Мировой судья Полтарыхина Н.А.
Дело № 11-241/2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
10 ноября 2011 года город Барнаул
Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Лапиной Л.Ю.
при секретаре Петровой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «ВТБ-24» на заочное решение мирового судьи судебного участка № 7 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Медведевой И.В. к Закрытому акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей,
установил:
Медведева И.В. обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «ВТБ-24» о защите прав потребителя, указывая на то, что ФИО7ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор с ответчиком, по которому предоставлен кредит в сумме *** рублей. Сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под ***% годовых за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ она досрочно погасила всю сумму кредита. Согласно кредитного договора Медведевой И.В. оплачена комиссия банку за обслуживание ссудного счета *** рублей. При внесении ежемесячных платежей ей также были оплачены денежные суммы в размере *** рублей в счет погашения комиссий и других платежей. При досрочном погашении кредита с нее была удержана денежная сумма в размере *** руб. *** коп. Истец полагает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, ежемесячных комиссий ущемляют права потребителя. Просила признать недействительными условия договора в части взыскания платы за открытие и обслуживание ссудного счета, взыскать с ответчика сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета размере *** рублей, суммы ежемесячных комиссий в размере *** рублей, необоснованно удержанную денежную сумму в размере *** руб. *** коп.
Истец в ходе рассмотрения дела уточнила требования в части взыскания необоснованно удержанной денежной суммы в размере *** рублей *** коп., просила возместить за счет ответчика судебные расходы, связанные с получением юридической помощи в сумме *** рублей.
Мировой судья судебного участка № 7 Индустриального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ вынес заочное решение, которым исковые требования удовлетворены частично.
Решением признано недействительным условие договора в части взыскания комиссии за предоставление кредита.
С ответчика в пользу истца взыскана денежная сумма, уплаченная в счет комиссии за предоставление кредита в размере *** рублей, сумма выплаченных ежемесячных комиссий в размере *** рублей, судебные расходы, связанные с получением юридической помощи в сумме *** рублей. С ответчика в доход местного бюджета взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере *** руб. *** коп. С ответчика в доход местного бюджета взыскана госпошлина в сумме *** рублей.
Не согласившись с решением, представитель ответчика подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять новое решение.
В обоснование жалобы ссылается на то, что на основании заявления истца, она пожелала быть застрахованной. Ежемесячно уплачивает комиссию за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов в размере ***% от суммы кредита, но не менее *** рублей ежемесячно. Выгодоприобретателем по договору является банк. Истец заявления об исключении из участников программы страхования не подавала, что подтверждает ее согласие на пользование указанной услугой. Она выразила волеизъявление на заключение договора страхования жизни и трудоспособности, что подтверждается ее соответствующим заявлением, в соответствии с п. 4.4. которого вправе по письменному заявлению исключить себя из участников программы страхования, что не нарушает автономной воли субъекта гражданско-правовых отношений распоряжаться своими правами в своих интересах. Услуга истцу оказана.
В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
При рассмотрении дела мировым судьей установлено, что ФИО7 ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ-24» и Медведевой И.В. заключен кредитный договор на сумму *** рублей под ***% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.***). На основании уведомления о полной стоимости кредита Медведевой И.В. оплачена комиссия за предоставление кредита в размере *** рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила всю сумму кредита.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.
В силу ст.5 данного Закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Согласно Положению Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек, связанных с получением (предоставлением) кредита, между банком и заемщиком. Однако отнесение размещения привлеченных банком денежных средств в виде кредитов к банковским операциям (п.2 ч.1 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности") обязывает банки осуществлять данные операции от своего имени и за свой счет.
Исходя из положений п.1 ст.819 ГК Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты.
Иных обязанностей у заемщика нет.
Действия банка по выдаче кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, выдача кредита – это действие банка по исполнению обязанности в рамках кредитного договора.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Письма Банка России к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относятся.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за предоставление кредита применительно к п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст.168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителя» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ истец предъявила ЗАО «ВТБ-24» претензию с требованием возврата уплаченной комиссии 1500 рублей, суммы платежей в погашение комиссий и других платежей – *** рублей, сумму, удержанную при досрочном гашении кредита - *** руб. *** коп.( л.д.***)
ДД.ММ.ГГГГ Банк своим письмом отказал в удовлетворении претензии от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ***).
Суд соглашается и с взысканной мировым судьей суммой комиссий *** рублей.
Согласно представленному согласию на кредит (л.д.***) оговорены с истцом условия предоставления кредита. Ежемесячный платеж *** руб.*** коп. Согласно графика платежей в графе комиссии дополнительно платеж *** рублей.
Довод ответчика о том, что данная комиссия предусмотрена по соглашению с истцом за услугу страхования.
В согласии на предоставление кредита либо в каком-либо двустороннем соглашении между истцом и банком плата за услугу с страхования не оговорена.
Кроме того, как указал в жалобе ответчик данное соглашение о страховании заключено не с банком, а с третьим лицом - страховой компанией.
Поэтому суммы данной комиссии удержаны банком без оснований и подлежали возмещению истцу как неосновательное обогащение.(статья 1102 ГК Российской Федерации)
Оснований к отмене решения судом не установлено.
Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК Российской Федерации, суд
определил:
Заочное решение мирового судьи судебного участка № 7 Индустриального района г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску Медведевой И.В. к Закрытому акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей - оставить без изменения, апелляционную жалобу Закрытого акционерного общества «ВТБ-24» - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его вынесения.
Судья Л.Ю. Лапина