Мировой судья Сидорова И.В. Дело № 11-111/2011 ОПРЕДЕЛЕНИЕ 08 июля 2011 года г.Барнаул Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликова И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием истца Ступицкой К.Г., представителя ответчика Анфиногеновой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО Коммерческий банк «Алтайэнегобанк» на решение мирового судьи судебного участка № 4 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по иску Ступицкой К.Г. к ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителей, у с т а н о в и л: Ступицкая К.Г. обратилась к мировому судье с иском к ООО Коммерческий банк «Алтайэнегобанк» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Ступицкой К.Г. и ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями данного договора Ступицкой К.Г. были предоставлены денежные средства в сумме *** рублей под ***% годовых. Согласно графику платежей истец ежемесячно платила комиссию за предоставление кредита в течение *** месяцев по *** рублей, всего сумме *** рублей. Указанный вид комиссионного вознаграждения не предусмотрен действующим законодательством. Просит признать недействительным ничтожное условие кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за комиссию за предоставление кредита, применив последствия недействительности данного условия договора, взыскать неосновательное обогащение *** руб. *** коп., взыскать компенсацию морального вреда *** рублей. В ходе судебного заседания у мирового судьи Ступицкой К.Г. были требования уточнены, просила признать недействительным ничтожное условие кредитного договора № *** от ДД.ММ.ГГГГ о взимании платы за комиссию за предоставление кредита, применив последствия недействительности данного условия договора, взыскать неосновательное обогащение *** руб. *** коп., взыскать компенсацию морального вреда *** рублей, взыскать судебные расходы *** рублей. Решением мирового судьи судебного участка № *** Индустриального района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования истца удовлетворены частично. Признаны недействительными условия заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Ступицкой К.Г. и ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» кредитного договора № *** о взимании платы за комиссию за предоставление кредита, применив последствия недействительности условий кредитного договора, взысканы с ответчика в пользу Ступицкой К.Г. сумма неосновательного обогащения *** руб. *** коп., компенсация морального вреда *** рублей, судебные расходы *** рублей, всего взыскано *** рублей. В доход местного бюджета взыскана с ответчика госпошлина в размере *** руб. *** коп. Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что, истцом не предоставлены в судебное заседание доказательства, обосновывающие заявленные исковые требования. Полагает, что установление комиссии за предоставление кредита и комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, условия о взимании комиссии включено в договор с согласия самого истца. В судебном заседании представитель ответчика настаивал на доводах жалобы по изложенным в ней основаниям. Полагал, что взимание платы за кредит согласованы между сторонами при заключении договора. Закон предусматривает свободу договора. При заключении договора истец был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут быть расценены, как недействительные. Поскольку взимание указанного выше платежа законно, то отсутствует сам факт неправомерных действий со стороны банка, соответственно отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда. Истец возражала против удовлетворения жалобы. Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебного решения исходя из следующего. В ходе рассмотрения дела мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ступицкой К.Г. и ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» был заключен кредитный договор № ***, в соответствии с условиями данного договора Ступицкой К.Г. были предоставлены денежные средства в сумме *** рублей под *** % годовых. Согласно Графика платежей предусмотрена комиссия за предоставление кредита ежемесячно в размере *** рублей, что подтверждается заявлением-анкетой на предоставление кредита/открытие текущего счёта/банковской карты (л.д.***), графиком платежей (л.д.***), расчётом полной стоимости кредита (л.д.***). Как следует представленных приходных кассовых ордеров с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Ступицкая К.Г. оплатила комиссию за предоставление кредита в размере *** рублей (*** рублей х *** месяцев) Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», а также п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданскимкодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом«О Центральном банке РФ» и другими федеральными законами и нормативными актами банка России. Центральный банк РФ по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.7 ФЗ «О ЦБ РФ»).Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). По своей форме в силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика, условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства, ст.3 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации). В связи с чем принятия решения о признании недействительным ничтожного условия договора не требуется. В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Гражданский Кодекс Российской Федерации не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку взимание платы за открытие и ведение ссудного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий. Представитель ответчика ссылался на то, что платёж, который вносится истицей является комиссионным вознаграждением банка за предоставление кредита (оплату банковской услуги по предоставлению кредитных средств п.2. ст.5 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О Банках и банковской деятельности»). Следовательно, указанная сумма не подлежит возврату истцу. Судом не принимаются во внимание возражения представителя ответчика, исходя из следующего, в соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены. Как установлено п.1.2 Положения N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст.1 Закона N 395-1 банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Таким образом, законом прямо предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения по операциям. Вместе с тем, указанный закон не содержит положений, позволяющих банку взимать дополнительную плату за предоставление банковской услуги. Платой банку за оказание такой услуги являются начисляемые на сумму долга проценты за пользование денежными средствами. Исходя из анализа вышеуказанных положений закона, суд приходит к выводу, что действующее российское законодательство предусматривает лишь один вид вознаграждения за пользование кредитными средствами - проценты, которые, как правило, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита Согласно ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. В рамках правового регулирования договора банковского счета в ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации содержатся следующие положения: 1) в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете; 2) плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета. Согласно п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Из приведенных выше положений Гражданского кодекса Российской Федерации относительно договоров банковского вклада, кредита, банковского счета видно, что законодатель предписывает определять преимущественно договором следующие условия: 1) о размере процентов на сумму займа; 2) о порядке получения процентов на сумму займа заимодавцем; 3) о размере процентов на сумму вклада; 4) о возможности изменения размера процентов, выплачиваемых на вклады до востребования; 5) о сроках и порядке выплаты процентов на сумму вклада; 6) об оплате услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента (при этом Гражданского кодекса Российской Федерации содержит диспозитивную норму о порядке и сроках взимания такой платы). Как установлено, при рассмотрении дела, истцу кредит предоставлен путём открытия Банком ссудного счёта и зачисления на него денежных средств. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение ссудного счета - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. В соответствии со смыслом статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 1 статьи 779 ГК РФ банк, выставляющий заёмщику счёт за услугу по открытию и последующему ведению специального банковского счёта, за снятие наличных денежных средств обязан довести до сведения потребителя (клиента): в чём конкретно состоитсодержание данных услуг (потраченное сотрудниками время, документооборот и т.д.); почему эти действия необходимыименно потребителю, а не самому Банку, который несёт публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерскогоучёта всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель (клиент). Выдача кредитных средств, предусмотренных кредитным договором, является обязанностью Банка. Сам по себе факт выдачи этих денег не свидетельствует о какой-либоуслуге, за которую возможно взыскание оплаты в виде комиссии за выдачу кредита. Согласно п. 3.1.4 Положения Центрального Банка Российской Федерации № 5 от 31.01.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» погашение размещённых Банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путём перечисления средств со счетов клиентов заёмщиков-физических лиц на основании и письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заёмщиков-физических лиц через органы связи или другие кредитные организации путём взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихсяна оплату клиентам-заёмщикам, являющимися работниками банка-кредитора (по их заявлению или на основаниидоговора). Из анализа указанных норм следует, что предоставление кредита физическому лицу и его возврат возможныбез открытия и введения ссудного счёта. Однако как следует из представленных материалов, такой счёт на имя Ступицкой Банком был открыт, были зачислены денежные средства, которые впоследствии были перечислены на выпущенную на имя истца карту. Кроме того, статья 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 устанавливает право, а не обязанность гражданина на открытие банковского счёта. Установление комиссии за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиямГражданского кодекса Российской Федерации.Следовательно, взиманию банком платы за выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах, в соответствии со ст.ст.15, 167 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан возвратить заемщику внесенные денежные средства внесенные за открытие счета и ежемесячное комиссионное вознаграждение за предоставление кредита. Довод представителя ответчика о том, что истец при заключении договора был согласен с его условиями, в связи с чем они не могут расцениваться, как недействительная сделка, не основан на законе и противоречит толкованию ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом защита гражданских прав осуществляется в соответствии со ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.1 ст.18 Федерального закона «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права в виде применения последствий недействительности ничтожной сделки - взыскания с ответчика уплаченных истцом ответчику сумм комиссий в заявленном размере. Учитывая, что мировым судьей при рассмотрении дела правильно определены обстоятельства имеющие значения для дела, правильно определен и применен материальный закон, моральный вред компенсирован верно с учетом последствий нарушенных прав истца, основания для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения мирового судьи, отсутствуют. Руководствуясь ст.ст.333-335 ГПК Российской Федерации, ОПРЕДЕЛИЛ: Решение мирового судьи судебного участка № *** Индустриального района г.Барнаула от 21 марта 2011 оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО Коммерческий банк «Алтайэнергобанк» - без удовлетворения. Судья И.Б.Масликова