Дело № 2-3257/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 16 ноября 2010 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Сафроновой О.А., с участием представителя истца Бондаревой О.С., представителя ответчиков Суднициной К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, по встречному иску Смирновой Н.Е. к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании договора незаключенным, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в суд с иском к Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Кредитный договор) заемщикам Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. (далее – Ответчики) ОАО предоставил целевой кредит в размере. .. рублей на срок. .. месяцев на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Квартира состоит из 1 (одной) комнаты, общей площадью 32,6 кв.м., жилой площадью 17,00 кв.м., расположенная на 6-м этаже 10-этажного дома (далее – Жилое помещение). В обеспечение обязательств по возврату кредита в залог передано указанное Жилое помещение (государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Росреестра). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере. .. рублей. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ОАО «АИЖК». Истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере. .. рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом –. .. рублей и начисленные пени. .. рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения основного долга проценты за пользование кредитом в размере. .. % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему по день реализации предмета ипотеки в размере. ..% за каждый день просрочки. Истец просит обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной. .. рублей, а также взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере. .. рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке. .. рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом –. .. рублей и начисленные пени. .. рублей, а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день погашения основного долга проценты за пользование кредитом в размере. .. % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему по день реализации предмета ипотеки в размере. ..% за каждый день просрочки. Истец ДД.ММ.ГГГГ уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке. .. рублей, в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей и начисленные пени. .. рублей, обратить взыскание на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определить способ реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры исходя из оценки, указанной в закладной. .. рублей, а также взыскать в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере. .. рублей. Истец ДД.ММ.ГГГГ уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке начисленные пени в размере. .. рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере. .. рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Смирнова Н.Е. предъявила встречные исковые требования, просила признать незаключенным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со Смирновой Н.Е., указав, что денежными средствами Смирнова Н.Е. не пользовалась, собственником заложенного имущества не является, денежные средства по кредитному договору не получала, договор в отношении Смирновой Н.Е. является безденежным и соответственно незаключенным. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца отказался от исковых требований в части требований об обращении взыскания на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, определении способа реализации жилого помещения в виде продажи с публичных торгов, определении начальной продажной стоимости квартиры исходя из оценки, указанной в закладной. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца отказался от исковых требований в части требований взыскания с ответчиков в солидарном порядке остатка неисполненных обязательств по основному долгу –. .. рублей, суммы неуплаченных процентов за пользование кредитом –. .. рублей, а также взыскания процентов в размере. .. % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день погашения основного долга и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере. ..% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу по день реализации. Отказы от иска приняты судом и производство по делу в этой части прекращено. Ответчики Новикова И.В., Смирнова Н.Е. в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия лиц, неявившихся в судебное заседание. В судебном заседании представитель истца Бондарева О.С. на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивала, возражала против удовлетворения встречных исковых требований. Пояснила, что сумма просроченного основного долга и сумма просроченных процентов после обращения в суд погашены ответчиками в полном объеме. В судебном заседании представитель ответчика Судницина К.В. настаивала на удовлетворении встречных исковых требованиях, возражала против удовлетворения первоначальных исковых требованиях. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО с одной стороны и Новиковой И.В., Смирновой И.В. с другой стороны, выступающих в качестве солидарных заемщиков, заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере. .. рублей на срок. .. месяцев под. .. % годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств ответчиков перед ОАО в соответствии с кредитным договором являлась ипотека вышеуказанной квартиры (л.д. 25-30). Кредитным договором предусмотрено погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере. .. рублей. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов в соответствии с условиями Договора (п.5.2) подлежат уплате пени в размере. ..% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кредит в размере. .. рублей зачислен на счет Новиковой И.В. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44) Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной Ответчиками и выданной – Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодержателю – ОАО Заложенная квартира принадлежит на праве собственности Новиковой И.В., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № на квартиру (л.д.42 оборот). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями и ОАО, как первоначальным залогодержателем. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, если иное не установлено настоящим пунктом. Законным владельцем Закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК» (Договор купли-продажи закладной № от ДД.ММ.ГГГГ, акт приёма-передачи прав по Закладным от ДД.ММ.ГГГГ) организацией ЗАО ОАО «АИЖК». В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст. 819, 810, 811 ГК РФ, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В судебном заседании установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение принятых на себя обязательств ответчиками не производятся. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В силу п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Представителем истца представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым задолженность ответчиков по кредиту составляет начисленные пени в размере. .. % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки –. .. рублей. В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Истцом заявлено требование о взыскании с заемщиков в пользу кредитора неустойки в виде пени в размере. ..% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере. .. % годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически. ..% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка РФ, которая на момент заключения договора составляла. .. % годовых (телеграмма ЦБ РФ от 26.01.2007 №1788-У), суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере. .. рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до. .. рублей. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Ст.812 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Согласно преамбулы и п.2.1 кредитного договора кредит перечисляется солидарным заемщикам в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет открытый на имя Новиковой И.В. Тем самым Смирнова Н.Е., подписав договор, распорядилась денежными средствами. При этом доводы представителя ответчика о том, что так как Смирнова Н.Е. денежными средствами не пользовалась, собственником заложенного имущества не является, денежные средства по кредитному договору не получала, а следовательно договор является безденежным, являются необоснованными, не нашедшими подтверждения в судебном заседании, так как в кредитном договоре, закладной стоят подписи ответчика Смирновой Н.Е., правильность и достоверность данных подписей ответчиком и ее представителем не оспорены, фактически денежные средства переведены на счет созаемщика Новиковой И.В., банк выполнил свои обязательства в полном объеме. Таким образом, на основании вышеизложенного, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат, как не основанные на законе. В силу ст.98 ГПК РФ с Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. в пользу ОАО «АИЖК» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части требований, в размере. .. рублей – по. .. рублей с каждого из ответчиков. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. удовлетворить частично. Взыскать солидарно с Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. в пользу Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» пени в размере. .. рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Новиковой И.В., Смирновой Н.Е. в пользу Открытого Акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по уплате госпошлины в размере. .. рублей – по. .. рублей с каждого. Встречные исковые требования Смирновой Н.Е. к Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» о признании договора незаключенным оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд г. Барнаула в течение 10 дней со дня принятия в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2010 года. Судья Н.Н. Тэрри Верно, судья На 23.11.2010г. решение не вступило в законную силу Секретарь с/з О.А. Сафронова