Дело № 2-4208/2010 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 01 декабря 2010 года г. Барнаул Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Комиссаровой И.Ю. при секретаре Романовой Т.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Орлову Е.С., Орловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» обратилось в Индустриальный районный суд <адрес> с иском к Орлову Е.С., Орловой Е.Н. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательств определить подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых и пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей ... коп., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определении продажной стоимости квартиры в размере ... рублей, взыскании госпошлины в размере ... рублей ... коп.. В обоснование заявленных требований истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО и Орлову Е.С., Орловой Е.Н., ответчикам предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу <адрес>. С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные аннуитентные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками не производятся. В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще. Ответчик Орлова Е.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается уведомлением. Ответчик Орлов Е.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по месту регистрации, согласно справке Краевого адресного бюро, по адресу <адрес>, конверт возвращен почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения». Кроме того, извещался по месту нахождения предмета ипотеки по адресу <адрес>, конверт возвращен почтовым отделением с отметкой «истек срок хранения». В соответствии со ст. 118 ГПК Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата, и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится. Согласно ст. 119 ГПК Российской Федерации при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения исковых требований. В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО и Орловым Е.С., Орловой Е.Н. заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, ООО предоставил ответчикам ипотечный жилищный кредит в размере ... рублей сроком на ... месяца для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу <адрес>, а заемщики обязались возвратить все полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, из расчета ...% годовых, за весь фактический период пользования кредитом (п.1.1., 1.3., 3.1. кредитного договора). Пункт 2.1. кредитного договора устанавливает, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет в ООО. Кредит в размере ... рублей зачислен на счет Орлова Е.С., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи квартиры, ответчики приобрели в общую совместную собственность квартиру, находящуюся по адресу <адрес>. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной ответчиками, как должниками-залогодателями и ООО, как первоначальным залогодержателем. Запись об ипотеке квартиры в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №, что подтверждается закладной. В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года, № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. В соответствии с п.3 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права истца на закладную основываются на сделке по передаче прав по закладной, а также отметке на закладной, произведенной предыдущим владельцем закладной – ООО, затем ОАО, а затем ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Подлинник закладной обозревался в судебном заседании. В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору (договору займа) и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст. ст. 819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации ответчиками допускались просрочки ежемесячных аннуитетных платежей по погашению суммы кредита и процентов за пользование им, т.е. обязанности перед истцом надлежащим образом не исполняются, что подтверждается представленной выпиской по лицевому счету. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. В силу п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течении 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. В соответствии с выпиской по лицевому счету, обязанность по внесению ежемесячных аннуитентных платежей с ДД.ММ.ГГГГ года не исполняется. Истцом в соответствии с п.13.1 закладной и п.4.4.1. кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств, что подтверждается копией требования № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования ответчиками не выполнены. Какого–либо ответа на указанные требования ответчики не представили. В соответствии со ст.334 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.14.1 закладной, п.4.4.3. кредитного договора указанное обстоятельство является основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. Представителем истца подготовлен расчет, в соответствии с которым задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ... рубля ... коп., в том числе остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рублей ... коп., в том числе сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей ... коп., просроченного основного долга – ... рубль ... коп., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – ... рублей ... коп., в том числе сумма просроченных процентов – ... рубля ... коп., а также начисленные пени в размере ... рубля ... коп.. Представленный расчет судом проверен, является верным, доказательств в обоснование возврата задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено, в части задолженности по основному долгу и процентам ответчиками не оспорен. В силу ст.333 ГК Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В соответствии с п.5.2. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день календарной просрочки. Пункт 5.3. кредитного договора устанавливает, что при нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщики платят кредитору неустойку в виде пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Поскольку проценты за пользование денежными средствами установлены истцом в размере 14% годовых, в то время как штрафные санкции составляют фактически ...% годовых (...% х 360), что значительно превышает процент за пользование кредитом, а также ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, которая на момент заключения договора составляла ...% годовых, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом неустойка за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в размере ... рубля ... коп. несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Учитывая позицию Конституционного Суда Российской Федерации, выраженную в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, принимая во внимание размер суммы кредита, длительность неисполнения ответчиком обязательства по его погашению, суд приходит к выводу о наличии оснований для уменьшения размера неустойки до ... рублей. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчиков задолженности по основному долгу в размере ... рублей ... коп., процентов в сумме ... рублей ... коп., пени ... рублей, а всего ... рублей ... копеек. Пункт 4.4.3. кредитного договора устанавливает, что кредитор имеет право обратить взыскание на заложенный предмет ипотеки в случае просрочки ежемесячного платежа по денежному обязательству более чем на 30 календарных дней, при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при не удовлетворении заемщиком требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления о таком требовании. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации, ст.50 ФЗ от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... рублей, что подтверждается закладной. Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ ответчикам предлагалось представить доказательства иной оценки заложенного имущества, при наличии возражений относительно начальной продажной стоимости. Указанное определение ответчиками получено, каких-либо возражений суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, определении начальной продажной стоимости в размере ... рублей, определении способа реализации в виде продажи с публичных торгов. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Таким образом, суд определяет к выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательства от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей ... коп., начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. Согласно подп.1 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению. Методика исчисления взыскиваемых сумм, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда, поэтому суд отказывает истцу в иске в части определения подлежащими выплате пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина за требование имущественного характера, подлежащего оценке в размере ... рублей ... коп., за требование имущественного характера, не подлежащего оценке – ... рублей. Исковые требования имущественного характера, подлежащие оценке удовлетворены на ...%. Таким образом, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина исходя из следующего расчета: ... руб. * ...% / 100 + ... руб. = ... рублей ... коп., по ... рублей ... коп. с каждого. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд решил: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Орлову Е.С., Орловой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Орлова Е.С., Орловой Е.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность по кредитному договору в сумме ... рублей ... копеек. Определить, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения обязательства подлежащим выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рублей ... копеек, начисляя проценты на оставшуюся часть основного долга. Обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу <адрес>, принадлежащую на праве общей совместной собственности Орлову Е.С., Орловой Е.Н.. Определить способ реализации квартиры, находящейся по адресу <адрес> в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость квартиры, находящейся по адресу <адрес> в размере ... рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с Орлова Е.С., Орловой Е.Н. в равных долях в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... коп., по ... рублей ... копеек с каждого. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. Судья И. Ю. Комиссарова Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2010 года.