Дело Номер обезличен Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Дата обезличена года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Е.Г.Новоселовой, при секретаре: Кухленко Н.Г., с участием: представителя истца: Жирнова Н.П., представителя ответчика:Ульченко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нефедова В.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании суммы, У С Т А Н О В И Л: Истец Нефедов В.С. обратился в суд с иском к Алтайскому банку Сбербанка России ОАО о признании недействительным п.3.1 кредитного договора, заключенного Дата обезличена года, по условиям которого кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 46 800 рублей не позднее даты выдачи кредита, взыскании с ответчика убытков в сумме 68 414 рублей 40 коп., из которых 46 800 рублей составляет плата за обслуживание ссудного счета, 6 614 рублей 40 коп. – проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена по Дата обезличена из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ – 8% годовых и 15 000 рублей – расходы на оплату услуг представителя. Определением суда Дата обезличена года в соответствии со ст.40 ГПК РФ к участию в деле в качестве ответчика привлечен АК Сберегательный банк РФ (ОАО), с которым истцом Дата обезличена года заключен кредитный договор на сумму 2 340 000 рублей на срок по Дата обезличена года. л.д.1) В связи с тем, что Алтайский банк Сбербанка России ОАО в соответствии с Положением о нем является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации и не наделен правами юридического лица, то в соответствии со ст.36 ГПК РФ данное лицо исключено из числа ответчиков определением суда от Дата обезличена года в связи с отсутствием гражданской правоспособности. Обосновывая исковые требования истец в исковом заявлении указал на нарушение положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» при включении в условия кредитного договора обязанности уплаты единовременного платежа за открытие ссудного счета, поскольку из анализа банковского законодательства это является обязанностью банка и он данным ссудным счетом не мог пользоваться как видом банковской услуги. В судебное заседание истец Нефедов В.С. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие. Представитель истца Жирнов Н.П. в судебном заседании уточнил исковые требования и просил суд признать недействительным п.3.1 кредитного договора, как несоответствующий закону; взыскать с ответчика единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в сумме 46 800 рублей 00 коп., проценты за пользование данными денежными средствами, начиная с Дата обезличена года по день принятия решения в сумме 6 830 рублей 85 коп., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей 00 коп. В обоснование иска указал на нарушение законодательства о защите прав потребителей и ничтожность данного условия кредитного договора. Представитель ответчика Ульченко В.В. в судебном заседании с иском не согласился, представив письменные возражения, в которых указал, что сторонами данное условие кредитного договора было согласовано, оно в тот период времени соответствовало указаниям Центробанка России, денежные средства истцом в установленном размере внесены. Истцом пропущен годичный срок исковой давности при признании недействительными условий оспоримой сделки. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о законности требований истца в части по следующим основаниям. Судом установлено, что Дата обезличена года между Сбербанком и истцом заключен кредитный договор «ипотечный» на сумму 2 340 000 рублей 00 коп. на приобретение квартиры Номер обезличен по .... л.д.6-8) В соответствии с п.3.1. кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за открытие которого заемщик уплачивает единовременный платеж в размере 46 800 рублей не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производиться после уплаты единовременного платежа (тарифа). л.д.6 оборот) Дата обезличена года истцом денежные средства в сумме 46 800 рублей 00 коп. согласно условиям кредитного договора внесены, что подтверждено приходным кассовым ордером. л.д.9) Дата обезличена года истцу ответчиком отказано в возврате в добровольном порядке указанной выше суммы. л.д.12-13) Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. (ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из пояснений представителя ответчика условия кредитного договора определены Сбербанком России и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон РФ «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а следовательно такая сделка ничтожна. Ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 ГК РФ). В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №6/8 от 01.07.96 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем прядке по заявлению любого лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку в данном случае взимание платы за открытие судного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие ссудного счета денежные средства в размере 46 800 рублей 00 коп. Довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности по требованиям истцов составляет один год не основан на положениях действующего гражданского законодательства, поскольку, как было указано выше условия кредитного договора в части установления платы за открытие ссудного счета противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст.168 ГК РФ ничтожны. В связи с этим, срок исковой давности по требования истца составляет три года и к моменту обращения в суд не истек. В связи с тем, что ответчик пользовался суммой 46 800 рублей 00 коп. на основании незаконного условия, включенного в кредитный договор, то в соответствии со ст.395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента их незаконного завладения. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты с Дата обезличена года по Дата обезличена года ( 677 дней просрочки) из расчета процентной ставки 7,75% годовых (Указания ЦБ РФ от 31.05.10 №2450У) Расчет процентов следующий: 46 800,00 х 7,75% : 360 х 677 дней = 6 820 рублей 77 коп. Представителем истца размер процентов ошибочно посчитан в сумме 6 830 рублей 85 коп. Кроме того, в силу ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. Согласно договору возмездного оказания юридических услуг от Дата обезличена года, заключенного между Жирновым Н.П. и Нефедовым В.С. денежные средства в полном объеме истцом внесены л.д.10,19,20). В обязанности представителя входило проведение правовой экспертизы представленных документов, подготовка проектов претензии, искового заявления и представление интересов в судах. Принимая во внимание то, что представителем истца были выполнены взятые на себя обязательства, он принимал участие в трех судебных заседаниях (одно из которых не состоялось в связи с отсутствием истца и непредставлением от него заявления о рассмотрении дела в его отсутствие), суд считает возможным взыскать расходы на оплату услуг представителя в сумме 7 000 рублей 00 коп. Поскольку исковые требования основаны на положениях законодательства о защите прав потребителей, то в силу ст. 103 ГПК РФ с Банка в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой в силу закона освобожден истец соразмерно удовлетворенным требованиям в размере 1 808 рублей 62 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Нефедова В.С. удовлетворить частично. Признать недействительным п.3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Нефедовым В.С.. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в пользу Нефедова В.С. убытки в сумме 53 620 рублей 77 коп., судебные расходы в сумме 7 000 рублей 00 коп., всего в сумме 60 620 рублей 77 коп., в остальной части иска отказать. Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытое акционерное общество) в доход бюджета городского округа – город Барнаул Алтайского края государственную пошлину в размере 1 808 рублей 62 коп. На решение суда может быть подана жалоба в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Е.Г.Новоселова