Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А.

при секретаре ФИО2

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, встречному иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условия договора, зачете денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 193 рубля 70 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 335 рублей 81 копейка.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, сумма кредитования составила 60000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время истец принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем начислена неустойка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженность составила 71 193 рубля 70 копеек, в том числе просроченный основной долг 59 944 рубля 14 копеек, проценты 4 293 рубля 38 копеек, неустойка 2 496 рублей 04 копейки, комиссия за обслуживание счета 4460 рублей 14 копеек.

В ходе рассмотрения дела ответчик предъявил встречное исковое заявление, в котором просил признать недействительными ничтожные условия Общих условий предоставления физическим лицам потребительской карты, указанных в п.2.3, обязать ОАО «Альфа-банк» зачесть необоснованно списанные денежные средства на погашение комиссии в счет погашения задолженности по кредитному обязательству. Указывая на то, что действия банка по списанию комиссии противоречат действующему законодательству, выдача кредита и его обслуживание это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с первоначальными исковыми требованиями не согласился, на встречнных исковых требованиях настаивал по доводам, изложенным во встречном исковом заявлении.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на получение потребительской карты. В соответствии с установленными в заявлении условиями, заявление считается офертой, договор считается заключенным с момента открытия счета потребительской карты банком и установления лимита овердрафта (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал предложение об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, в котором указано о лимите овердрафта – 60 000 руб., уплате процентов за пользование кредитом в размере 19,90 %, годовых, размере минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту на начало платежного периода, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по кредиту, платежный период – 20 календарных дней (л.д. 19).

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (Общие условия кредитования) Соглашением о кредитовании являются принятое (акцептованное) Клиентом предложение (оферта) Банка содержащееся в Общих условиях и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (л.д. 23-25).

Банк акцептовал данную оферту путем выпуска карты и открытия банковского счета.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств в размере 60 000 рублей ответчику, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком при рассмотрении дела (л.д. 6-14).

В силу ст.160 ГК РФ).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ФИО1 на получение банковской карты, акцептом - выпуск карты и открытия банковского счета, зачисление на него суммы кредита и установление лимита овердрафта 60 000 рублей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора займа, заключенного между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк», указаны в Общих условия кредитования. Информация, отраженная в заявлении - оферте и приложении об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержат полные и необходи­мые сведения.

В соответствии с Общими условиями кредитования, Банк имеет право устанавливать и изменять (увеличивать, уменьшать) в одностороннем порядке ограничения (лимиты) на снятие денежных средств с использованием кредитной карты.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полу­ченную денежную сумму и оплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из приложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты следует, что ответчик ознакомлен с Общими условиями кредитования, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные Общими условиями кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно Общим условиям кредитования, и приложению об индивидуальных условиях предоставления потребительской карт, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 5% от суммы задолженности, но не менее 320 рублей.

Доводы ответчика о том, что в исковом заявлении указано, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей 24 числа каждого месяца в размере 10% от суммы задолженности, и противоречит индивидуальным условиям предоставления потребительской карты, в которых ежемесячные платежи предусмотрены в размере 5%, не имеют юридического значения для рассмотрения дела, так как установлен минимальный размер ежемесячного платежа в размере 320 рублей; кроме того, расчет истцом произведен из ставки, предусмотренной условиями договора, в размере 19,90% годовых.

Согласно п.2 приложения об индивидуальных условиях предоставления потребительской карты клиент уплачивает Банку проценты в размере 19,90% годовых. Ответчик нарушал данное условие, ненадлежащее выполнял свои обязательства.

В связи с тем, что ответчиком нарушены срок погашения кредита и процентов, за каждый день просрочки назначена неустойка в размере процентов за пользование кредитом (п.7.1,п. 7.2 Общих условий кредитования).

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет: 71193 рублей 70 копеек, в том числе просроченный основной долг 59944 рубля 14 копеек, проценты 4293 рубля 38 копеек, комиссия за обслуживание счета 4460 рублей 14 копеек, неустойка 2496 рублей 04 копейки.

Заявленная ответчиком неустойка в размере 2496 рублей 04 копейки, в силу ст.333 ГК РФ соразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем также подлежит взысканию с ответчика.

В то же время банк осуществил списание со счета кредитной карты ответчика комиссии за обслуживание текущего счета сумму в размере 30428 рублей 82 копейки и 62 рубля 72 копейки штраф на комиссию за обслуживание счета, что подтверждается расчетом, представленным истцом.

Пунктом 5.3. Общих условий кредитования, установлено, что банк осуществляет списание в безакцептном порядке со счета кредитной карты комиссии, предусмотренные тарифами. Комиссии включают стоимость следующие услуги: выпуск карты, блокирование карты по инициативе клиента, разблокирование карты, внесение денежных средств на счет потребительской карты через аппарат приема наличных денежных средств, что установлено тарифами ОАО «Альфа-банк» для физических лиц (л.д.47-49).

Вместе с этим, положения Общих условий кредитования, касающиеся взыскания комиссии за обслуживание счета, противоречат требованиям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.

Из выписки по лицевому счету следует, что со счета ответчика банк списывал суммы комиссий за обслуживание счета.

Из системного анализа условий договора следует, что указанные комиссии являются платой за услуги банка по обслуживанию Кредита, в том числе банковского счета.

По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами ГК РФ.

Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П.

Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, т.е. являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрено какими-либо правовыми нормами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от ДД.ММ.ГГГГ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

С учетом изложенного, условие об уплате ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета, включенное в договор о потребительском кредитовании, противоречит закону и является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п.1 ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом, в связи с чем, особого решения суда о признании условия договора ничтожным не требуется.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.1, ч.2 ст.167 ГК РФ).

Ничтожность указанного условия договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО1 в целом, в связи с чем остальные требования банка обоснованны.

Суд считает возможным в счет уплаты основного долга по договору зачесть сумму списанной комиссии: 59944 рубля 14 копеек - 30428 рублей 82 копейки (комиссия за обслуживание счета) - 62 рубля 72 копейки (штраф на комиссию за обслуживание счета) =29452 рубля 60 копеек.

Поскольку условие договора об уплате ответчиком комиссии за обслуживание ссудного счета не подлежит применению по изложенным основаниям, то у суда не имеется оснований для взыскания с ответчиков задолженности по комиссии за обслуживание счет в размере 4 460 рублей 14 коп.

В то же время суд не принимает во внимание расчет, представленный ответчиком ФИО1, поскольку он не соответствует условиям договора в части начисления процентов на сумму долга, в связи с чем отказывает ответчику в зачете иной суммы, кроме рассчитанной судом в размере 30428 рублей 82 копейки.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части и взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 36 120 рублей 94 копейки = 29452,60 руб. (основной долг) + 4293,38 руб. (проценты за пользование кредитом) + 2374,96 руб. (неустойка).

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Поскольку иск ОАО «Альфа-Банк» удовлетворен частично на 50,74%, с ответчика суд взыскивает в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 185 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194- 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, и встречные исковые требования ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительными условия договора, зачете денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность в сумме 36120 рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 185 рублей 19 копеек, всего взыскать 37 306 рублей 13 копеек.

В остальной части Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк», ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд <адрес>.

Судья М.А. Юрьева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Верно, судья