Дело № 2-2048/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации город Барнаул 13 августа 2010 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего Арбачаковой А.В. при секретаре Сафиуллиной А.В. с участием представителя истца Сутула Т.Г, ответчика Жаденко Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО к Жаденко Н.Н., Крутовой Л.В. о взыскании по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ООО обратилось в суд с иском Жаденко Н.Н., Крутовой Л.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ... рублей, в том числе, остаток неисполненных обязательств по основному долгу– ... рубля, проценты за пользование кредитом - ... рубля, а также процентов за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ... 2010 года и по день полного погашения суммы основного долга, пени в размере ...% от суммы просроченных ежемесячных аннуитетных платежей за каждый календарный день просрочки, начиная с ... 2009 по день реализации жилого помещения на торгах включительно; обращении взыскания на жилое помещение, расположенное по адресу: ..., определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, исходя из оценки, указанной в закладной, в размере ... рублей, определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов. В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора ... 2007 года заемщикам Жаденко Н.Н., Крутовой Л.В. банк предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев на ремонт квартиры, расположенной по адресу: .... В обеспечении обязательств по возврату кредита в залог передано указанное жилое помещение. По состоянию на ... 2007 года квартира оценена в размере ... рублей. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной – УФРС по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – банк Права по закладной переданы ... 2007 года ООО В соответствии с принятыми обязательствами, ответчики должны были ежемесячно, не позднее последнего дня месяца вносить аннуитентный платеж в размере ... рублей. Однако за период с ....2009г. ответчиками платежи не производятся По состоянию на ....2010г. сумма просроченных платежей составила ... рублей (по основному долгу и процентам). Задолженность до настоящего времени не погашена. В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требовании, окончательно заявив о взыскании задолженности по состоянию на ....2010г. в размере ... рублей, из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу- ... рублей, процентов за пользование кредитом- ... рублей, пени из расчета ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере ... рублей. Взыскании с ....2010г. по день полного погашения суммы основного долга процентов в размере ... % годовых, а так же пени в размере ...% от суммы просроченных ежемесячных платежей за каждый календарный день просрочки с ....2010г. по день реализации жилого помещения на торгах. Обращении взыскания на квартиру ... определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, установлении начальной продажной цены заложенного имущества, исходя из произведенной экспертом оценки в размере ... рублей. Представитель истца ООО в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении, указывая, что последняя оплата по кредитному договору ответчиками произведена ....2008г. Ответчик Жаденко Н.Н. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, что из-за трудного материального положения не имеет возможности оплачивать кредит, так же указала, что с декабря 2008г. платежи по кредиту не вносятся, она неоднократно устно обращалась с истцу с просьбой разрешить продажу квартиры, взыскать с нее задолженность в судебном порядке, однако своевременно, никаких мер истцом принято не было, что, по мнению ответчика, является злоупотреблением правом. Ответчик Крутова Л.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще. Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. В соответствии с условиями кредитного договора ... 2007 года ... солидарным заемщикам Жаденко Н.Н. и Крутовой Л.В. банк предоставил ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей на срок ... месяцев на ремонт квартиры, расположенной по адресу: ... В соответствии с п.1.2 договора в обеспечение обязательств Заемщика по договору в залог передано жилое помещение – квартира, расположенная по адресу: ... собственником которой является Жаденко Н.Н. Все действия, связанные с исполнением договора, от имени Заемщика осуществляет Жаденко Н.Н. ....2007 года на счет ответчика Жаденко Н.Н. по кредитному договору перечислено ... рублей, что подтверждается мемориальным ордером ... Государственная регистрация договора ипотеки ... 2007 года, заключенного между Жаденко Н.Н. и банк произведена ... 2007 года Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – банк Законным владельцем закладной в настоящее время является ООО В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Подлинник закладной исследован в судебном заседании. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной (договор купли-продажи закладных) и отметках на закладной, произведенной предыдущими владельцами закладной – ООО В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ ответчиком погашение задолженности и процентов прекращено с декабря 2008 года, что подтверждено расчетом задолженности, пояснениями представителя истца, ответчика в судебном заседании. Задолженность ответчиков по состоянию на ....2010 составляет: основной долг- ... рубля, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - ... рублей. