Дело № 2-3459/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 11 октября 2010 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Любимовой И.А., при секретаре Клёцкиной Т.А., с участием представителя истицы Лажского К.А., представителя ответчика Паршина Р.С., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Беляевой Е.В. к Открытому акционерному обществу «Банк «Возрождение» о признании незаконными действий и обязании перечислить денежные средства в счет текущих платежей, УСТАНОВИЛ: Истец Беляева Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ОАО «Банк «Возрождение», в котором просила признать незаконным действия ответчика по зачислению суммы ... рубля ... копеек в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и обязать ответчика перечислить сумму в размере ... рубля ... копеек в счет текущих платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому ответчик предоставил истцу кредит в сумме ... рублей, но ДД.ММ.ГГГГ оплаченная ею в погашение кредита сумма ... рубля ... копеек ответчиком зачислена в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде; полагает действия ответчика по зачислению указанной суммы в погашение пени являются незаконными, поскольку ответчик указанную сумму рассчитывал исходя из суммы непогашенной части кредита, а не просроченного ежемесячного платежа. Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежаще. Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в заявлении, ссылаясь на то, что ответчиком неправомерно неустойка в размере ... рублей ... копеек рассчитывалась от суммы непогашенной части кредита, а не просроченных ежемесячных платежей. Представитель ответчика в судебном заседании не согласился с завяленными требованиями, указав на то, что действия банка по начислению пени в сумме ... рубля ... копеек соответствуют п. 3.3 Договора, условия которого истицей не оспаривались; до ДД.ММ.ГГГГ пеня начислялась на просроченные ежемесячные платежи, но поскольку истицей не было исполнено требование о досрочном возврате всей суммы кредита, пеня с ДД.ММ.ГГГГ стала начисляться на всю сумму невозвращенного долга ... рублей. Выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Беляевой Е.В. и ответчиком ОАО «Банк «Возрождение» заключен кредитный договор № о предоставлении истцу кредита в сумме ... рублей сроком на ... месяцев. Согласно п. 3.3. Договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Пунктами 5.2 и 5.3 Договора установлено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Как следует из пояснений представителя ответчика, истица с ДД.ММ.ГГГГ начала допускать просрочки в погашении ежемесячных платежей по кредиту, в связи с чем ей было направлено требование о досрочном исполнении обязательств, но она погасила задолженность, и Банком было принято решение продолжить с ней отношения, поэтому истице был составлен новый график ежемесячных платежей, однако с ДД.ММ.ГГГГ она опять начала допускать просрочки по оплате ежемесячных платежей, в связи с чем ей начислялись пени на просроченные суммы по возврату ежемесячных платежей – ... рублей и ... рублей; из-за повторного нарушения условий договора истице было направлено требование о досрочном возврате всей суммы кредита до ДД.ММ.ГГГГ, однако кредит до настоящего времени она не вернула; из-за невыполнения требования о возврате всей суммы кредита, с ДД.ММ.ГГГГ на всю невозвращенную часть кредита ... рублей начисляется пеня в соответствии с.п.5.2 Договора, условия которого истицей не оспаривались. Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ положения Кодекса относящиеся к договору займа, применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре и не вытекает из его существа. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от 15.01.2009 N 243-О-О в случаях, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право кредитору истребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов при условии, что иное не вытекает из существа кредитного договора. В соответствие с п. 4.4.2 Договора кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца Банком направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, согласно которого истцу предлагалось до ДД.ММ.ГГГГ уплатить основной долг ... рубля ... копейки; начисленные проценты из расчета ... % годовых до даты фактической уплаты основного долга; пени из расчета 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга. Факт получения указанного требования и непогашения истицей всей суммы кредита представителем истицы не оспаривался. Исходя из статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. В пунктах 5.2, 5.3 Договора сторонами предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Взыскание неустойки за нарушение срока оплаты кредита и процентов по нему не является нарушением Закона РФ "О защите прав потребителей". Из представленного расчета следует, что с ДД.ММ.ГГГГ неустойка начислялась на всю сумму невозвращенного кредита ... рублей ... копеек и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла ... рублей ... копеек. Поскольку истицей не выполнено требование о досрочном возврате до ДД.ММ.ГГГГ всей суммы кредита в размере ... рублей, ответчиком правомерно с ДД.ММ.ГГГГ начислялась неустойка на всю невозвращенную сумму задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истицей в счет погашения кредита внесено ... рублей и ... рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером № и №. Поступившие денежные средства были направлены: - ... на погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде; - ... на погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде; - ... погашение просроченных процентов за просроченный кредит; - ... погашение процентов за просроченный кредит; - ... погашение просроченных процентов по ссуде; - ... погашение начисленных процентов по ссуде; - ... погашение просроченной ссудной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику предъявлена претензия, согласно которой истец просила сумму в размере ... рублей направить в счет предстоящих текущих платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №. В ответ на претензию ответчик сообщил, что в связи с нарушением истцом условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части своевременной оплаты ежемесячных платежей, были начислены штрафные санкции в виде пени; при поступлении денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей произведено списание задолженности согласно очередности, установленной кредитным договором, условия которого истцом не оспорены. Правила об очередности погашения требований по денежному обязательству установлены ст. 319 ГК РФ, которая предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. 11 Постановления Пленумов от 8 октября 1998 г. N 13/14). При этом позиция, изложенная в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам" от 8 октября 1998 г. N 13/14 (п. 11), исходит из того, что ст. 319 ГК РФ определяет порядок "нормального" исполнения денежного обязательства, не регулируя отношения, возникающие при просрочке платежа. Этот вывод основывается на том, что в данной норме нет указаний на очередность уплаты денежных сумм, взимаемых при нарушении денежного обязательства (пени, неустоек). Но в Постановлении признается, что проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Вместе с тем диспозитивный характер положений ст. 319 ГК РФ не исключает возможности для сторон избрать любой устраивающий их порядок погашения. Пунктом 3.3.12 Договора установлена очередность погашения требований кредитора в случае недостаточности денежных средств заемщиков для исполнения им обязательств по договору в полном объеме. Учитывая позицию представителя ответчика, сведения, содержащиеся в расчете и в выписке по счету заемщика, внесенная истицей ДД.ММ.ГГГГ денежная сумма правомерно была направлена на погашение просроченных платежей по процентам за пользование кредитом, задолженности по кредиту и погашение неустойки, что не противоречит нормам ст.319 ГК РФ и п.3.3.12 Договора. Поскольку судом установлено, что ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ неустойка в размере ... рублей ... копеек правомерно исчислена из всей суммы невозвращенного по требованию кредита, и очередность погашения требований кредитора при зачислении денежных сумм не нарушена, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Беляевой Е.В. в удовлетворении заявленных требований о признании незаконными действий Открытого акционерного общества «Банк «Возрождение» по зачислению ... рублей ... копеек в счет погашения неустойки и об обязании перечислить указанную сумму в счет текущих платежей по кредитному договору – отказать. Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Алтайский краевой суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий И.А.Любимова Мотивированное решение изготовлено 15 октября 2010 года.