Дело № 2-3425/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Емельяновой Е.В., при секретаре Бутаевой О.В., с участием ответчика Лысиковой М.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО к Лысиковой М.П. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, У С Т А Н О В И Л: ЗАО обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с иском к Лысиковой М.П. о взыскании задолженности в размере ..., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу ..., принадлежащую на праве собственности Лысиковой М.П., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении продажной стоимости квартиры в размере ..., взыскании госпошлины в размере ... В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена, заключенного между Банк и Лысиковой М.П., ответчику предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... сроком на ... месяцев для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу .... С Дата обезличена ежемесячные аннуитетные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиком не производятся. Определением Ленинского районного суда г. Барнаула от Дата обезличена дело передано по подсудности на рассмотрение в Индустриальный районный суд г. Барнаула В судебном заседании ответчик Лысикова М.П. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, пояснила, что в настоящее время задолженность по основному долгу и процентам ею погашена. Полагала, что размер неустойки не соразмерен заявленным требованиям. Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, представил письменное заявление в котором настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В судебном заседании установлено, что Дата обезличена между Банк и Лысиковой М.П. заключен кредитный договор Номер обезличен. В соответствии с условиями вышеуказанного кредитного договора Банк предоставил Лысиковой М.П. ипотечный жилищный кредит в размере ... сроком на ... месяцев для приобретения в собственность квартиры, расположенной по адресу ..., а заемщик обязалась возвратить все полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, из расчета ...% годовых, за весь фактический период пользования кредитом (п.1.1., 1.3., 3.1. кредитного договора). В соответствии с п.2.1. кредитного договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в Банк открытый на имя представителя заемщиков. Кредит в размере ... зачислен на счет Лысиковой М.П., что подтверждается мемориальным ордером Номер обезличен от Дата обезличена. Дата обезличена Лысикова М.П. приобрела в собственность квартиру, расположенную по адресу ..., что подтверждается договором купли-продажи квартиры с обременением ее ипотекой. Дата обезличена за Лысиковой М.П. зарегистрировано право собственности на квартиру, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена за Номер обезличен. По состоянию на Дата обезличена квартира оценена в размере ..., что подтверждается отчетом об оценке, закладной. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет ... ( п. 3.3.11 кредитного договора). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиком, как должником-залогодателем и Банк как первоначальным залогодержателем. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной, а именно на основании договора купли-продажи закладной, а также отметкой на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – Банк на ООО, затем на ОАО а затем на ЗАО. В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст. ст. 819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиком погашение задолженности и процентов производилось не в полном размере, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору. Согласно представленному истцом расчету взыскиваемой суммы, задолженность ответчика на Дата обезличена по основному долгу составляет ..., в том числе сумма просроченного основного долга ..., сумма процентов за Дата обезличена - ..., сумма просроченных процентов ..., пени ... В судебном заседании ответчик пояснила, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору на момент подачи искового заявления ею погашена в полном объеме, в настоящее время ею производится гашение кредита согласно графика платежей. Указанные обстоятельства подтверждаются графиком поступления платежей, квитанциями. Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения дела в суде ответчик надлежаще исполняет обязанности по уплате ежемесячных платежей, а также погасил образовавшуюся задолженность по уплате ежемесячных аннуитетных платежей. Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Поскольку на момент рассмотрения дела, у ответчика отсутствует задолженность по просроченному основному долгу и уплате процентов, проценты в размере ..., указанные в расчете, начислены за текущий месяц – Дата обезличена, срок оплаты по которому не наступил, ответчик продолжает погашать кредит по кредитному договору, суд приходит к выводу о несущественности нарушения допущенного ответчиками условий кредитного договора, в связи с чем отсутствуют основания для досрочного взыскания суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом. В силу ст. 35 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при грубом нарушении залогодателем правил пользования заложенным имуществом (пункт 1 статьи 29), правил содержания или ремонта заложенного имущества (статья 30), обязанности принимать меры по сохранению данного имущества (статья 32), если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также при нарушении обязанностей по страхованию заложенного имущества (пункты 1 и 2 статьи 31) или при необоснованном отказе залогодержателю в проверке заложенного имущества (статья 34) залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Если в удовлетворении такого требования отказано либо оно не удовлетворено в предусмотренный договором срок, а если такой срок не предусмотрен, в течение одного месяца, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. В соответствии с п.4 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в случаях, предусмотренных настоящей статьей, статьями 12, 35, 39, 41, 46 и 72 настоящего Федерального закона либо другим федеральным законом, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а при невыполнении этого требования - обращения взыскания на заложенное имущество независимо от надлежащего либо ненадлежащего исполнения обеспечиваемого ипотекой обязательства. Поскольку в судебном заседании установлено, что у ответчика отсутствует задолженность по основному долгу и процентам, кроме того, учитывая то обстоятельство, что за Дата обезличена просроченный долг ответчиками погашен и страхование имущества на этот период уже не требуется, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для досрочного взыскания долга и процентов по кредитному договору. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. В силу ч.1 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Статья 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Как установлено в судебном заседании, на день вынесения решения выплаты возобновлены ответчиком, перерыв в исполнении обязательств возник не вследствие злоупотребления должниками своими правами, а в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, кроме того, суд учитывает, что в настоящее время у ответчиков отсутствует задолженность по основному долгу и уплате процентов. Таким образом, суд, оценив соразмерность заявленных требований стоимости заложенного имущества, не находит оснований для удовлетворения требований об обращении взыскания на заложенное имущество. Кроме того, при вынесении решения суд принимает во внимание, что кредит предоставлен ответчику для приобретения квартиры, погашение кредита предусмотрено путем внесения периодических ежемесячных платежей, период исполнения денежного обязательства ответчиком – ... месяцев. Таким образом, в будущем истец не лишен возможности при наличии нарушений со стороны ответчика вновь обратиться в суд с аналогичным иском. В соответствии с п. 5.2,5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита, сроков уплаты начисленных процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ...% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х ...), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, которая на момент заключения договора составляла ...% годовых, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере .... явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Суд учитывает, что ответчиком производится выплата суммы основного долга и процентов по кредитному договору, за время после подачи иска платежи ответчиком вносятся ежемесячно, суд считает возможным произвести уменьшение размера пени до ..., и принимает решение о взыскании указанной суммы с ответчика в пользу истца. Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина за требование имущественного характера в размере ..., за требование имущественного характера, не подлежащего оценке – ..., с учетом принятого судом решения о взыскании денежной суммы ...в пользу истца с ответчика подлежит взысканию возврат госпошлины ... На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, решил: Исковые требования ЗАО к Лысиковой М.П. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Лысиковой М.П. в пользу ЗАО в счет оплаты пени по кредитному договору ..., возврат госпошлины ..., а всего ... В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Е. В. Емельянова Верно: Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена.