Дело № 2-371/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Куличковой Л.Г., при секретаре Куличенко А.А., с участием представителя ответчика Блохина Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 (открытое акционерное общество) к Селицкой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: ФИО7 (ОАО) обратилось в суд с исковым заявлением к Селицкой О.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в размере ... руб. ... коп., в том числе: ... руб. ... коп. - сумма просроченного основного долга, ... руб. ... коп. - сумма просроченных процентов по кредиту, ... руб. ... коп.- сумма пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, ... руб. ... коп. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита; взыскании расходов по уплате госпошлины ... руб. ... коп., а также обратить взыскания на предмет ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: ..., ... определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей. В обоснование заявленных исковых требований истец указал на то, что согласно кредитному договору, заключенному между истцом и Селицкой О.А., Банк предоставил Заемщику заем для личных потребностей заемщика в сумме ... рублей сроком на ... месяцев под залог жилья - квартиры, расположенного по адресу: .... Обеспечением исполнения обязательств по договору кредита является ипотека в силу договора. Согласно кредитному договору заемщик обязался за пользование кредитом уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... % годовых. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные Кредитором проценты. При нарушении сроков возврата кредита заемщик обязался уплатить Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки. Нарушение сроков оплаты 13-го ежемесячных платежей ответчик допустил Дата обезличена в размере ... руб. ... коп., 14-го, 15-го, 16-го, 17-го, 18-го ежемесячных платежей заемщик допустил Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчику направлено требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако по истечению срока, указанного в Требовании, задолженность не погашена. Согласно условиям кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенную в обеспечением обязательств квартиру. Соглашением меду Залогодателем и залогодержателем в Закладной по соглашению сторон установлена начальная продажная цена заложенного имущества в размере ... рублей. В связи с изменением на дату подачи иска рыночной стоимости заложенного имущества истец просит установить размер начальной продажной цены исходя из реальной стоимости объекта, которая согласно экспертному заключению составляет ... рублей. Представитель истца ФИО7 (ОАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще. Представитель ответчицы Селицкой О.А. – Блохин Е.В. в судебном заседании признал исковые требования в части взыскания остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ... руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере ... руб., обращения взыскания на квартиру, распложенную по адресу: ..., ..., ... тракт, Номер обезличен квартира Номер обезличен, в том числе согласен с определением способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Признание иска представителем ответчика подтверждено его подписью в протоколе судебного заседания. В соответствии со ст. 173 ГПК РФ представителю ответчика разъяснены последствия признания иска. Требования истца в части взыскания суммы пеней за просроченный платеж, пеней за нарушение сроков возврата кредита не признал, просил снизить их до ... рублей. Просил определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки эксперта в размере ... рублей. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, суд принимает частичное признание иска ответчиком, так как в данном случае признание иска не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Ответчик Селицкая О.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается уведомлением о вручении судебной повестки. Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между ФИО7 (ОАО) и ответчиком Селицкой О.А., указанному заемщику предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев под ...% годовых л.д.65-79). Кредит в сумме ... рублей зачислен на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена л.д.9). Кредит предоставлен для целей финансирования личных потребностей заемщика под залог квартиры, находящейся по адресу: ..., .... Предмет ипотеки принадлежит Селицкой О.А. на праве собственности согласно свидетельству о государственной регистрации права от Дата обезличена года. В соответствии с п. 1.4 договора, обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека предмета ипотеки в силу договора л.д.65). Согласно договору об ипотеки квартиры от Дата обезличена года Селицкая О.А. в обеспечение, принятых на себя по кредитному договору Номер обезличенКИ от Дата обезличена передала в ипотеку ФИО7 (ОАО) квартиру, расположенную по адресу: ... л.д. 96-103). Права залогодержателя - ФИО7 (ОАО) по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, удостоверены закладной б/н от Дата обезличена, составленной ответчиком как должником-залогодателем выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю ФИО7 (ОАО) Дата обезличена л.д.84-94). В настоящее время держателем и законным владельцем закладной также является ФИО7 (ОАО). Данный факт ответчиком не оспорен. В силу п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. Истец является законным владельцем закладной и имеет материальное право на предъявление данного иска. В ходе исполнения судебного поручения от Дата обезличена ... судом ... у ФИО7 (ОАО) истребован подлинник закладной от Дата обезличена года по кредитному договору Номер обезличен. В судебном заседании обозревался подлинник закладной и надлежаще заверенная копия закладной представлена в материалы данного гражданского дела. По состоянию на Дата обезличена стоимость объекта недвижимости (предмета ипотеки) – квартиры, расположенной по адресу: ..., согласно отчету об оценке Номер обезличен произведенному ООО «ФИО19» составляет ... руб. л.д.236-245). Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в соответствии с Договором и закладной, ответчик должен был ежемесячно выплачивать Банку по ... рублей в счет возврата суммы кредита и оплаты процентов за пользование кредитом не позднее последнего дня процентного периода л.д.80-83). Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком допущены нарушения погашения задолженности и процентов. Нарушение сроков оплаты 13-го ежемесячных платежей ответчик допустил Дата обезличена в размере ... руб. ... коп., 14-го, 15-го, 16-го, 17-го, 18-го ежемесячных платежей заемщик допустил Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена каждый в размере ... рублей. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Истцом в соответствии с п.4.1.13 кредитного договора, условиями закладной предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается требованием, направленным Дата обезличена в адрес ответчика (том 1л.д.109). Срок исполнения указанного требования составляет 30 календарных дней с момента получения, в соответствии с п. 4.1.13 кредитного договора. Указанное требование ответчиком до настоящего времени не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчиком не представлено. Истец просит взыскать с ответчика по состоянию на Дата обезличена ... руб., в том числе: ... руб. – сумма просроченного основного долга; ... руб. – сумма просроченных процентов по кредиту; ... руб. – сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; ... руб. - сумма пени за нарушение сроков возврата кредита. Истцом в судебное заседание представлена выписка по лицевому счету по состоянию на Дата обезличена, согласно которому задолженность по кредитному договору Селицкой О.А. не погашалась. Данное обстоятельство представителем ответчика в судебном заседании не оспаривалось. Кроме того, представителем ответчика не оспаривается расчет цены иска. С учетом условий кредитного договора, неисполнения требований истца о досрочном возврате кредита, в том числе и после предъявления иска в суд, и правильности представленного истцом расчета, который не оспаривается представителем ответчика, с ответчика следует взыскать в пользу истца сумму просроченного основного долга по кредиту ... руб., сумму просроченных процентов за пользование кредитом ... рублей. Что касается требований о взыскании суммы пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов ... руб., сумма пени за нарушение сроков возврата кредита – ... руб., то суд удовлетворяет их в части и исходит из того, что сумма пени (неустойки) явно не соответствует последствиям нарушения обстоятельства по возврату полученной ответчиком суммы кредита. Согласно п. 7 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» если определенный в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежных обязательств. В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, суд считает возможным применить указанную норму и снизить размер пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, пени за нарушение сроков возврата кредита до ... руб. Принимая решение о взыскании с ответчика начисленных пени в размере ... руб., суд учитывает, что истец является коммерческой организацией, специализирующейся в сфере отношений, связанных со взысканием задолженности по ипотечным кредитам и обращения взыскания на заложенное имущество, его деятельность направлена на получение прибыли, в то же время ответчик не является специалистом в этой области, заключение им договора ипотечного кредита направлено на реализацию права на жилище, одного из основных конституционных прав, то есть для ответчика отношения, являющиеся предметом рассмотрения по настоящему делу, имеют исключительный и более важный характер, чем для истца. В связи с этим суд при разрешении спора должен учитывать баланс интересов сторон, принимать во внимание нуждаемость ответчика в максимальной реализации предоставленных им законом способов защиты и возможностей облегчения возложенного на них бремени. По правилам со ст. 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п. 13.1 закладной, п. 4.4.3. кредитного договора, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке или в силу закона, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Частью 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также п. 4.4.3 кредитного договора установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при просрочке ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней; при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; при неудовлетворении должником требования владельца закладной о досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая с даты получения письменного уведомления о таком требовании. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества в том случае, если одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Аналогичные положения изложены в пункте 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке в новой редакции. В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик с Дата обезличена года нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов, просрочка по оплате аннуитетных платежей составляет на день рассмотрения заявления более 12 месяцев; размер неисполненного обязательства на Дата обезличена составляет ... рублей, требование истца о досрочном погашении денежного обязательства не исполнено ответчиком и в период нахождения иска в производстве суда, в связи с чем суд считает, что сумма неисполненного обязательства значительна, заявленные требования соразмерны неисполненным обязательствам, поэтому имеются основания для удовлетворения требования об обращении взыскания на предмет ипотеки. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2, 3 ст.348 ГК. Согласно ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. Согласно ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Судом для определения рыночной стоимости квартиры по адресу ... в настоящее время, назначена товароведческая экспертиза. Согласно заключению ООО «ФИО21» от Дата обезличена, рыночная стоимость двухкомнатной квартиры общею площадью ... кв.м., расположенной по адресу: ... на день проведения экспертизы Дата обезличена г. составляет ... рублей. Суд полагает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества, указанной в заключении ООО «ФИО21» от Дата обезличена в размере ... рублей. Всего подлежит взысканию ... рубля, в том числе: сумма просроченного основного долга по кредиту ... рубля, сумма просроченных процентов за пользование кредитом ... рублей, неустойка ... рублей. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчика суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Обратить взыскание на квартиру, распложенную по адресу: ..., ..., ..., принадлежащую Селицкой О.А.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Л.Г. Куличкова Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.