Дело № 2 -2827/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Дата обезличена года Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Довиденко Е.А. при секретаре Юциковой А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка к Захарьеву В.О. о взыскании кредита, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: Истец обратился в суд с иском к Захарьеву В.О. о взыскании задолженности в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты по кредиту, обращении взыскания на заложенное имущество квартиру ..., установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей, расторжении кредитного договора от Дата обезличена года, взыскании расходов по оплате госпошлины. В обоснование заявленных требований указывает, что Дата обезличена года между ... и Захарьевым В.О. заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в сумме ... рублей сроком на 240 дней под 13 % годовых для приобретения квартиры ... стоимостью ... рублей. Решением общего собрания акционеров ... изменено фирменное и сокращенное наименование на .... В связи с тем, что начиная с Дата обезличена года, заемщик в нарушение условий кредитного договора прекратил исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами в полном объеме, истец обратился в суд с иском. Захарьев В.О. обратился в суд со встречным иском к Банку о взыскании суммы неосновательного обогащения в сумме ... рублей, из которых ... основного долга, ... рублей процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г., компенсации морального вреда в сумме ... рублей, указав, что истцом при заключении кредитного договора необоснованно была взыскана комиссия за открытие ссудного счета. Определением от Дата обезличена года производство по встречному иску прекращено в связи с отказом представителя от иска. В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворения заявленных требований, по запросу суду выполнил расчет суммы задолженности с учетом включения. Представитель ответчика в судебном заседании возражала против заявленных требований, указав, что истцом не была представлена в обоснование заявленных требований закладная, отсутствует досудебный порядок урегулирования спора. Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, уважительных причин неявки суду не сообщил. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Установлено, что Дата обезличена года между ... и Захарьевым В.О. заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере ... рублей сроком на 240 месяцев из расчета годовой процентной ставки 13 % для целевого использования: приобретения квартиры .... В соответствии с п... договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по договору является ипотека в силу закона вышеуказанной квартиры. Согласно ст. ... договора кредит предоставляется ответчику в безналичной форме, путем зачисления денежных средств на счет Номер обезличен, открытый у истца, не позднее трех дней, считая с даты подписания кредитного договора, предоставления подписанных договора купли-продажи, договоров страхования, оплаты страховой премии и комиссии за рассмотрение материалов кредитной заявки и предоставление кредита. В соответствии с п. ... ответчики обязался уплачивать ежемесячный аннуитетный платеж в размере ... рублей. В силу п....Договора ответчик должен обеспечить наличие денежных средств в размере, достаточном для совершения ежемесячного платежа, на своем счете не позднее 20 числа каждого месяца по времени места заключения договора, а для последнего платежа - не позднее даты предоставления кредита. При непогашении задолженности в сроки, установленные графиком погашения кредита, ответчик платит истцу пени в размере процентной ставки по кредиту на сумму просроченного платежа по кредиту и просроченного платежа по начисленным процентам за кредит, за каждый день просрочки до даты ее фактического погашения. С графиком погашения задолженности по кредиту, являющимся приложением к кредитному договору, ответчик был ознакомлен, о чем имеется его роспись. Во исполнение требований кредитного договора Дата обезличена между Захарьевым В.О. и ФИО2 заключен договор купли-продажи квартиры ... а ..., который был зарегистрирован ФИО9 Дата обезличена года. Дата обезличена ответчику было выдано свидетельство о государственной регистрации права на заложенную квартиру. Денежные средства в размере ... рублей перечислены на счет ответчика, что подтверждается платежным поручением, выпиской по счету и не оспаривается ответчиком и его представителем. В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. По кредитному договору в силу ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При рассмотрении дела установлено, что ответчиком Дата обезличена года были внесены денежные средства в размере ... рублей, из которых: ... в счет оплаты комиссии за открытие ссудного счета и ... за зачисление аккредитива на счет. Между тем, согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, в том числе и ответчика по настоящему делу, в связи суд приходит к выводу о необоснованности взыскания с ответчика суммы комиссии в размере ... рублей. В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной част и займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ ответчиком фактически оплата платежей в погашение задолженности и процентов в полном объеме прекратилась с Дата обезличена года, платежи прекратились с Дата обезличена. В соответствии с п.4.4.1. истец вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней и т.п. Согласно п.4.4.2 в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, обратить взыскание на заложенную в обеспечение выполнения обязательств квартиру. Во исполнение вышеуказанных требований истцом Дата обезличена направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора, досрочном погашении суммы задолженности (л.д. ...), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено. На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма по уточненному расчету за минусом комиссии в размере ... в размере ... рублей, в том числе: ... рублей – основной долг по кредиту, ... рубля – проценты по кредиту. Уточненный расчет, представленный истцом, с отнесением суммы комиссии на основной долг, судом проверен и принимается как правильный. Ответчиком возражений относительно представленного расчета не представлено, его представитель с расчетом согласен. Согласно ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В соответствии со ст. 77 вышеуказанного закона если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Исходя из вышеизложенного, следует, что оформления закладной не является обязательным при заключении кредитного договора на покупку недвижимого имущества. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. В соответствии со ст.334 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, судом не установлены. По состоянию на Дата обезличена года квартира ... оценена в размере ... рублей на основании заключения независимого оценщика ФИО10. Ответчиком не было представлено возражений по произведенной оценке и установлению начальной продажной стоимости квартиры на день вынесения решения суда в указанном размере. Ответчик, по ходатайству представителя которого Дата обезличена года определением ... назначена экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества, отказался от ее проведения в связи с согласием с рыночной стоимостью, указанной истцом при подаче иска. В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Основанием для расторжения по требованию кредитора настоящего кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, является нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита и прекращение погашения суммы задолженности. Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Учитывая то обстоятельство, что требования истца о досрочном расторжении договора, досрочном погашении суммы задолженности, направленное Дата обезличена ответчику не исполнено, суд полагает требования истца о расторжении договора подлежащими удовлетворению. В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Банка удовлетворить частично. Взыскать в пользу Банка с Захарьева В.О. задолженность по кредиту в размере ... Расторгнуть кредитный договор между Банком с Захарьевым В.О. от Дата обезличенагода, Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру ..., принадлежащую Захарьеву В.О., установив начальную продажную цену ... рублей и определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение десяти дней с момента его принятия в окончательной форме. Судья Е.А. Довиденко