Мировой судья Семикина Н.С. Дело № 11-320/2010 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 09 декабря 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б. при секретаре Ульрих Т.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» на решение мирового судьи судебного участка № Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по иску Дудниковой Е.С. к ООО Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк», ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: ДД.ММ.ГГГГ Дудникова Е.С. обратилась к мировому судье с иском к ООО ИКБ Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав, что денежные средства за обслуживание ссудного счета удержаны с нее необоснованно и незаконно, поскольку включение в договор условий о взимании данного платежа противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей». Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, которая подлежит оплате заемщиком, следовательно, действия ответчика по взиманию данной платы ущемляет установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» права потребителя. Указанными действиями банк причинил Дудниковой Е.С. моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях. Ответчик в настоящее время является правопреемником ОАО КБ «Региональный кредит». Дудникова Е.С. просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму незаконно удержанной комиссии в размере ... руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб. ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика к участию в деле привлечено ОАО КБ «Региональный кредит». Решением мирового судьи судебного участка № Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу истца взыскана комиссия в размере ... руб., компенсация морального вреда в сумме ... руб. В остальной части иск оставлен без удовлетворения. Не согласившись с решением мирового судьи, ОАО КБ «Региональный кредит» подал апелляционную жалобу, в которой просил отменить решение мирового судьи и направить дело на новое рассмотрение, ссылаясь на то, что все права и обязанности по кредитному договору, заключенному истцом с ОАО КБ «Региональный кредит» ДД.ММ.ГГГГ перешли от ОАО КБ «Региональный кредит» к ООО ИКБ «Совкомбанк» на основании договора уступки права требования. ОАО КБ «Региональный кредит» не является кредитором истца с ДД.ММ.ГГГГ, потому на него не может быть возложена обязанность по возврату оплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета за период после ДД.ММ.ГГГГ. В судебное заседание апеллятор ОАО КБ «Региональный кредит» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Истец Дудникова Е.С., ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» в суд не явились, извещены надлежаще, что подтверждается почтовыми уведомлениями. Изучив материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи по следующим основаниям. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Региональный кредит» и Дудниковой Е.С. заключен кредитный договор, на основании которого ОАО КБ «Региональный кредит» перечислило Дудниковой Е.С. кредит на сумму ... руб. под ... % годовых сроком на ... месяцев, а истица уплатила банку комиссию за открытие ссудного счета в размере ... % от первоначальной суммы кредита (... руб.), за ведение ссудного счета ежемесячно оплачивала комиссию в размере ... % от остатка задолженности по кредиту. Данные обстоятельства подтверждены копией заявления-оферты, графиком осуществления платежей, условиями кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели, копиями квитанций. Заявление Дудниковой Е.С. на получение кредита и открытие счета на основании ст.435 ГК РФ было рассмотрено ОАО КБ «Региональный кредит» как оферта, которую ответчик акцептовал путём зачисления суммы кредита ... рублей на банковский счёт клиента. По условиям договора, содержащимся в разделе Б заявления-оферты истица обязана уплатить банку комиссию за открытие ссудного счета в размере ... % от первоначальной суммы кредита - ... руб., за ведение ссудного счета ежемесячно оплачивать комиссию в размере ... % от остатка задолженности по кредиту. Факт оплаты комиссии общей суммой ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику ОАО КБ «Региональный кредит» подтверждается приходными кассовыми ордерами и ответчиком не оспорен. Довод апеллятора о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор уступки прав (требований), ОАО КБ «Региональный кредит» не является кредитором истца с ДД.ММ.ГГГГ, потому на него не может быть возложена обязанность по возврату оплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета за период после ДД.ММ.ГГГГ. не принимается судом во внимание, поскольку из приходных кассовых ордеров следует, что оплата истцом комиссии до ДД.ММ.ГГГГ и после указанной даты производилась на счет ОАО КБ «Региональный кредит», именно указанный ответчик включил условия о предоставлении кредита плату комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное праве осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В силу ст.5 данного Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Согласно Положению Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ Российской Федерации 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с получением (предоставлением) кредита, между банком и заемщиком. Однако отнесение размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредитов к банковским операциям (п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") обязывает банки осуществлять данные операции от своего имени и за свой счет. Исходя из положений п.1 ст.819 ГК Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты. Иных обязанностей у заемщика нет. Мировой судья верно пришел к выводу о том, что действия банка ОАО КБ «Региональный кредит» по предоставлению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности в рамках кредитного договора. В соответствии с условиями заявления-оферты кредит предоставлен истцу на потребительские нужды. Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст. 1 ФЗ от 07.02.1992 г. №2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Учитывая п.1 постановления Пленума ВС Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Соответственно отношения Дудниковой Е.С. и ОАО КБ «Региональный кредит» в рамках заключенного кредитного договора регулируются Законом «О защите прав потребителей». В силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Комиссия за предоставление (выдачу) кредита, равно как и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление (выдачу) кредита применительно к п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Так, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Такое условие недействительно в силу закона. В соответствии со ст.168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст. 166 ГК Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Поскольку условие кредитного договора об уплате заемщиком кредитору комиссии за выдачу кредита ничтожно, признания судом договора недействительным в этой части для возврата уплаченной во исполнение данного условия договора суммы не требуется. В силу положений ст. 167 ГК Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридически последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Согласно ч.2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителя» если в результате исполнена договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. На основании изложенного, мировой судья верно принял во внимание, что требование истца о взыскании с ответчика ОАО КБ «Региональный кредит» комиссию за открытие ссудного счета в размере ... % от первоначальной суммы кредита - ... руб., за ведение ссудного счета ежемесячно комиссию в размере ... % от остатка задолженности по кредиту, в общей сумме ... рублей законно, обоснованно, а потому подлежало удовлетворению. При проверке законности принятого мировым судьей решения нашел свое подтверждение тот факт, что права истца как потребителя были нарушены, истцу была навязана непредусмотренная законом услуга, заключая кредитный договор, условия которого определяются Банком, потребитель была лишена возможности влиять на его условия, соответственно, для получения кредита, Дудникова Е.С. была вынуждена согласиться с предлагаемыми Банком условиями, вследствие чего понесла убытки. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Взысканная мировым судьей денежная компенсация морального вреда в размере ... руб. соразмерна починенным страданиям. Таким образом, мировым судьей верно применены нормы Гражданского законодательства Российской Федерации и Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», и сделан вывод о том, что права потребителя нарушены. Принятое решение мирового судьи законно и обоснованно. Учитывая, что мировым судьей при рассмотрении дела правильно определены обстоятельства имеющие значения для дела, правильно определен и применен материальный закон, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи, отсутствуют. Руководствуясь ст.ст.333-335 ГПК Российской Федерации, ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Дудниковой Е.С. к ООО Инвестиционный коммерческий Банк «Совкомбанк», ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» о защите прав потребителя, оставить без изменения, а жалобу ОАО Коммерческий Банк «Региональный кредит» - без удовлетворения. Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит и вступает в законную силу с момента его вынесения. Определение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи надзорной жалобы в течение шести месяцев со дня его принятия. Судья Т.Б.Михайлова