Дело Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена г.Барнаул

 Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Масликовой И.Б.,

при секретаре Шевцовой О.В.,

с участием представителя ответчика Бельковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ФИО7» к Белькову А.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец – Открытое акционерное общество «ФИО7» (далее ОАО «ФИО7») обратилось в суд с иском к ответчику – Белькову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..., а также начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена заемщику Белькову А.А. ЗАО ФИО11 предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на 302 месяца для приобретения в собственность ответчика трехкомнатной квартиры Номер обезличен, общей площадью 30,90 кв.м., жилой площадью 17,40 кв.м., расположенной по адресу: .... Кредит зачислен на счет ответчика Белькова А.А. Дата обезличена.

По состоянию на Дата обезличена квартира была оценена в размере ... руб. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «ФИО7». С марта 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование ответчиками не производятся. Задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена составила .... Поскольку заемщиком более трех раз в течение двенадцати месяцев нарушен график гашения кредита, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и обращении взыскания на заложенное жилое помещение.

Представитель истца ОАО «ФИО7» Бондарева О.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Бельков А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Представитель ответчика Белькова Л.В. в судебном заседании требования фактически признала, однако пояснила о том, что не согласна с размером суммы основного долга, размером начисленной пени. А  также представила отчет об оценке в доказательство иного размера стоимости предмета ипотеки.

В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещённого ответчика.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и  не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст.307 ГПК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства своих возражений.

В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена ответчику Белькову А.А. ЗАО ФИО11 предоставил кредит в сумме ... рублей сроком на 302 месяцев под 14% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу: ..., состоящей из одной комнаты, общей площадью 30,90 кв.м., жилой площадью 17,40 кв.м. (л.д.11-15).

Дата обезличена на счет ответчика Белькова А.А. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена перечислено ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен, следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме (л.д.32).

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – ЗАО ФИО11 Дата обезличена года. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен.

Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных Номер обезличен от Дата обезличена является ОАО «ФИО7» (л.д.23 оборот).

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  №  102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой.

Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать

Таким образом, право истца на обращение с требованиями материального характера проверено в судебном заседании путём изучения подлинника закладной.

Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК РФ, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ  «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

На момент заключения кредитного договора квартира Номер обезличен, расположенная по адресу: ..., оценена в размере ... рублей, что указано в закладной (л.д.19 оборот) на основании отчёта об оценке Номер обезличен, выполненного ЗАО «ФИО22» Дата обезличена.

Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору.

Как следует из содержания искового заявления и не оспорено ответчиком, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиком обязательства в погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с марта 2009 года, что и подтверждено расчетом задолженности (л.д.____).

Доказательств обратного суду не представлено. По состоянию на день рассмотрения дела платежей в погашение задолженности по кредиту от ответчиков не поступало, что подтверждается выпиской по лицевому счёту (л.д.____). Данное обстоятельство не оспорено и представителем ответчика при рассмотрении дела, пояснившей об отсутствии у ответчика денежных средств для погашения долга и невнесения в связи с этим платежей.

В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена Дата обезличена составляет: ... руб. Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный.

Согласно п.1 ст.810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/14).

Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется.

В соответствии с ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Все существенные условия договора стороны согласовали, в связи с чем не имеется оснований для признания договора незаключенным.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика сумму основного долга по состоянию на Дата обезличена в размере ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб. и определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых, начиная с Дата обезличена и до дня погашения долга

Также истец просит взыскать с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета 0,2% в день за каждый день просрочки по состоянию на Дата обезличена года в сумме ... рублей. 

При нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки (п.5.2 кредитного договора). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0.2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.3 кредитного договора).

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом: требований ст.333 ГК РФ, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место с марта 2009г., размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того факта, что обязательства ответчика обеспечены еще и залогом имущества и с ответчика уже взысканы проценты за пользование кредитом, и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом до ... рублей, взыскав указанную сумму с ответчиков-заемщиков в солидарном порядке.

Требование о взыскании с ответчика-заемщика начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств удовлетворению не подлежит, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, который может быть лишен своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчика в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

 Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору за период с марта 2009 года ответчиками платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование не производились, в связи с чем ответчиками систематически (более трех раз в течение двенадцати месяцев) нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога.

В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.4.4.3 кредитного договора, п.7.1 пдп.А закладной указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру.

Дата обезличена ОАО «ФИО7» в соответствии с п.7.1 закладной, п.4.4.3. кредитного договора направило заемщику Белькову А.А. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в частности по уплате основного долга ... рублей, уплаты начисленных процентов из расчета 14% годовых и уплаты пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. (л.д.31)

Требование о досрочном погашении кредита ответчиком не было выполнено, хотя добросовестный контрагент должен исполнять свои обязанности по договору в добровольном порядке. Не погасил ответчик задолженность по кредиту и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате кредита.

Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке.

Согласно п.5 закладной при заключении договора ипотеки стоимость заложенного имущества определена сторонами в размере ... рублей.

Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... руб. согласно отчету об оценке Номер обезличен от Дата обезличена.

Представитель ответчика Белькова Л.В. возражала против установления начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере ... рублей, представив отчет Номер обезличен о рыночной стоимости квартиры, выполненный ЗАО «ФИО22» Дата обезличена, согласно которому рыночная стоимость квартиры на момент оценки составила ... рублей. Просила установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей.

С учетом того, что стоимость, указанная истцом в качестве начальной продажной стоимости заложенного имущества, определена на август 2005 года, суд полагает обоснованными возражения представителя ответчика в данной части и определяет начальную продажную стоимость квартиры на момент рассмотрения дела в размере ... рублей, учитывая, что сведения представлены на Дата обезличена.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Белькова А.А. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требования (97,63%) 15 434 рублей 80 копеек.  

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Белькову А.А. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Белькова А.А. в пользу Открытого акционерного общества «ФИО7» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена: ....

Начиная с Дата обезличена и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ....

Обратить взыскание на квартиру по адресу: ..., принадлежащую Белькову А.А..

Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость имущества в размере ... рублей.

В остальной части Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»  в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена.

Судья И.Б. Масликова