Р Е Ш Е Н И Е

16 ноября 2010 года Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Емельяновой Е.В.,

при секретаре Бутаевой О.В.,

с участием ответчика Дьяковой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ-Банк» к Стрельниковой С.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ОАО «МДМ-Банк» обратился в суд с иском к Стрельниковой О.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме. .. руб., в обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на сумму. .. руб. на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование кредитом в размере. ..% годовых. Банком в полном объеме выполнены обязательства, со стороны заемщика допускается существенное нарушение его условий, задолженность заемщика перед банком составляет. .. руб.. .. коп, в том числе сумма основного долга. .. руб., сумма процентов по срочному кредиту. .. руб., сумма процентов по просроченному кредиту. .. руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. .. руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил заявление, в котором просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, настаивал на заявленных исковых требованиях.

Ответчик Дьякова (добрачная фамилия Стрельникова) О.Е. в судебном заседании представила письменный отзыв, в котором указала на незаконность требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, несоразмерность размера неустойки, наличие вины кредитора в увеличении ее размера.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Стрельникова О.Е. обратилась в ОАО «УРСА Банк» с анкетой-заявлением (офертой) о предоставлении кредита в сумме. .. рублей под. ..% годовых на срок. .. дней, с выплатой комиссионного вознаграждения за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка. ..% от суммы обналичиваемых денежных средств, комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. ..% от суммы кредита, в указанном заявлении имеется также условие о повышенной процентной ставке в размере. ..% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. (л.д. 7) Также Стрельниковой О.Е. подписаны график возврата кредита по частям (л.д. 8), условия кредитования ОАО «УРСА Банк» (л.д. 10-11).

Так, Стрельникова О.Е. адресовала ОАО «УРСА Банк» предложение, которое достаточно определенно и выражает ее намерение на заключение договора (ст.435 ГК РФ).

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Соглашение о кредитовании заключено с соблюдением указанных норм закона в письменной форме, а именно путем акцепта Банком письменной оферты ответчика, изложенного в анкете-заявлении.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком Стрельниковой О.Е. по заявлению-оферте последней заключен кредитный договор № на предоставление кредита в сумме. .. рублей под. ..% годовых сроком на. .. дней, ответчик Стрельникова О.Е. приняла на себя обязательства погашать в даты, указанные в графике возврата кредита по частям, сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссионное вознаграждение (п. 3.1. Условий кредитования).

ДД.ММ.ГГГГ на счет Стрельниковой О.Е., открытый во исполнение условий кредитного договора, зачислены денежные средства. .. руб. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и не оспаривается ответчиком, равно как и представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ в Устав открытого акционерного общества «УРСА Банк» внесены изменения, касающиеся изменения наименования, истец стал именоваться открытое акционерное общество «МДМ Банк» (л.д. 15-20).

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором.

Ответчик нарушала сроки погашения кредита, установленные графиком, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего платежи в исполнение взятых на себя обязательств не вносила, что также не оспаривается ответчиком.

Сумма задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила. .. руб., в том числе:

сумма основного долга –. .. руб.;

сумма процентов по срочному кредиту (срочные и просроченные). .. руб.,

сумма процентов по просроченному кредиту –. .. руб.,

единовременная комиссия за ведение ссудного счета –. .. руб.

Расчет, представленный истцом, судом проверен, его арифметическая верность ответчиком не оспорена, поэтому принимается как правильный.

В то же время согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает, что предъявленная истцом к взысканию сумма пени (неустойки) велика и несоразмерна в первую очередь сумме полученных ответчиком от банка денежных средств, а также последствиям нарушения обязательств. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, размер основного долга и размер договорных процентов, длительное, в течение полутора лет с момента нарушения ответчиком взятых на себя обязательств по погашению долга, непредъявление в суд иска о взыскании суммы задолженности, что также способствовало увеличению размера неустойки, а также позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, суд считает возможным снизить размер неустойки до … рублей и взыскать данную сумму с ответчика в пользу истца.

Кроме того, согласно материалам дела в заключенный между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком кредитный договор включено условие о взимании с заемщика платы за ведение ссудного счета в размере … % от суммы выданного кредита ежемесячно, что составляет ежемесячно … рублей, истцом заявлены требования о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии. .. рублей. (л.д. 7-8).

Из информационного письма Центрального банка РФ от 29.08.2003 №4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, а не перед заемщиком.

В соответствии с п.2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, поэтому данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ.

В соответствии со ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно п.п. 2.1.2. и 3.1. Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводов денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.

Таким образом, предоставление (возврат) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Сумма задолженности ответчика составляет. .. руб., в том числе сумма основного долга –. .. руб., срочные и просроченные проценты. .. руб., пени. .. руб., которую суд полагает взыскать с ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Стрельникова О.Е. вступила в брак, после брака ей присвоена фамилия Дьякова ( л.д. 30).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. Расходы по госпошлине подлежат взысканию в пользу истца с ответчика в размере. .. руб.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования по иску открытого акционерного общества «МДМ Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Дьяковой (добрачная фамилия Стрельникова) С.Е. в пользу акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в сумме. .. руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме. .. рублей, а всего –. .. руб.

В остальной части исковых требований открытому акционерному обществу «МДМ Банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Е.В. Емельянова

Верно:

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2010.