Р Е Ш Е Н И Е

            Дата обезличена года Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе судьи Новоселовой Е.Г., при секретаре ФИО0, с участием

представителя истца (ответчика по встречному иску): ФИО2,

представителя ответчика( истца по встречному иску): ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) к ФИО3 о  досрочном взыскании денежных средств, процентов и неустойки по кредитному договору и встречному иску ФИО3 к КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ФИО8»  (Открытое акционерное общество)  о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

            Истец ОАО КБ «ФИО8»  /далее по тексту Банк/ обратился в суд с иском к  ФИО3 о  взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 103 433 рублей 67 коп., взыскании процентов за пользование непогашенной частью кредита в размере 20% по день исполнения решения суда и  расходов по уплате государственной пошлины, указывая на то, что Дата обезличена года между Банком и  ответчиком заключен кредитный договор на условиях возвратности на сумму 133 000 рублей 00 коп. на срок до Дата обезличена года. В соответствии с п.2.6 кредитного договора ответчик обязался ежемесячно 10-го календарного числа каждого месяца погашать кредит и уплачивать начисленные проценты путем внесения ежемесячно 4 943 рублей 00 коп. С Дата обезличена года ответчик не исполняет условия кредитного договора.

            По состоянию на Дата обезличена года задолженность ответчика составила 103 433 рубля 67 копеек, в том числе:

- 40 548 рублей 79 коп. – основной долг;

- 37 900 рублей 00 коп. - просроченный долг за период с Дата обезличена по Дата обезличена;

-  7 577 рублей 01 коп. – проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена по Дата обезличена;

- 17 406 рублей 88 коп. – пеня за просрочку возврата кредита за период с Дата обезличена по Дата обезличена.

            Ответчик ФИО3 через своего представителя ФИО4 обратилась с встречным иском к Банку о взыскании 2 660 рублей 00 коп., уплаченный за открытие ссудного счета.

            В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержал исковые требования в полном объеме и просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 103 433 рублей 67 коп., проценты за пользование непогашенной частью кредита в размере 20% годовых на суму 40 548 рублей 79 коп., исчисляемых с Дата обезличена года по день фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 268 рублей 67 коп., указав на нарушения ответчиком обязательств, изложенные в тексте искового заявления.

            Со встречными исковыми требованиями представитель Банка не согласился и пояснил, что заемщиком условия кредитного договора были согласованы и подписаны, в противном случае она могла отказаться от получения кредита.

            Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена.

            Представитель ответчика (истца по встречному иску)  ФИО4 в судебном заседании признал факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, указав на завышенный размер неустойки и поддержал встречные исковые требования в полном объеме.

            Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о законности и обоснованности требований Банка в части и обоснованности исковых требований ФИО3 в полном объеме по следующим основаниям:

Судом установлено, что между истцом и ответчиком Дата обезличена года заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 133 000 рублей под 20 % годовых сроком до Дата обезличена года включительно. Исполнение Банком обязанности по передаче денежных средств по кредитному договору подтверждено мемориальным и расходным кассовым ордерами л.д.17,18). 

             В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.ст.809,810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

На основании ст.ст. 810, 813, 819 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора.

Согласно п. 2.6 кредитного договора заемщик обязан осуществлять платежи по кредиту и уплате начисленных процентов ежемесячно равными суммами 4 943 рублей 00 коп. Между тем, установлено, что заёмщиком с Дата обезличена года обязательства по кредитному договору не исполняются л.д.7).

По состоянию на Дата обезличена года ответчиком допущена просрочка уплаты 37 900 рублей 00 коп., досрочно взыскиваемая сумма долга по кредиту составила 40 548 рублей 79 коп., кроме того, ответчиком не оплачены в период с Дата обезличена года по Дата обезличена года проценты из расчета 20% годовых в сумме 7 577 рублей 01 коп. Данные денежные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу Банка.

Разрешая исковые требования Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начиная с Дата обезличена ода до фактического исполнения денежного обязательства из расчета 20% годовых, суд исходил из положений п.2 ст.811 ГК РФ согласно которого, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком обязательства срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку договором займа предусмотрены договорные проценты в размере 20% годовых, то соответственно на ответчике лежит обязанность уплаты данных процентов по день фактической уплаты долга на сумму задолженности по кредиту 40 548 рублей 79 коп.

Согласно п.2.12 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита, сроков уплаты процентов, Банк имеет право потребовать с заемщика уплаты пени в размере 0,3% от невозвращенной суммы за каждый день просрочки.

Банком пеня ко взысканию за период с Дата обезличена года по Дата обезличена года с ответчика определена в размере 14 117 рублей 92 коп. за несвоевременное погашение кредита и в сумме 3 288 рублей 96 коп. за несвоевременное погашение процентов, а всего в сумме 17 406 рублей 88 коп.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При разрешении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок. (п.7 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»)

В период с сентября 2009 года размер ставки рефинансирования изменялся в сторону снижения с 10,75%  до 8% годовых, тогда как размер процентной ставки пени составил 0,3%х 360 = 108% годовых или в 10 раз, превышающий максимальный размер ставки рефинансирования, в связи с чем, суд считает возможным уменьшить размер пени до 1 700 рублей 00 коп.

Таким образом, помимо процентов на будущее, всего с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 40 548 рублей 79 коп.+ 37 900 рублей 00 коп. + 7 577 рублей 01 коп. + 1 700 рублей 00 коп. =  87 725 рублей 80 коп.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 2 831 рублей 77 коп.    

Разрешая встречные исковые требования ФИО3, суд исходил из следующего.

В соответствии с условиями п.2.4 кредитного договора и выписки по счету заемщика л.д.10)  ФИО3 Дата обезличена года внесла 2 660 рублей 00 коп. - комиссия за открытие ссудного счета.

            Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996  "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также п.1 Постановления Пленума ВС РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»   отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 16 Закона  "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров  (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990  "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N  "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку в данном случае взимание платы за открытие судного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие ссудного счета денежные средства в размере 2 660 рублей 00 коп.

Поскольку встречные исковые требования ФИО3 основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона истец по встречному иску освобождена. 

            На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с  ФИО3 в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 87 725 рублей 80 коп., судебные расходы в сумме 2 831 рублей 77 коп., а всего: 90 557 рублей 57 коп.

Определить ко взысканию с ФИО3 в пользу КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) сумму процентов за пользование кредитом исходя из 20% годовых, подлежащих к начислению на сумму основного долга в размере 40 548 рублей 79 коп. за период с Дата обезличена года по день исполнения обязательства по возврату кредита., в остальной части иска отказать.

Встречные исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) в пользу ФИО3 денежные средства в сумме 2 660 рублей 00 коп.

Взыскать с КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «ФИО8»  (Открытое акционерное общество) в доход муниципального образования округ ... государственную пошлину в размере 400 рублей 00 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суда в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Барнаула.

Судья Е.Г. Новоселова