Дело Номер обезличен РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Алексеевой И.В., ответчика Раксеевой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «ФИО6» к Раксеевой Н.С., ФИО34 о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец – Открытое акционерное общество «ФИО6» /далее ОАО «ФИО6»/ обратилось в суд с иском к ответчику – Раксеевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ..., а также начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 13,5% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, обратить взыскание на квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование иска указал, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена заемщикам-залогодателям Раксеевой Н.С., ФИО34 ЗАО КБ «ФИО11» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на 180 месяцев для приобретения в собственность ответчиков двухкомнатной квартиры Номер обезличен, общей площадью 44,90 кв.м., жилой площадью 27,30 кв.м., расположенной по адресу: .... Кредит зачислен на счет ответчика Раксеевой Н.С. По состоянию на Дата обезличена квартира была оценена в размере ... руб. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «ФИО6». В 2010 году ответчики страховую выплату не производили, не производят и в настоящее время. Задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена составила .... Поскольку заемщиками не выполнено требование закладной и кредитного договора о произведении страховых выплат, истцом предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Представитель истца ОАО «ФИО6» Алексеева И.В. в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, представив расчет задолженности по состоянию на Дата обезличена и просила взыскать на будущий период проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых. Ответчик Раксеева Н.С. в судебном заседании возражала против удовлетворения требований об обращении взыскания на квартиру, представив квитанцию об оплате кредита в сумме 20 000 рублей. Ответчик ФИО34 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. В силу ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещённого ответчика. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГПК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Ст.56 ГПК РФ обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена ответчику Раксеевой Н.С. ЗАО КБ «ФИО11» предоставил кредит в сумме ... рублей сроком на 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения в собственность ответчика квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу: ... ..., состоящей из двух комнат, общей площадью 44,90 кв.м., жилой площадью 27,30 кв.м. /л.д.10-15/. Во исполнение условий кредитного договора на счет ответчика Раксеевой Н.С. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена перечислено ... рублей, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчицей в судебном заседании, следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – ЗАО КБ «ФИО11» Дата обезличена. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен. Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных Номер обезличен от Дата обезличена является ОАО «ФИО6» /л.д.23/. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке /залоге недвижимости/» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать Таким образом, право истца на обращение с требованиями материального характера проверено в судебном заседании путём изучения подлинника закладной. Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК РФ, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке /залоге недвижимости/». На момент заключения кредитного договора квартира Номер обезличен, расположенная по адресу: ..., оценена в размере ... рублей, что указано в закладной /л.д.18 оборот/ на основании отчёта об оценке Номер обезличен, выполненного ЗАО «ФИО23» Дата обезличена. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор комбинированного ипотечного страхования Номер обезличен от Дата обезличена, согласно п. 4.2, 4.3 которого ответчики обязались ежегодно вносить сумму страховой премии согласно Графику, являющемуся приложением № 1 к договору страхования. Из искового заявления следует, что в 2008, 2009, 2010г. ответчики страховую премию не производили и не производят до настоящего времени в нарушение условий кредитного договора, закладной, а также ст. 309 ГК РФ. При рассмотрении дела ответчиком представлена копия договора страхования от Дата обезличена и квитанция Номер обезличен на получение страховой премии /л.д._____/. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. Как следует из содержания искового заявления и не оспорено ответчиком, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиком обязательства в погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с августа 2009 года, что и подтверждено расчетом задолженности /л.д.____/. Доказательств обратного суду не представлено. По состоянию на день рассмотрения дела ответчицей в счет погашения задолженности по кредитному договору внесена сумма в размере 5 000 рублей + 20 000 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и копией квитанции от Дата обезличена /л.д.____/. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена составляет: ... руб. Данный расчет судом проверен, ответчиком не оспорен и принимается как правильный. Вместе с тем, установлено, что ответчиком Дата обезличена оплачено в счёт погашения задолженности 20 000 рублей, что подтверждается копией квитанции. В силу п.3.3.15 кредитного договора случае недостаточности денежных средств заемщиком для исполнения ими обязательств по договору устанавливается следующая очередность погашений требований кредитора: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения обязательств заёмщиком, во вторую очередь – требование по выплатам процентов, в третью очередь – требование по возврату суммы кредита; в четвертую очередь – требование по пеням и т.д. /л.д.11). Данное положение договора соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, регулирующей исполнение денежного обязательства при недостаточности произведенного платежа регулируется статьей 319 ГК РФ. В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Таким образом, в силу ст.319 ГК РФ и п.3.3.15 кредитного договора, суд 20 000 рублей засчитывает в счёт задолженности по процентам за пользование займом, которая с учётом данной суммы на день рассмотрения дела будет составлять .... Согласно п.1 ст.810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента /ставкой рефинансирования/ на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров /работ или услуг/ /при отсрочке платежа/ или с момента предоставления денежных средств /при авансе или предоплате/ и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором /п.12 Постановление Пленума ВС РФ и ВАС РФ N 13/14/. Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется. В соответствии с ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Все существенные условия договора стороны согласовали, в связи с чем не имеется оснований для признания договора незаключенным. Таким образом, суд взыскивает с ответчика Раксеевой Н.С. сумму основного долга по состоянию на Дата обезличена в размере ... руб., проценты за пользование кредитом ... руб. и определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых, начиная с Дата обезличена и до дня погашения долга Также истец просит взыскать с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета 0,2% в день за каждый день просрочки по состоянию на Дата обезличена в сумме ... рублей. При нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки /п.5.2 кредитного договора/. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере 0.2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки /п.5.3 кредитного договора/. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п.42 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки /статья 333/ необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства /цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п./. С учетом: требований ст.333 ГК РФ, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место с августа 2009г., размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того факта, что обязательства ответчика обеспечены еще и залогом имущества и с ответчика уже взысканы проценты за пользование кредитом, и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом до ... рублей, взыскав указанную сумму с ответчика Раксеевой Н.С. Требование о взыскании с ответчика-заемщика начиная с Дата обезличена и по день реализации квартиры пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств удовлетворению не подлежит, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчика, который может быть лишен своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчика в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время. Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя /кредитора/ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Согласно расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена сумма неисполненного обязательства составляет ... рублей (... сумма просроченного основного долга + ... сумма просроченных процентов), что составляет менее 5% размера оценки предмета залога (5% от стоимости квартиры составляет ... рублей ...). На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования об обращении взыскания на заложенное имущество. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика Раксеевой Н.С. подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально имущественным удовлетворенным требования ... Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «ФИО6» к Раксеевой Н.С. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Раксеевой Н.С. в пользу Открытого акционерного общества «ФИО6» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена: .... Начиная с Дата обезличена и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – .... В остальной части Открытому акционерному обществу «...» в удовлетворении иска отказать. Взыскать с Раксеевой Н.С. в доход городского округа – города Барнаула государственную пошлину в размере .... Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена. Судья верно, судья И.Б. Масликова