Дело Номер обезличен ... РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б. при секретаре Ульрих Т.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Б» к Орловой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, У С Т А Н О В И Л: Дата обезличена года Общество с ограниченной ответственностью «Б» (далее по тексту ООО «Б») обратилось в суд с иском к Орловой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в сумме ... рублей ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... коп. В обоснование исковых требований истец указал на то, что ... 2008 года Орлова Е.Н. обратилась в ООО «Б» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления сумм кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен Номер обезличен. В соответствии с п.3 общих условий предоставления потребительских кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. На момент обращения с иском задолженность Орловой Е.Н. составила ... руб. В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Орлова Е.Н. надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается уведомлением о получении судебной повестки, где указано, что судебная повестка вручена лично. В соответствии со ст. 167, ч.2 ст. 116 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела. Изучив и исследовав материалы дела, оценив предоставленные доказательства, суд частично удовлетворяет исковые требования по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена года Орлова Е.Н. обратилась в ООО «Б» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В заявлении Орловой Е.Н. указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен Номер обезличен. В соответствии с поручением заемщика, изложенном в заявлении Банк произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на Банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара, подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена на сумму ... рублей. В силу ст.160 ГК РФ). С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Орловой Е.Н. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению суммы кредита ... рублей. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия кредитного договора, заключенного между Орловой Е.Н. и ООО «Б» указаны в Условиях предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора Номер обезличен. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходимые сведения. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и оплатить проценты на нее. Согласно ч.1 ст.851 ГК РФ клиент обязан уплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключенном с банком. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями кредитования, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и Условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно п. 3 общих условий предоставления потребительских кредитов, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. В силу общих условий предоставления потребительских кредитов сума кредита и проценты. Начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами (п.3.2. общих условий). Все ежемесячные платежи указаны в графике платежей. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. Также на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4. общих условий предоставления потребительских кредитов, начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. По состоянию на Дата обезличена задолженность Орловой Е.Н. составила ... руб. в том числе: текущий долг по кредиту ... коп., просроченный кредит в сумме ...., срочные проценты на сумму текущего долга ... коп., просроченные проценты ... коп., долг по уплате комиссии ... руб., сумма штрафа за просрочку ... руб. Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный. Истец просит взыскать с ответчика долг по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст.16 Закона «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... руб. не подлежат удовлетворению. Истец также просит взыскать с ответчика штраф за просрочку в сумме ... руб. Суд полагает, что вышеназванные требования истца не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п.15 совместного Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства. Для действия штрафной неустойки недостаточно одного лишь упоминания в договоре о ней и об убытках. В каждом случае сторонам договора необходимо прямо указывать на то, что она подлежит взысканию сверх убытков в полном размере. Иных оснований возникновения штрафной неустойки, помимо указанных не существует. Между тем, из общих условий предоставления нецелевых кредитов штрафной характер неустойки не усматривается. Правовая позиция, в соответствии с которой действует презумпция зачетного (альтернативного) характера неустойки, представляется обоснованной, учитывая также и то, что заемщиком и поручителем по делу выступают физические лица, которые являются более слабой в экономическом отношении стороной. Общая сумма по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет ... руб. 09 коп. (текущий долг по кредиту ... руб. 98 коп., + просроченный кредит в сумме ... руб. 52 коп. + срочные проценты на сумму текущего долга ... руб. 11 коп. + просроченные проценты ... руб. 48 коп.). В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма ... руб. 41 коп. (... В удовлетворении остальных требований истца отказать по вышеназванным основаниям. Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд решил: Требования Общества с ограниченной ответственностью «Б» к Орловой Е.Н. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита, взыскании судебных расходов удовлетворить частично. Взыскать с Орловой Е.Н. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Б» ... руб. 41 коп. В остальной части требования Общества с ограниченной ответственностью «Б» к Орловой Е.Н. о взыскании долга по уплате комиссии, суммы штрафа оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года (суббота). ... ... ...