключается посредством акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, определенного в Заявлении и считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора является открытие Счета Клиента, указанного в заявлении. Мировой судья не верно указал, что акцептом в данном случае явился «перевод суммы кредита 465 000,00 рублей на банковский счет клиента». Согласно п. 1.6. Правил кредитования Дополнительные условия - положения, правила и иные документы, составленные дополнительно к Правилам кредитования и определяющие требования и условия по отдельным кредитным программам. Пункт 2.7. Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Super» в региональных Филиалах КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) предусмотрено, что Банк взимает плату за пользование кредитом. Плата является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом (процентная ставка указывается в Заявлении на получение кредита и открытие счета) и комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита уплачивается Клиентом наличными средствами в кассу Банка при получении Кредита. Комиссия за выдачу кредита взимается единовременно в размере <данные изъяты> рублей. Пунктом 1.9. Правил кредитования Заявление - документ, подписываемый Клиентом и передаваемый в Банк, содержащий предложение (оферту) Банку заключить Договор. В подписанном Заемщиком и Банком заявлении также указано, что единовременно взимается комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за открытие счета не взимается. В силу ч.1 ст. 29 ФЗ Закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст. 421 Гражданского Кодекса РФ. Взимая комиссию за выдачу кредита, т.е. совершение банковской операции Банк действовал в пределах специального законодательства (ч. 2 ст. 29 Закона № 395-1). Следовательно, условие кредитного договора о взимании комиссии за выдачу кредита, не является нарушением законодательства о защите прав потребителей. В соответствии с требованиями Закона №395-1 до момента заключения Договора истец был проинформирован о полной стоимости кредита включающей в себя проценты за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. В судебном заседании представитель истца Носко В.В. возражал удовлетворению апелляционной жалобы. Истец Кузьмина О.Ю. в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель ответчика Воронина М.А. в судебном заседании поддержал доводы апелляционной жалобы. Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) заключен договор №, являющийся смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора, договора залога, договор поручительства и договора банковского счета. Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей: Заявление на получение кредита и открытие счета, Правила кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО), Тарифы Банка, Дополнительные условия предоставления кредитов по программе «U-Auto Super» в региональных филиалах КБ «Юниаструм Банк» (ООО) и График платежей. Заявление Кузьминой О.Ю. на получение кредита и открытие счета на основании ст.435 ГК РФ было рассмотрено КБ «Юниаструм Банк» (ООО) как оферта, которую ответчик акцептовал путём перевода суммы кредита <данные изъяты> рублей на банковский счёт клиента. По условиям договора, содержащимся в Дополнительных условиях предоставлен кредитов по программе «U-Auto Super» в региональных филиалах КБ «Юниаструм Банк (ООО) (п.2.7.) и Графике платежей, клиент уплачивает наличными средствами в кассу Банк при получении кредита комиссию в сумме <данные изъяты> рублей. В Дополнительных условиях указано, что комиссия взимается за выдачу кредита, а в Графике платежей - за ведение ссудного счета. Правила кредитования КБ «Юниаструм Банк» (ООО) содержат положения об обязанности клиента банка уплатить комиссию за открытие ссудного счета. То есть в различных документах, являющихся неотъемлемой частью договора, вид комиссии назван по-разному. Факт оплаты комиссии истцом ответчику подтверждается приходным кассовым ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком не оспорен. Согласно платежному документу полная оплата, включая плату за совершение банковской операции, составила <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное праве осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В силу ст.5 данного Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с получением (предоставлением) кредита, между банком и заемщиком. Однако отнесение размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредитов к банковским операциям (п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") обязывает банки осуществлять данные операции от своего имени и за свой счет. Исходя из положений п.1 ст.819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Иных обязанностей у заемщика нет. Тогда как согласно п. 2.7. Дополнительных условий предоставления кредитов по программе «U-Auto Super» в региональных филиалах КБ «Юниаструм Банк» (ООО) предусмотрено, что плата за кредит является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. Мировой судья верно пришел к выводу о том, что действия банка по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности в рамках кредитного договора. В соответствии с условиями заявления-оферты кредит предоставлен Кузьминой О.Ю. на потребительские цели - приобретение автомобиля. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 ФЗ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Соответственно отношения Кузьминой О.Ю. и КБ «Юниаструм Банк» (ООО) в рамках заключенного кредитного договора регулируются Законом «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Комиссия за предоставление (выдачу) кредита, равно как и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление (выдачу) кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Так, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Такое условие недействительно в силу закона. В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Поскольку условие кредитного договора об уплате заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита ничтожно, признания судом договора недействительным в этой части для возврата уплаченной во исполнение данного условия договора суммы не требуется. В силу положений ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридически последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» если в результате исполнена договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании изложенного, мировой судья верно принял во внимание, что требование истца о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за выдачу кредита, включая плату за совершение банковской операции, в общей сумме <данные изъяты> рублей законно, обоснованно, а потому подлежало удовлетворению. Потому как законные основания для получения Банком суммы <данные изъяты> рублей отсутствовали, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, то есть в данном случае проценты подлежат начислению с момента получения Банком суммы комиссии. Мировым судьей верно применена указанная норма и взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами. При проверке законности принятого мировым судьей решения нашел свое подтверждение тот факт, что права истца как потребителя были нарушены, истцу была навязана непредусмотренная законом услуга, заключая кредитный договор, условия которого определяются Банком, потребитель была лишена возможности влиять на его условия, соответственно, для получения кредита, Кузьмина О.Ю. была вынуждена согласиться с предлагаемыми Банком условиями, вследствие чего понесла убытки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Взысканная мировым судьей денежная компенсация морального вреда в размере 500 руб. соразмерна починенным страданиям. Таким образом, мировым судьей верно применены нормы Гражданского законодательства РФ и Закон РФ «О защите прав потребителей», и сделан вывод о том, что права потребителя нарушены. Принятое решение мирового судьи законно и обоснованно. Учитывая, что мировым судьей при рассмотрении дела правильно определены обстоятельства имеющие значения для дела, правильно определен и применен материальный закон, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи, отсутствуют. Руководствуясь ст.ст.333-335 ГПК РФ ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № 5 Индустриального района г.Барнаула от 27 сентября 2010 года по делу по иску Кузьминой О.Ю. к Коммерческому Банку «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) о защите прав потребителя, оставить без изменения, а жалобу Коммерческого Банка «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО) - без удовлетворения. Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу с момента его вынесения. Определение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи надзорной жалобы в течение шести месяцев со дня его принятия. Судья Т.Б.Михайлова