2-996/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена года г. Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Сафроновой О.А., с участием представителя ответчика Суднициной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО12 к Чесноковой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ФИО12 обратилось в суд с иском к Чесноковой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество согласно кредитному договору, заключенному между ФИО7 (ОАО) и ответчиком, Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме Номер обезличен Номер обезличен рублей сроком на 300 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу:. .., в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет заемщика (копия платежного документа от Дата обезличена г. Номер обезличен). Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б/н от Дата обезличена года. Дата обезличена г. в соответствии с договором купли- продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от ФИО7 (ОАО) в пользу компании ФИО12. Согласно Кредитного договора за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13,5 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил Номер обезличен руб. и указывается в графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся приложением к кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. В соответствии с кредитным договором, заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. В силу кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Дата обезличена г. Ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору: исх. Номер обезличен от Дата обезличена, исх.Номер обезличен от Дата обезличена г. В соответствии с Кредитным договором, срок исполнения требования - не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления. По истечении срока, указанного в требовании, задолженность не была погашена. Дата обезличена г. остаток ссудной задолженности по кредитному договору в размере Номер обезличен рублей был перенесен на счет просроченной ссудной задолженности, а начисленные проценты за пользование кредитом за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере Номер обезличен рублей были перенесены на счет просроченных процентов. По состоянию на Дата обезличена г. по данному кредитному договору имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, на общую сумму Номер обезличен руб. На Дата обезличена г. сумма задолженности ответчика составляет Номер обезличен рублей, из них: Номер обезличен руб. - сумма просроченного основного долга; Номер обезличен руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; Номер обезличен руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; Номер обезличен руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. Истец просит обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу:. .., также просит определить начальную продажную цену заложенного имущества – указанной квартиры в размере Номер обезличен рублей, определенном на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем в закладной б/н от Дата обезличена г., взыскать с ответчика в пользу компании ФИО12 сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по кредитному договору от Дата обезличена г. Номер обезличен в размере Номер обезличен рублей, из них: Номер обезличен руб. - сумма просроченного основного долга; Номер обезличен руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; Номер обезличен руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; Номер обезличен руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита и взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в размере Номер обезличен рублей. Представитель истца ФИО12 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В судебное заседание ответчик Чеснокова С.Ю. не явилась по неизвестной суду причине, извещена надлежаще. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика. Представитель ответчика Судницина К.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, не возражала по начальной продажной стоимости объекта, пояснила, что задолженность возникла не в связи с недобросовестностью сторон, а в связи с нестабильностью заработка, просила снизить размера пени в связи с несоразмерностью, а также уменьшить сумму задолженности на оплаченную комиссию при открытии ссудного счета, указала, что спорный объект является единственным жильем для ответчика. Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена ФИО7 (Открытое акционерное общество) предоставил Чесноковой С.Ю. ипотечный жилищный кредит в размере Номер обезличен рублей на срок 300 месяцев под 13,5% годовых для приобретения квартиры, находящейся по адресу:. ... Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составлял Номер обезличен рублей. Дата обезличена на счет ответчика Чесноковой С.Ю. по указанному кредитному договору перечислено Номер обезличен рублей, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен. На Дата обезличена квартира, расположенная по адресу:. ..,. ..,. ..,. ..,. .. оценена в размере Номер обезличен рублей, что подтверждается отчетом №..., составленным ООО «ФИО10», указана в закладной. Согласно представленным документам о государственной регистрации права от Дата обезличенаг. Номер обезличен собственником квартиры, расположенной по адресу:. .., является Чеснокова С.Ю.. Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой в силу закона произведена Дата обезличена г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем Дата обезличена, выданной управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ФИО7 (ОАО). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен. Владельцем Закладной в настоящее время является ФИО12, что подтверждается отметкой в Закладной о передаче прав по Закладной. В силу п.2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст. 819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. Согласно выписке по счету, ответчиком допускались просрочки ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, а именно, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена ответчиком не производились ежемесячные аннуитетные платежи в адрес Кредитора. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В силу п.4.4.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Дата обезличена г. ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в соответствии с которым, срок исполнения требования - не позднее 30-ти календарных дней с даты его направления. Указанные требования ответчиком не выполнены, ответа на указанные требования ответчик не представила. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, ответчик Чеснокова С.Ю., по истечении срока, указанного в требовании, задолженность не погасила. Представителем истца произведен расчет, в соответствии с которым на Дата обезличена г. у ответчика имеется задолженность: Номер обезличен рублей, из них: Номер обезличен руб. - сумма просроченного основного долга; Номер обезличен руб.- сумма просроченных процентов по кредиту; Номер обезличен руб.- сумма пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; Номер обезличен руб.- сумма пеней за нарушение сроков возврата кредита. В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.13.1 закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Согласно ст.348 ГК РФ, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Указанное положение также закреплено в п.4.4.3 договора ипотеки Номер обезличен от Дата обезличена г. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Истцом заявлено требование о взыскании с заемщиков в пользу кредитора неустойки в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере 13,5% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически 72% годовых (0,2% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, которая на момент заключения договора составляла 10% годовых (телеграмма ЦБ РФ от 18.06.2007 №1839-У), суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере Номер обезличен руб. и Номер обезличен руб. соответственно явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до Номер обезличен рублей. Истцом представлен отчет Номер обезличен от Дата обезличена об оценке рыночной стоимости квартиры, расположенной по адресу. .., в соответствии с которым, рыночная стоимость квартиры по состоянию на Дата обезличена года составляет Номер обезличен рублей. Ответчиком доказательств иной стоимости квартиры не представлено. Суд полагает заявленные истцом требования законными и обоснованными в части взыскания: Номер обезличен руб. - суммы просроченного основного долга; Номер обезличен руб.- суммы просроченных процентов по кредиту, но при этом считает обоснованными требования представителя ответчика об уменьшении суммы задолженности на размер комиссии, оплаченной Чесноковой С.Ю. при открытии ссудного счета в размере Номер обезличен руб., так условие договора п.6.17, предусматривающее уплату комиссии, противоречит требованиям закона и нарушает права потребителя. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Из представленных документов усматривается, что Чесноковой С.Ю. Дата обезличена г., в соответствии с п.2.5 Кредитного договора на счет внесено Номер обезличен рублей в качестве комиссии за ведение ссудного счета. Согласно ст.319 ГК РФ уменьшению подлежит размер процентов. Суд, также находит обоснованным взыскание пени за нарушение сроков возврата кредита и за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, но, по основаниям приведенным выше, в размере Номер обезличен рублей. Требование об обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу. ..,. ..,. ..,. .. и определении начальной продажной стоимости квартиры, исходя из отчета об оценке Номер обезличен от Дата обезличена года в размере Номер обезличен рублей подлежит удовлетворению. В силу ст.98 ГПК РФ с Чесноковой С.Ю. в пользу ФИО12, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ФИО12 удовлетворить частично. Взыскать с Чесноковой С.Ю. в пользу ФИО12 задолженность по кредитному договору: Номер обезличен руб. - сумма просроченного основного долга, Номер обезличен руб.- сумма просроченных процентов по кредиту, а также начисленные пени в размере Номер обезличен рублей, расходы по уплате госпошлины в размере Номер обезличен рублей Номер обезличен копеек, всего Номер обезличен рублей. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу. .., принадлежащую на праве собственности Чесноковой С.Ю. Определить способ реализации квартиры Номер обезличен, расположенной по адресу:. .. путем продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу. .. в размере Номер обезличен рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года. Судья Н.Н. Тэрри