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен, соответствует графику платежей, условиям кредитного договора, в связи с чем принимается как правильный. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет к выплате проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых, начиная с ....2010 и по день возврата суммы основного долга, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. Также истец просил взыскать с ответчика пеню в размере ...% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что по состоянию на ....2010 составило ... рублей. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд полагает, что предъявленная истцом ко взысканию сумма пени (неустойки) велика и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, то, что с ответчика уже взысканы проценты в размере ... рублей, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до ... рублей. Таким образом с ответчиков в солидарном порядке, поскольку солидарная обязанность предусмотрена условиями кредитного договора, в пользу истца подлежит взысканию по состоянию на ....2010г. задолженность в размере ... рублей, из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу- ... рублей, проценты за пользование кредитом.- ... рублей, неустойка- ... рублей. Доводы ответчика о злоупотреблении истцом правом суд полагает несостоятельными, поскольку предъявление иска в суд является правом лица. Образование задолженности ответчиков по кредитному договору в причинной связи с действиями истца не состоит. Вместе с тем, исковые требования в части взыскания пени на будущее, начиная с ....2010г. по день реализации жилого помещения на торгах, в размере ...% от суммы просроченных ежемесячных аннуитентных платежей за каждый календарный день просрочки, удовлетворению не подлежат, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда. Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК РФ, не установлены. Согласно расчету, по состоянию на ....2010 за период с декабря 2008 года оплата по кредитному договору ответчиками не производится, что свидетельствует о систематическом нарушении созаемщиками обязательств по договору. Сумма задолженности по аннуитентным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев. В соответствии со ст.334, 348 ГК РФ, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.17.2. Закладной, п.4.4.2. кредитного договора указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. В связи с чем суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге (ипотеке) должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. При этом существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия. Суд считает, что существенные условия договора залога недвижимости соблюдены. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно заключению эксперта ... 2010 года рыночная стоимость квартиры ... составляет ... рублей. Оснований сомневаться в полученном заключении не имеется, оценка произведена на основании определения суда, экспертами, обладающими познаниями в области проведения данного вида экспертиз, которые были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Выводы экспертов мотивированны, произведены с учетом состояния предмета исследования, анализа рынка жилья. Истцом заявлено об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере ... рублей, согласно стоимости, указанной в заключение эксперта. Доказательств иной оценки недвижимости не представлено. Указанная в закладной оценка предмета залога в размере ... рублей была актуальна и соответствовала ценам на момент оценки ....2007г. С учетом изменения цен на рынке недвижимости, представленного заключения эксперта, которым рыночная стоимость квартиры определена на момент проведения оценки, суд устанавливает начальную продажную стоимость квартиры в размере ... рублей, что более соответствует стоимости заложенного имущества на момент вынесения решения суда, полагая, что указанная в закладной стоимость предмета залога достоверной не является. В силу ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей, что соответствует размеру удовлетворенных исковых требований, а так же расходы по проведению экспертизы ... рублей, что подтверждается платежными поручениями. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Жаденко Н.Н., Крутовой Л.В. в пользу ООО задолженность по кредитному договору по состоянию на ... 2010 года в размере ... рублей, из которых остаток неисполненных обязательств по основному долгу- ... рублей, проценты за пользование кредитом.- ... рублей, неустойка- ... рублей. Определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ... % годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей, начиная с ... 2010 года по день фактического исполнения обязательств, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. Обратить взыскание на квартиру ...; определить способ ее реализации в виде продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой ... рублей. Взыскать с Жаденко Н.Н., Крутовой Л.В. в пользу ООО судебные издержки в размере ... рублей в равных долях, то есть по ... рубля с каждой. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья А.В. Арбачакова Мотивированное решение принято 18.08.2010 года. На 19.08.2010г. решение в законную силу не вступило Секретарь с/з А.В.Сафиуллина