Дело № 2-4185/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 17 ноября 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Михайлова Т.Б. при секретаре Ульрих Т.Г. с участием истца Колесникова В.И., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Колесникова В.И. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о зачете излишне уплаченных сумм в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Колесников В.И. обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» (далее ОАО «МДМ Банк») о зачете излишне уплаченных сумм в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета в размере ... руб., взыскании компенсации морального вреда ... руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «МДМ Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему сумму ... руб. для приобретения автомобиля <Марка>. По условиям кредитного договора и в соответствии с графиком платежей, истцом ежемесячно выплачивалась сумма вознаграждения за ведение ссудного счета в размере ... руб. Общая сумма вознаграждения за ведение ссудного счета выплаченная истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет ... руб. Указанную сумму истец просит зачесть в счет оплаты оставшейся части кредитной задолженности, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере ... рублей. В судебном заседании истец поддержал исковые требования, указав на нарушения прав потребителя. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, направил письменные возражения, в которых указал, что сторонами данное условие кредитного договора было согласовано и в тот период времени соответствовало указаниям Центробанка России, денежные средства истцом в установленном размере внесены. Возражая относительно иска, представитель ответчика указал на пропуск трехгодичного срока исковой давности при признании недействительными условий ничтожной сделки и отсутствии оснований для удовлетворения всех иных исковых требований, производных от требований об оспаривании условий кредитного договора, устанавливающего взимание платы за обслуживание ссудного счета, в том числе требований о взыскании денежной компенсации морального вреда. (л.д.35-36). Выслушав истца, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и Колесниковым В.И. на основании заявления оферты последнего (л.д.3), заключен кредитный договор, в соответствии с которым Колесникову В.И. предоставлен кредит на приобретение транспортного средства <Марка> в сумме ... рублей, под ...% годовых, сроком на ... месяцев. В расчет стоимости кредита включено комиссионное вознаграждение ...% от первоначальной суммы кредита подлежащее уплате клиентом ежемесячно по ... руб., за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврат кредита (раздел «Б» заявления-оферты, график возврата кредита (л.д.3). В соответствии с заявлением-офертой денежные средства в размере ... руб. перечислены Банком на счет автосалона ООО, в котором истцом приобретен автомобиль, денежные средства в размере ... руб. на счет ОАО в счет оплаты страховой премии. Перечисление общей суммы по кредиту ... рублей подтверждено истцом в судебном заседании. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решением Общего собрания акционеров ОАО «МДМ Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от ДД.ММ.ГГГГ Банк реорганизован в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование Банка изменены на ОАО «МДМ Банк» (л.д.37-43). В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из анализа указанной нормы, следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В силу пункта 2.1.2 данного Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регламентирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие и ведение балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Действительно, в соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения. (ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, поскольку как следует из возражений представителя ответчика условия кредитного договора определены соглашением между сторонами и не могут быть изменены заемщиком. В соответствии со ст.207 ГК РФ). Истец, оспаривая положения кредитного договора о взимании платы за ведение ссудного счета, ссылается на положения ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.168 ГК РФ, согласно которых сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами (ст.200 ГК РФ). Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось исполнение этой сделки (п.1 ст.181 ГК РФ). Разрешая вопрос о начале течения трехгодичного срока исковой давности по требованию истца о зачете излишне уплаченных сумм в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, суд исходил из следующих положений гражданского законодательства. Согласно положениям ст.ст. 433, 807 ГК РФ кредитный договор считается заключенным, т.е. исполненным, с момента передачи денег. Денежные средства Банком перечислены ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, кредитный договор между сторонами заключен (исполнен) в этот день. Датой уплаты первого ежемесячного платежа за ведение ссудного счета является ДД.ММ.ГГГГ. Датой, с которой следует исчислять срок исковой давности является ДД.ММ.ГГГГ - начало исполнения сделки. Соответственно срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как исковые требования истцом предъявлены в суд ДД.ММ.ГГГГ. То обстоятельство, что срок действия кредитного договора 5 лет и истец обязан согласно графика производить гашение кредита, в том числе вносить плату за ведение ссудного счета в течение этого периода время, правового значения для разрешения спора не имеет, поскольку как было указано выше исполнение кредитного договора ставится в зависимость от передачи денег кредитором и их получении заемщиком, а не от исполнения заемщиком обязанности по возврату денежных средств. Согласно ст.12 ГК РФ, ч.1 ст.18 ФЗ «О защите прав потребителей». Истцом выбран способ защиты нарушенного права путем зачета излишне уплаченных сумм в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета. Указанное требование судом составлено без удовлетворения по вышеизложенным основаниям, а потому отсутствуют основания для применения ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Колесникова В.И. к Открытому акционерному обществу «МДМ Банк» о зачете излишне уплаченных сумм в счет ежемесячных платежей за ведение ссудного счета, взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения. Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме. Судья Мотивированное решение изготовлено 22.11.2010. Верно, судья Т.Б.Михайлова 22.11.2010 решение не вступило в законную силу, секретарь с/з Т.Г.Ульрих