Дело №2-2698/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Дата обезличена год город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А., при секретаре Созиновой Н.В., с участием представителя истца Бекренева О.Н. представителя ответчика Белькиной А.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску РОО в интересах Куимова В.В. к ОАО о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : РОО обратилась интересах Куимова В.В. в суд с иском к ОАО с требованиями об обязании ответчика предоставить расширенную выписку по текущему и ссудному счету, открытому в Банке на имя Куимова В.В., взыскании суммы неосновательного обогащения в размере Номер обезличен; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере Номер обезличен по ставке рефинансирования ЦБ РФ 8 % с перерасчетом на день вынесения решения судом; взыскании 3% от общей суммы задолженности по договору услуг за каждый день просрочки в сумме Номер обезличен, взыскании Номер обезличен в качестве компенсации морального вреда, а также штрафа в соответствии ст. 13 п.6 абз. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей». В обоснование исковых требований истец указал на то, что Дата обезличена года между Куимовым В.В. и ОАО 1 заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму Номер обезличен рублей со ставкой кредита Номер обезличен годовых, всего Куимов В.В. произвел оплату по кредиту в сумме Номер обезличен рублей. Дата обезличена года Куимов В.В. снял денежные средства в сумме Номер обезличен рублей, так как ОАО 1 удержал денежные средства в сумме Номер обезличен комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка (5% от суммы обналичиваемых денежных средств). ОАО 1 и ОАО объединились, выступают от имени ОАО В договоре не указаны скрытые проценты (комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств, комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета, начисление процентов производилось со всей суммы кредита, а не с остатка), что является нарушением прав потребителя, исполнитель обязан предоставлять потребителю достоверную информацию. Дата обезличена года в ОАО направлена претензия в добровольном порядке вернуть переплаченные истцом денежные средства по кредитному договору. Дата обезличена года дан ответ, что клиент своевременно и достоверно уведомлен по всем условиям кредитного договора. ОАО отказывается выполнять требования Куимова В.В. В ходе рассмотрения дела истцы уточнили исковые требования, просили взыскать с ответчика излишне уплаченные суммы комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен; излишне уплаченные суммы комиссии за выдачу денежных средств по кредиту в размере Номер обезличен; разницу сумм между кредитом подлежащим возврату банку с процентами и оплаченных по квитанциям в размере Номер обезличен, взыскать с ответчика в пользу истца 3% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки по ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в сумме Номер обезличен, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере Номер обезличен на день вынесения решения; компенсацию морального вреда Номер обезличен, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей». Представитель процессуального истца РОО Бекренев О.Н. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным в исковом и уточненном исковом заявлении, считает, что срок исковой давности не пропущен, поскольку истцу выписка по счету выдана, но из данной выписки непонятно какие суммы зачислены и сняты истцом. Истец узнал о нарушении своего права и сразу же обратился в суд. После перерыва представитель Бекренев О.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Истец Куимов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель ответчика ОАО Белькина А.В. в судебном заседании с иском не согласилась, пояснила, что между сторонами заключен кредитный договор, в котором соблюдены все существенные условия договора, то что истец ссылается на скрытые комиссии не соответствует действительности, поскольку истец до момента заключения договора согласился с условиями кредитования, порядком кредитования, и уплатой процентов за пользование кредитом, комиссионного вознаграждения банку, повышенных процентов. Взимание комиссии законно и не противоречит принципу свободы договора. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд. После перерыва представитель Белькина А.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще. Исследовав материалы дела, суд приходит следующему. Судом установлено, что Дата обезличена года между Куимовым В.В. и ОАО 1 заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму Номер обезличен со ставкой кредита Номер обезличен годовых (заявление офертал.д. 13, условия кредитованиял.д._____). В соответствии с п.3.2.2 условий кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита. Кредитным договором может быть предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком. В случае досрочного погашения кредитного комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета оплачивается клиентом по месяц фактического погашения кредита включительно и возврату не подлежит л.