Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б.

при секретаре ФИО2

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

по встречному иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании суммы

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 61513 рублей 53 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2045 рублей 41 коп.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен №_5653158. В соответствии с п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 61513 рублей 53 коп. в том числе: текущий долг по кредиту 18 867 рублей 42 коп., просроченный кредит 21 256 рублей 68 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 1 370 рублей 11 коп., просроченные проценты 4719 рублей 32 коп., долг по уплате комиссии 15 300 рублей.

ФИО1 предъявила к ООО «Русфинанс Банк» встречные исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании суммы, ссылаясь на то, что банком производились взыскания за ссудный счет, однако ведение ссудного счета противоречит нормам ФЗ «О защите право потребителя», сумма 5100 рублей является неосновательным обогащением банка. Включение условия об плате ссудного счета в договор является существенным нарушением условий договора, а потому договор должен быть расторгнут.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал частичному удовлетворению иска, просила удовлетворить встречный иск.

Выслушав ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей (л.д.8-10). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В заявлении ФИО1 указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита.

Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен №_5653158.

По данному договору денежные средства в сумме 50000 перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).

В силу ст.160 ГК РФ).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита 50000 рублей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» указаны в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями кредитования, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и Усло­виях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Проценты в размере 16,47% годовых начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, то есть зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита указанную в графике платежей (п.3.3. Общих условий).

Согласно п. 3.4 Общих условий заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа на счете, указанного в графике платежей не позднее даты, указанной в графике платежей (л.д.12). В нарушение указанного пункта договора ответчик нарушал условия договора, ненадлежащее выполнял свои обязательства оговоренные в кредитном договоре.

Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств установленных в статье 3.4. и 7.1 (а) Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 61513 рублей 53 коп. в том числе: текущий долг по кредиту 18 867 рублей 42 коп., просроченный кредит 21 256 рублей 68 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 1 370 рублей 11 коп., просроченные проценты 4719 рублей 32 коп., долг по уплате комиссии 15 300 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 46 213 рублей 53 коп., в том числе: текущий долг по кредиту 18 867 рублей 42 коп., просроченный кредит 21 256 рублей 68 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 1 370 рублей 11 коп., просроченные проценты 4719 рублей 32 коп.

Долг по уплате комиссии в размере 15 300 рублей взысканию не подлежит, а встречный иск в части взыскания суммы 5100 рублей подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.5 данного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно Положению Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, его ведение и открытие для Банка обязательно.

Ссудные счета (согласно Информационному письму Центрального Банка от ДД.ММ.ГГГГ №) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за взимание ежемесячной комиссии применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за взимание ежемесячной комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, данное условие недействительное (ничтожное).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Требование ФИО1 о расторжении кредитного договора №_5653158 от ДД.ММ.ГГГГ в связи существенным нарушением его условий удовлетворению не подлежит. В соответствии с ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ФИО1 не представлено доказательств обращения в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о расторжении договора ввиду существенных нарушений условий.

Согласно пункту2 статьи450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 денежные средства по договору были получены, договор частично исполнялся, существенных нарушений условий договора ООО «Русфинанс Банк» не установлено.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина из удовлетворенной части иска 46 213 рублей 53 коп. в размере 1586 рублей 41 коп. Всего взысканию подлежит 47799 рублей 94 копейки.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Суд взыскивает с ответчика по встречному иску ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в размере 400 рублей в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194- 199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 47799 рублей 94 копейки.

В удовлетворении требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании долга по уплате комиссии отказать.

Встречный иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании суммы, удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 5100 рублей.

Встречный иск ФИО1 в части требования о расторжении кредитного договора №_5653158 от ДД.ММ.ГГГГ в связи существенным нарушением его условий оставить без удовлетворения.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья