Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Михайловой Т.Б.

при секретаре ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» (ООО «Русфинанс Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту в сумме 223 078 рублей 57 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 430 рублей 79 коп.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен №_5367986. В соответствии с п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. В нарушение данного пункта кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 223 078 рублей 57 коп. в том числе: текущий долг по кредиту 105 236 рублей 42 коп., просроченный кредит 44 763 рубля 58 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 12 362 рубля 15 коп., просроченные проценты 14 036 рублей 42 коп., долг по уплате комиссии 43 800 рублей, штраф за просрочку 2880 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражал частичному удовлетворению иска, просил отказать в части взыскания долга по уплате комиссии 43 800 рублей, просил применить последствия недействительности ничтожной сделки, о чем представил письменное заявление.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей (л.д.8-10). В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. В заявлении ФИО1 указано, что он понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию банковского счета и зачислению на него суммы кредита.

Банк акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета, кредитный договор заключен и ему присвоен №_5367986.

По данному договору денежные средства в сумме 150000 перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В силу ст.160 ГК РФ).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита 150000 рублей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» указаны в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №. Информация, отраженная в заявлении - оферте и в условиях кредитования, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из заявления-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями кредитования, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные кредитным договором, изложенные как в тексте заявления, так и Усло­виях кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.

Проценты в размере 16,47% годовых начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, то есть зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита указанную в графике платежей (п.3.3. Общих условий).

Согласно п. 3.4 Общих условий заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа на счете, указанного в графике платежей не позднее даты, указанной в графике платежей (л.д.12). В нарушение указанного пункта договора ответчик нарушал условия договора, ненадлежащее выполнял свои обязательства оговоренные в кредитном договоре.

Согласно п. 5.1 Общих условий, в случае нарушения Заемщиком обязательств установленных в статье 3.4. и 7.1 (а) Банк вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составила 223 078 рублей 57 коп. в том числе: текущий долг по кредиту 105 236 рублей 42 коп., просроченный кредит 44 763 рубля 58 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 12 362 рубля 15 коп., просроченные проценты 14 036 рублей 42 коп., долг по уплате комиссии 43 800 рублей, штраф за просрочку 2880 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 179278 рублей 57 коп., в том числе: текущий долг по кредиту 105 236 рублей 42 коп., просроченный кредит 44 763 рубля 58 коп., срочные проценты на сумму текущего долга 12 362 рубля 15 коп., просроченные проценты 14 036 рублей 42 коп., штраф за просрочку 2880 рублей.

Долг по уплате комиссии в размере 43 800 рублей взысканию не подлежит, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу ст.5 данного закона операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Согласно Положению Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П) Банк России в соответствии со ст.56 ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" настоящим Положением устанавливает порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам, в том числе другим банкам юридическим и физическим лицам. Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, его ведение и открытие для Банка обязательно.

Ссудные счета (согласно Информационному письму Центрального Банка от ДД.ММ.ГГГГ №) не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п.1 ст.1 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за взимание ежемесячной комиссии применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за взимание ежемесячной комиссии, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, данное условие недействительное (ничтожное).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина из удовлетворенной части иска 179278 рублей 57 коп. в размере 4 785 рублей 57 копейки. Всего взысканию подлежит 184064 рубля 14 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» 184064 рубля 14 копеек.

В удовлетворении требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании долга по уплате комиссии отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Верно, судья Т.Б.Михайлова