д._____) Согласно квитанциям от Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена, Дата обезличена Куимов В.В. произвел оплату по кредиту в сумме Номер обезличен л.д.4-7). ОАО 1 и ОАО объединились, выступают от имени ОАО, что подтверждается пояснениями ответчика, материалами дела. Дата обезличена года РОО в интересах Куимова В.В. обратилась в ОАО с претензией в добровольном порядке вернуть переплаченные им денежные средства по кредитному договору, данное требование ответчиком не исполнено л.д.15). Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), а также п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29 сентября 1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения в сфере оказания финансовых услуг с участием граждан регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются в полном объеме. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, поскольку условия кредитования банком России и не могут быть изменены заемщиком. Вместе с тем, согласно анализу вышеприведенного банковского законодательства и ст.3 ФЗ «О банках и банковской деятельности» действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, взимание с клиента платежей за открытие, ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, т.е. противоречит требованиям закона. В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Закон РФ «О защите прав потребителей» не установил, что сделки заключенные между потребителем услуги и лицом, оказывающим услугу, в которые включены противоречащие действующему законодательству условия являются оспоримыми, а, следовательно, такая сделка ничтожна. В соответствии с п.32 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ №6/8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» и ст.181 ГК РФ. При удовлетворении иска в мотивировочной части решения суда о признании сделки недействительной должно быть указано, что сделка является ничтожной. В этом случае последствия недействительности ничтожной сделки применяются судом по требованию любого заинтересованного лица либо по собственной инициативе. Поскольку в данном случае взимание платы за открытие и ведение судного счета противоречит закону, то данное условие кредитного договора ничтожно, не порождает юридических последствий и в соответствии со ст.ст.15,167 ГК РФ банк обязан возвратить заемщику внесенные за открытие и ведение ссудного счета денежные средства. Представителем ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с иском. Частью 1 ст.181 ГК РФ предусмотрено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. В связи с этим, срок исковой давности по требованию истца Куимова В.В. исчисляется по момент подачи истцом искового заявления, то есть Дата обезличена (исковое заявление направлено почтой), начиная с момента получения кредита Дата обезличена. Довод представителя истца о том, что срок исковой давности не пропущен, суд не принимает во внимание, поскольку ст.200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно графику возврата кредита, являющегося приложением и неотъемлемой частью заявления, Куимову В.В. было известно о суммах комиссионного вознаграждения, сроках оплаты, что подтверждается его подписью л.д.14). Суд полагает, что не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании суммы Номер обезличен рублей – комиссии за выдачу денежных средств, поскольку в судебном заседании установлено, что сумма комиссионного вознаграждения составила Номер обезличен рублей и перечислена ответчику Дата обезличена, что подтверждается выпиской по счету. Истцом не представлено доказательств тому, что им оплачено Номер обезличен рублей. Срок исковой давности по данному требованию истцом пропущен. В связи с пропуском срока исковой давности не подлежат удовлетворению требования о взыскании суммы комиссии: Дата обезличена – Номер обезличен руб., Дата обезличена – Номер обезличен руб., Дата обезличена -Номер обезличен руб., Дата обезличена – Номер обезличен коп., Дата обезличена – Номер обезличен Номер обезличен коп., Дата обезличена – Номер обезличен коп., Дата обезличена – Номер обезличен коп. Также истцом оплачены суммы комиссии за ведение ссудного счета: Дата обезличена - Номер обезличен рублей; Дата обезличена – Номер обезличен рублей; Дата обезличена – Номер обезличен рублей; Дата обезличена – Номер обезличен рублей; Дата обезличена – Номер обезличен рублей, что подтверждается выпиской по счету, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку взимание комиссии за ведение судного счета противоречит закону, и данное условие договора ничтожно. Всего с ответчика подлежит взысканию сумма в размере Номер обезличен рублей. В связи с тем, что ответчик пользовался указанными суммами на основании незаконного условия, включенного в кредитный договор, то с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами с момента их незаконного завладения. Статьей 395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцы сумму процентов рассчитывают из ставки рефинансирования 8%. Вместе с тем, процентная ставка на день предъявления иска и рассмотрения судом, составляет 7,75% годовых (Указания ЦБ РФ от 31.05.2010 №2450У). Следовательно, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами следующий: Номер обезличен Номер обезличен (сумма долга) х 7,75% : 360 банковских дней х 1 102 дня (с Дата обезличена по Дата обезличена) = Номер обезличен. Номер обезличен (сумма долга) х 7,75% : 360 банковских дней х 1 049 дней (с Дата обезличена по Дата обезличена) = Номер обезличен. Номер обезличен (сумма долга) х 7,75% : 360 банковских дней х 969 дней (с Дата обезличена по Дата обезличена) = Номер обезличен. Номер обезличен (сумма долга) х 7,75% : 360 банковских дней х 846 дней (с Дата обезличена по Дата обезличена) = Номер обезличен. Номер обезличен (сумма долга) х 7,75% : 360 банковских дней х 775 дней (с Дата обезличена по Дата обезличена) = Номер обезличен. Всего с ответчика подлежит сумма процентов в размере Номер обезличен рубль Номер обезличен = Номер обезличен + Номер обезличен + Номер обезличен + Номер обезличен + Номер обезличен. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика разницы сумм между кредитом и оплаченными по квитанциям истцом в размере Номер обезличен копеек в связи с тем, что данная сумма является суммой начисленных пеней за просрочку платежа, что не оспаривалось представителем истца и предусмотрено п. 6.1. условий кредитования, данная сумма не является разницей сумм между кредитом, подлежащим возврату банку с процентами и оплаченных истцом. Также не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика 3% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки в размере Номер обезличен. Согласно ч. 5 Закона о защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Однако в данном случае не установлено, что банк выполнял некачественные услуги, услуги банка по договору оказаны надлежащие и ответственность по ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» не предусмотрена. Кроме того, суд находит не подлежащими удовлетворению требования истца об обязании ответчика предоставить расширенные выписки по текущему и ссудному счету, поскольку данные выписки предоставлялись истцу, что не оспаривалось представителем истца в судебном заседании, указанная выписка предоставлена и в суд, а также вручена представителю истца. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителя вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Виновность действий Банка в причинении истцам морального вреда, заключается в том, что Банком в кредитный договор включены противоречащие закону условия, которыми на истца возложены дополнительные материальные затраты, о которых им до подписания договора не известно. Впоследствии, при осознании истцом незаконности действий Банка им отказано в добровольном восстановлении нарушенного права, что также принесло нравственные страдания, размер денежной компенсации которых суд полагает возможным с учетом требования разумности и справедливости определить в размере 1 000 рублей. Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма: Номер обезличен – сумма за комиссию + Номер обезличен – проценты за пользование + Номер обезличен – моральный вред = Номер обезличен. В соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Удовлетворенная сумма составляет Номер обезличен и 50% от этой суммы Номер обезличен. Соответственно в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма в размере Номер обезличен, в пользу Алтайской региональной общественной организации «Ассоциация защиты прав потребителей» - Номер обезличен. В силу п.3 ст.17 Закона «О защите прав потребителей» потребители по исками, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины. Согласно ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 684 рубля 46 копеек (484 рубля 46 копеек – за требование о взыскании суммы, 200 руб. – компенсация морального вреда) в доход местного бюджета. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования РОО в интересах Куимова В.В. к ОАО о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично. Взыскать с ОАО в пользу Куимова В.В. сумму в размере Номер обезличен Взыскать с ОАО в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере Номер обезличен, расходы по оплате государственной пошлины в сумме Номер обезличен, всего взыскать Номер обезличен копеек. Взыскать с ОАО в пользу РОО штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере Номер обезличен. В остальной части исковые требования РОО в интересах Куимова В.В. оставить без удовлетворения в полном объеме. На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья М.А. Юрьева Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года Верно, судья