Дело № 2- 2702/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 01 октября 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Лапиной Л.Ю. при секретаре Петровой Ю.В., с участием представителя истца Костюхиной О.И., ответчика Трапезниковой Т.Б. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коммерческого банка «Европейский трастовый Банк» (Закрытое акционерное общество) к Трапезниковой Т.Б., Зубову А.И. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество, установил: Коммерческий банк «Европейский трастовый Банк» (Закрытое акционерное общество) обратился в Индустриальный районный суд г. Барнаула с иском к Трапезниковой Т.Б., Зубову А.И. о взыскании суммы в размере ... рубль ... коп., обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру ..., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. В обоснование заявленных требований истец указал на то, что Дата обезличена между Коммерческим Банком «Европейский трастовый банк» (ЗАО) и Трапезниковой Т.Б., Зубовым А.И. заключен кредитный договор Номер обезличен, в соответствии с которым КБ «Евротраст» (ЗАО) предоставил ответчикам, выступающим в качестве солидарных заемщиков, кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев. Кредит предоставлялся для целевого использования – приобретения квартиры .... Обеспечением исполнения обязательства являлась ипотека указанной квартиры. Обязательства по погашению кредита ответчиками не исполняются, им неоднократно направлялись письма с требованием погасить существующую задолженность, которые остались без ответа. Истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере ... рубль ... коп. из них: основной долг ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом – ... руб. ... коп., пени за несвоевременное погашение кредита и уплату процентов – ... руб. ... коп., а также проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых начиная с Дата обезличена и по день исполнения решения суда, пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ... % от просроченной суммы, за каждый день просрочки, начиная с Дата обезличена и по день исполнения решения суда, обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру ..., установив начальную продажную стоимость в размере ... рублей, определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек. В ходе судебного разбирательства истец представил расчет, по которому по состоянию на Дата обезличена года задолженность по кредитному договору составляет ... рубля ... коп., в том числе основной долг ... рублей ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп., пени за несвоевременное погашение кредита и уплаты процентов ... руб. ... коп. В судебном заседании представитель истца Костюхина О.И. на иске настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена, просила установить начальную продажную стоимость квартиры согласно стоимости, указанной в заключении эксперта – ... руб. Ответчик Трапезникова Т.Б. не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований. Расчет задолженности представленный истцом не оспаривала, просила уменьшить пени по ст. 333 ГК РФ. С начальной продажной стоимостью квартиры согласилась. Ответчик Зубов А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, конверт возвращен в суд в связи с истечением срока хранения на почте. Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему: Судом установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора от Дата обезличена ответчикам Трапезниковой Т.Б., Зубову А.И. КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО) предоставил кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для целевого использования - приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... (л.д.8-13). Во исполнение п. 2.1. кредитного договора денежная сумма в размере ... рублей перечислена Дата обезличена на счет Трапезниковой Т.Б. что подтверждается платежным поручением (л.д. 7). Согласно п. 1.3 кредитного договора предмет ипотеки – квартира, расположенная по адресу ... приобретается и оформляется в собственность Трапезниковой Т.Б. (л.д. 8). В силу п.1.4. договора обеспечением исполнения обязательств заемщиков является ипотека в силу закона. (л.д. 8). В соответствии с п. 1.7 кредитного договора вся переписка, направляемая в адрес представителя заемщика и получение кем-либо из заемщиков, считается полученной всеми заемщиками (л.д. 8). Согласно п. 3.1, 3.2, 3.3.11 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ... % годовых, проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно; размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составил ... рублей ... копейки (л.д. 8 оборот, 9). В соответствии с п. 5.1., 5.2., 5.3 кредитного договора заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков возврата кредита заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ... % процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик платит кредитору неустойку в виде пени в размере ... % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. По состоянию на Дата обезличена квартира Номер обезличен, расположенная по адресу: ... оценена в размере ... рублей, что указано в отчете об оценке (л.д. 33-67). Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с обременением её ипотекой в силу закона от Дата обезличена произведена Дата обезличена Главным Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками Дата обезличена выданной Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – КБ «Европейский трастовый банк» (ЗАО). Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Дата обезличена Номер обезличен (л.д.17-19). Законным владельцем закладной в настоящее время является Коммерческий банк «Европейский трастовый банк», что подтверждается отметкой в закладной (л.д. 28). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Подлинник закладной исследован в судебном заседании. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиками погашение задолженности и процентов прекратилось с Дата обезличена, что подтверждено расчетом задолженности (л.д. ) и не отрицалось ответчиком. Доказательств обратному не представлено. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В соответствии с п. 5 закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требования от Дата обезличена (л.д.30). Указанное требование ответчиками не выполнено. Какого–либо ответа на указанное требование ответчики не представили. Задолженность ответчиков по состоянию на Дата обезличена года составляет: основной долг ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом ... руб. ... коп. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный (л.д.________). Данная сумма подлежит взысканию в солидарном порядке с ответчиков как солидарных заемщиков. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, суд определяет к выплате проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, начиная с Дата обезличена и по день возврата суммы основного долга. Также истец просит взыскать с ответчиков пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему по состоянию на Дата обезличена – ... рубля ... копеек. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Ответчик Трапезникова Т.Б. представила трудовой договор, справку о доходах физического лица, копию трудовой книжки, справку из Центра занятости населения, ссылаясь на затруднительное материальное положение. Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма пени (неустойки) велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, то, что с ответчиков уже взысканы проценты в размере ... руб. ... коп., а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до ... рублей и взыскивает данную сумму с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца. В части требований истца о взыскании на будущее пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки, на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, суд отказывает, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не установлены. Ответчиками допущены систематические просрочки платежей, задолженность по платежам превышает 5 % стоимости предмета залога. В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.7.1. Закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Поэтому, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно положениям ст. 79 ГПК РФ по ходатайству ответчика Трапезниковой Т.Б. назначено производство судебной товароведческой экспертизы для выяснения вопроса о том, какова рыночная стоимость спорной квартиры (л.д.118-120). Согласно заключению эксперта ООО Номер обезличен от Дата обезличена года рыночная стоимость квартиры Номер обезличен по ... составляет ... рублей (л.д. 126-157). В заключении эксперта допущена описка при указании стоимости квартиры. В судебном заседании допрошена эксперт ФИО1, которая пояснила, что в заключении эксперта допущена описка, подтвердила что стоимость квартиры Номер обезличен по ... на дату проведения экспертизы составляет – ... рублей. Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рубля согласно стоимости, указанной в заключении эксперта. Ответчики возражений против начальной продажной стоимости квартиры не представили. У суда нет оснований сомневаться в заключении экспертизы, поскольку эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Поэтому определяет начальную продажную стоимость в размере ... рублей. В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Госпошлина, подлежащая взысканию с ответчиков составляет ... руб. истцом оплачено ... руб. ... коп., таким образом с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... руб. ... коп., то есть по ... руб. ... коп. с каждого, в доход местного бюджета ... рублей ... копеек, по ... рублей ... копейки с каждого. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Коммерческого банка «Европейский трастовый Банк» (Закрытое акционерное общество) к Трапезниковой Т.Б., Зубову А.И. о взыскании суммы долга, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Трапезниковой Т.Б., Зубова А.И. в пользу Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в размере ... рублей; а также взыскать солидарно проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых от суммы невозвращенного основного долга – ... рублей ... копеек, начиная с Дата обезличена по день возврата основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть. Обратить взыскание на квартиру Номер обезличен, расположенную по адресу: ..., принадлежащую Трапезниковой Т.Б. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей. Взыскать с Трапезниковой Т.Б., Зубова А.И. в пользу Коммерческого банка «Европейский трастовый банк» (ЗАО) расходы по оплате государственной пошлины по ... рублей ... копеек с каждого. Взыскать с Трапезниковой Т.Б., Зубова А.И. в доход местного бюджета государственную пошлину по ... рублей ... копейки с каждого В остальной части Коммерческому банку «Европейский трастовый банк» (ЗАО) в удовлетворении искового заявления отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья Л.Ю. Лапина Мотивированное решение изготовлено 06 октября 2010 года