Дело Номер обезличен/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации г.Барнаул Дата обезличена года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Арбачаковой А.В. при секретаре ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту, УСТАНОВИЛ: Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту 74 065, 05 рублей, из которых сумма кредита, проценты за пользование кредитом и ежемесячная комиссия в размере 21 052,73 рублей, а так же неустойка в размере 53 012,32 рублей. В обоснование заявленных требований указал, что Дата обезличенаг. между ООО КБ «банк 1» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления- оферты) Номер обезличен на сумму 33 450 рублей под 12% годовых сроком на 12 месяцев. Поручителем по данному договору по заявлению ответчика выступило ООО «банк 2», при этом сторонами была предусмотрена неустойка в размере 120% годовых на все суммы, выплаченные ООО «банк 2» за заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ООО КБ «банк 1» в безакцептном порядке списывал со счета поручителя суммы задолженности. За весь период действия договора поручителем было перечислено кредитору 37 602. 73 рублей ( 33 450 рублей- возврат суммы кредита, 2 145, 73 рублей- проценты за пользование кредитом, 2 007 рублей- ежемесячная комиссия). Ответчиком за период действия договора внесено 16 550 рублей. Права кредитора по договору в силу ст. ст. 365, 387 ГК РФ переданы ООО «Инвестиционный коммерческий банк «банк» на основании договора уступки права требования от Дата обезличена года. Представитель истца в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, представил подлинники приложенных к иску документов. Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще. Исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом учитывает следующее: Дата обезличенаг. между ООО КБ «банк 1» и ФИО2 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления- оферты) Номер обезличен на сумму 33 450 рублей под 12% годовых сроком на 12 месяцев, что подтверждается заявлением-офертой и графиком гашения кредита л.д. 7-7об.). При этом так же указано, что ставка комиссии за ведение ссудного счета составляет 0,5 % от суммы выданного кредита ежемесячно. Согласно заявлению заемщика, она ознакомлена с условиями кредитования и обязалась производить гашение задолженности в соответствии с графиком. Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику сумму кредита в размере 33 450 рублей путем перечисления денежной суммы на лицевой счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету л.д.12), не оспорено ответчиком. Поручителем по данному договору по заявлению ответчика л.д.23) выступило ООО «банк 2», при этом сторонами была предусмотрена неустойка в размере 120% годовых на все суммы, выплаченные ООО «банк 2» за заемщика. Согласно материалом дела, ответчик за период действия кредитного договора произвела выплаты по договору в размере 16 550 рублей. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не предоставлено. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, ООО КБ «банк 1» в безакцептном порядке списывал со счета поручителя суммы задолженности. За весь период действия договора поручителем было перечислено кредитору 37 602. 73 рублей (33 450 рублей- возврат суммы кредита, 2 145, 73 рублей- проценты за пользование кредитом, 2 007 рублей- ежемесячная комиссия), что подтверждается справкой ООО КБ «банк 1» л.д. 21-22). В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа. В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Права кредитора по договору в силу ст.ст. 365, 387 ГК РФ переданы от поручителя, исполнившего за заемщика перед кредитором обязательство по погашению суммы займа, ООО «Инвестиционный коммерческий банк «банк» на основании договора уступки права требования от Дата обезличена года. В связи с погашением поручителем за заемщика суммы основного долга и процентов данная сумма подлежит взысканию с ответчика. Вместе с тем, суд полагает не подлежащей взысканию с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета. При этом учитывает, что на основании п.1 ст.1 закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они были уплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативными актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Согласно материалам дела, в заключенный между ответчиком и ОАО КБ «банк 1» было включено условие о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет ежемесячно 167,25 рублей (за период кредитования- 2 007 рублей)-л.д. 7 об. Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То есть ведение ссудного счета- обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не перед заемщиком. В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поэтому данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п.п. 2.1.2. и 3.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-П, предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов- заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводов денежных средств заемщиков- физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, предоставление (возврат) кредита физическому лицу не поставлена в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно представленному истцом расчету, графику платежей, справке первоначального кредитора, за период кредитования ответчику подлежало выплатить в гашение основного долга 33 450 рублей, процентов- 2 158,13 рублей, всего 35 608,13 рублей. Выплачено ответчиком, что не оспаривает истец,- 16 550 рублей. Таким образом, размер задолженности, подлежавшей выплате, составлял 19 058,13 рублей. В соответствии со ст. 364 ГК РФ поручитель вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Поскольку начисление кредитором заемщику задолженности за ведение ссудного счета суд полагает противоречащей требованиям закона, указанная сумма не подлежала выплате поручителем, не может быть взыскана с должника. Истцом заявлена ко взысканию договорная неустойка в размере 53 012, 32 рублей, из расчета 120 % годовых на сумму 21 052, 73 рублей за период с Дата обезличенаг. по Дата обезличенаг. (787 дней). С учетом подлежавшей оплате истцом суммы 19 058,13 рублей, неустойка исходя из 120% годовых составляет 49 310,95 рублей : 19 058,13 руб. х 120% : 365 дн. х 787 дн. Суд полагает размер неустойки, превышающей сумму кредита, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, уменьшая ее в соответствии со ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, характер взаимоотношений сторон, необходимости соблюдения баланса интересов, до 3 000 рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная госпошлина в сумме 921,58 рублей, что пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 22 979,71 рублей, из которых 19 058,13 рублей- задолженность по основному долгу и процентам, 3 000 рублей- неустойка, 921,58 рублей госпошлина. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «банк» удовлетворить частично. Взыскать с ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «банк» 22 979,71 рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий А.В.Арбачакова Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года На Дата обезличенаг. решение в законную силу не вступило Секретарь с/з ФИО1