Дело № 2-4452/2010 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 декабря 2010 года город Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Тэрри Н.Н., при секретаре Сафроновой О.А., с участием представителя истца Чесноковой И.В., ответчика Сафоновой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Сафоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Открытое акционерное общество «МДМ-Банк» (далее ОАО «МДМ-Банк») обратилось в суд с иском к Сафоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО, правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк», и ответчиком заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику кредита в размере ... рублей. Срок возврата заемных средств по кредитному договору определен до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование денежными средствами ...% годовых. Кредитные средства выданы заемщику путем перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика в размере ... рублей. Со стороны заемщика допускается существенное нарушение условий кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила ... рублей, в том числе основной денежный долг ... рублей, проценты на сумму непросроченного долга ... рублей, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга ... рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ... рублей. Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере ... рублей и расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ истец уточнил исковые требования, просил взыскать с Сафоновой О.В. в свою пользу ... рублей, в том числе основной денежный долг ... рублей, проценты на сумму непросроченного долга ... рублей, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга ... рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ... рублей, а также взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей. Представитель истца Чеснокова И.В. настаивала на заявленных требованиях. В судебном заседании ответчик Сафонова О.В. частично признала исковые требования, представила письменное заявление о признания иска в части. Представила в судебном заседании письменные пояснения, в которых указала, что сумма задолженности по основному долгу ... рублей подлежит уменьшению на сумму погашенной ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, поскольку условия договора об уплате комиссии являются недействительными. Представитель истца возражала против вычета суммы комиссии из суммы основного долга в связи с истечением срока исковой давности по оспариванию указанного пункта договора. Ответчику разъяснены последствия признания иска в соответствии с ч.2 ст. 173 ГПК Российской Федерации. В соответствии с ч.2 ст.39 ГПК Российской Федерации суд не принимает отказа истца от иска, признание иска ответчиком и не утверждает мировое соглашение сторон, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. Признание иска ответчиком не нарушает прав третьих лиц, не противоречит закону, поэтому принимается судом. В силу ч.2 ст.173 ГПК Российской Федерации при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО с одной стороны и Сафоновой О.В. с другой стороны заключен кредитный договор на сумму ... рублей на ... дней с оплатой ...% годовых от суммы фактической задолженности по кредиту путем внесения ежемесячного платежа, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-13). Исполнение истцом обязанности по передаче денежных средств заемщику подтверждается выпиской по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-17). ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения, объединенный банк получил название Открытое акционерное общество «МДМ Банк» (генеральная лицензия ЦБ Российской Федерации №), что подтверждается свидетельствами от ДД.ММ.ГГГГ о внесении записи о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридических лиц, изменениями №, вносимых в Устав ОАО. В соответствии с п. 1.1 Устава Открытого акционерного общества «МДМ Банк» ОАО «МДМ Банк» является правопреемником ОАО, к ОАО «МДМ Банк» переходят все права и обязанности Открытого акционерного общества «УРСА Банк». В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. По кредитному договору в силу ст. 819 ГК Российской Федерации банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком обязательства срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с кредитным договором, приложением к нему, графиком возврата кредита по частям платежи по возврату кредита частями и уплате начисленных за процентный период процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в виде единого ежемесячного платежа в размере ... рублей. Срок внесения платежей 19 число каждого календарного месяца. При возникновении просроченной задолженности, заемщик выплачивает банку повышенную процентную ставку в размере ... % годовых (п.6.1 Условий). Заемщиком в нарушение условий кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором. Истечение срока исполнения основного обязательства само по себе не влечет за собой его прекращения, исходя из положений главы 26 Гражданского кодекса Российской Федерации. Соответственно, обязательство продолжает свое действие до полного его исполнения или наступления тех обстоятельств, которые в силу закона являются основаниями прекращения обязательств. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика составляет ... рублей, в том числе основной денежный долг ... рублей, проценты на сумму непросроченного долга ... рублей, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга ... рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ... рублей. Судом установлено, что за время действия кредитного договора заемщиком допущены просрочки погашения кредита и уплаты процентов, что подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности, ответчиком не оспорено. В силу ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд также учитывает позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 №263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Истцом заявлено требование о взыскании с заемщика в пользу кредитора неустойки в виде повышенной процентной ставки в размере 220% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере ... % годовых, в то время как штрафные санкции значительно превышают процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, которая на момент заключения договора составляла ...% годовых (телеграмма ЦБ Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У), суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере ... рублей, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до 500 рублей. Учитывая вышеизложенное, суд полагает заявленные истцом требования законными и обоснованными в части взыскания задолженности по кредитному договору в сумме ... руб., в том числе основной долг ... рублей, проценты за пользование замом в размере ... рублей, проценты на сумму просроченного к возврату основного долга (неустойка) в сумме ... рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ... рублей. Согласно п.3.2.2.2 Условий Кредитования банк открывает клиенту ссудный счет для выдачи кредита, предусмотрено вознаграждение за ведение ссудного счета, клиент оплачивает банку комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере процентной ставки от первоначально предоставленной суммы кредита, указанной в заявлении. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит оплате ежемесячно, в соответствии с графиком. Комиссионное вознаграждение взимается также, если срок кредита окончен, но у Клиента присутствует просроченная ссудная задолженность. В силу ст.168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня начала исполнения сделки, то есть уплаты первой спорной суммы – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Ответчик заявил о применении срока давности в письменной форме, представил возражение о возврате уплаченной комиссии, таким образом, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ. Истцом не представлено доказательств уважительности пропуска срока исковой давности. В силу ч.2 ст.199 ГК Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований. В связи с изложенным возражения ответчика о зачету уплаченной суммы комиссии судом не могут быть приняты, зачет не может быть произведен. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины ... рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Сафоновой О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Сафоновой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность в сумме ... рубля ... копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме ... рубля ... копеек, всего ... рублей ... копеек. В остальной части в удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «МДМ Банк» отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Мотивированное решение изготовлено 11 декабря 2010 года. Судья Н.Н. Тэрри Верно, судья На 15.12.2010г. решение не вступило в законную силу Секретарь с/з О.А. Сафронова