Дело № Номер обезличен/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена 2010 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю., при секретаре Романовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО к Куимовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО обратилось в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к Куимовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... рублей ... коп., расходов по оплате государственной пошлины в  размере ... рублей ... коп.. В обоснование заявленных требований истец указал, что Дата обезличена Куимова Л.В. обратилась в ООО  с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен Номер обезличен. В соответствии с п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по потребительскому кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил заявление, в котором просил дело рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Куимова Л.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени дела извещена надлежаще, что подтверждается уведомлением.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В судебном заседании установлено, что Дата обезличена Куимова Л.В. обратилась в ООО  с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере ... рублей (л.д. 10). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, потребительский кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В заявлении Куимовой Л.В. указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы займа. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен Номер обезличен. По данному договору денежные средства в сумме ... перечислены на открытый ответчику банковский счет Дата обезличена, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена (л.д. 14).

В силу ст.160 ГК РФ).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Куимовой Л.В. о предоставлении потребительского кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита ... рублей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора займа, заключенного между Куимовой Л.В. и ООО указаны в порядке обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях кредита, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с порядком обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и в порядке обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.2.1 порядка обслуживания банковского счета, предоставлении и обслуживания потребительских кредитов банка, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Также на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечи­ваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или до­говором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполне­ния или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполне­ния. В данном случае истцом предусмотрены штрафные санкции - ... % на сумму ежемесячного платежа указанного в графике платежей (ст. 3.4 Порядка обслуживания банковского счета).

 Согласно выполненному истцом расчету, в счет исполнения обязательства по договору, ответчиком внесена сумма в размере ... рублей, по состоянию на Дата обезличена задолженность Куимовой Л.В. составила ... рублей ... коп., в том числе: просроченный кредит ... рублей, просроченные проценты ... рублей ... коп., долг по уплате комиссии ... рублей, штраф за просрочку ... рублей.

В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга осуществляется равными долями в размере ... рублей ... коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет ... рубля ... коп.. В состав ежемесячного платежа входит комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет ... рублей ... коп..

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст.16 Закона «о защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает комиссию, не основано на законе, является ничтожным и нарушает права потребителя.

В связи с чем, из размера ежемесячного платежа подлежит исключению комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей ... коп., требования истца о взыскании с ответчика уплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере ... рублей не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, задолженность ответчика по кредитному договору составляет ... рублей * ... месяцев + ... рублей = ... рубля ... коп. – ... рублей = ... рубля ... коп.

Также истец просил взыскать с ответчика штраф в связи с нарушением сроков возврата кредита и сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами по состоянию на Дата обезличена – ... рубля ... копеек.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма штрафа велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до ... рублей и взыскивает данную сумму с ответчика.

При таких обстоятельствах, с ответчика Куимовой Л.В. подлежит взысканию сумма основного долга ... рублей, проценты за пользование кредитом в размере ... рубля ... коп., неустойка за просрочку погашения кредита в размере ... рублей, за минусом ... рублей, которые внесены ответчиком в счет погашения кредита. Таким образом с ответчика подлежит взысканию сумма в размере ... рубля ... копеек.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Гончаровой О.А. суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рубля ... копеек (требования удовлетворены на ...%, расчёт: ... х ... : ...).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-244 ГПК РФ, суд

Р Е  Ш И Л:

Исковые требования ООО к Куимовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Куимовой Л.В. в пользу ООО в счет задолженности по кредитному договору ... рубля ... коп., неустойку в сумме ... рублей, в счет оплаты государственной пошлины ... рубля ... коп., а всего взыскать ... рублей ... копеек.    

В остальной части ООО в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в  кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья И. Ю. Комиссарова

Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена 2010 года.