Дело № 2-4564/2010

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 декабря 2010 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в
составе:

председательствующего судьи Масликовой И.Б.,

при секретаре Шевцовой О.В.,

с участием представителя ответчика, истца Назарова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кнышу А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Кныша А.Г. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (ОАО «Альфа-Банк») обратилось в Октябрьский районный суд г.Барнаула с иском к ответчику Кныш А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей, расходов по уплате госпошлины в размере ... рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кныш А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение условий Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", открытия и кредитования счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования ставила ... руб., процент за пользование кредитом – ... % годовых. Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере ...% от суммы задолженности, но не менее ... рублей. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы. В настоящее время Кныш А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кныш А.Г. составила ... рублей.

Кныш А.Г. обратился со встречными требованиями к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, взысканию уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, указав, что взимание комиссии за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена, и данные условия договора ущемляют его права как потребителя.

Определением Октябрьского районного суда г.Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Кныш А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Кныш А.Г. к ОАО «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными и взыскании компенсации морального вреда передано в Индустриальный районный суд г.Барнаула для рассмотрения по подсудности.

В судебное заседание представитель ОАО «Альфа-Банк» не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Кныш А.Г. В судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Представитель ответчика по первоначальному иску и истца по встречному иску Назаров Е.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «Альфа-Банк» не признал, настаивал на удовлетворении встречного иска. Пояснил, что ... рублей, как нарушает Закон «О защите прав потребителей», так и по сути, является неосновательным обогащением банка, поскольку указанная сумма удержана без законных к тому оснований, стороны такое условие не согласовывали. Кроме того, ответчик не согласен с тем, что оплаченные в ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме ... рублей направлены истцом в счёт погашения задолженности по неустойке, в связи с чем просил произвести перерасчёт суммы основного долга.

Выслушав Назарова Е.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 ГК РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

На основании ст.307 ГК РФ обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований.

Как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ Кныш А.Г. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение кредитной карты (л.д.17-20).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кныш А.Г. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с установленными в кредитном предложении условиями, оно считается офертой, ответчик согласился с тем, что акцептом оферты является открытие ему Счета Кредитной карты, что его согласие с индивидуальными условиями кредитования, изложенными в предложении об индивидуальных условиях кредитования будет означать заключение Банком соглашения о кредитовании на условиях указанных в Общих условиях кредитования и предложении об индивидуальных условиях кредитования с даты подписания представленного Банком предложения об индивидуальных условиях кредитования.

В соответствии с Общими условиями выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», Соглашением о кредитовании являются принятые (акцептованные) Банком предложение (оферта) Клиента, содержащиеся в Общих условиях кредитования и в Кредитном предложении. Банк может принять (акцептовать) предложения Клиента о предоставлении Кредита. Под датой предоставления кредита понимается дата перечисления кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты (л.д.25 оборот). Под Кредитным предложением понимается документ, направляемый Клиенту по почте либо курьером (работником Банка), содержащий информацию о предлагаемых Банком Клиенту условиях кредитования.

Банк акцептовал оферту путем выпуска потребительской карты и открытия банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ Кныш А.Г. подписал уведомление № об индивидуальных условиях кредитования, в котором указано о лимите кредитования ... руб., уплате процентов за пользование кредитом в размере ... %.

Сумма займа подлежала возврату (возобновлению) путем внесения ежемесячных платежей 24-го числа каждого месяца в размере ...% от суммы задолженности, но не менее ... рублей.

По данному договору денежные средства в сумме ... руб. перечислены на открытый ответчику банковский счет ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В силу ст.160 ГК РФ).

С учетом изложенных норм права, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление Кныша А.Г. о предоставлении займа, акцептом - открытие банком счета клиенту, зачислению на него суммы кредита ... рублей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе­мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан­ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Существенные условия договора займа, заключенного между Кныш А.Г. и ОАО «Альфа-Банк» указаны в Условиях предоставления физическим лицам кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты (л.д.25-28). Информация, отраженная в предложении - оферте и в условиях предоставления кредитов, являющихся неотъемлемой частью данной оферты, содержит полные и необходи­мые сведения.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьями 810, 811 ГК РФ также установлено, что заемщик обязан возвратить заимо­давцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нару­шении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Из предложения-оферты ответчика следует, что он ознакомлен с Условиями предоставления кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, следовательно, при заключении договора принял на себя все права и обязан­ности, определенные договором займа, изложенные как в тексте заявления, так и Усло­виях предоставления кредитной карты физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.3.1 Условий в течение действия Соглашения о кредитовании Клиент обязан ежемесячно до окончания Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее суммы Минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на Счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.

Представленные доказательства в силу ст.71 ГПК РФ являются допустимыми, поскольку заверены надлежащим образом уполномоченным лицом (л.д.37 оборот).

Как следует из содержания искового заявления, ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые обязательства, в связи с чем имеется задолженность. Данное обстоятельство представителем ответчика не оспаривалось в судебном заседании. Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кныша А.Г. составила ... рублей, в том числе: основной долг – ... рублей, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей., неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей.

Ответчиком по первоначальному иску, его представителем в соответствии со ст.56 ГПК РФ расчёт истца не оспорен и не представлен собственный вариант расчета взыскиваемых сумм, поэтому судом за основу принимается расчет, представленный ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии с условиями договора займа заемщик должен возвратить сумму займа в размере ... рублей и уплатить проценты за пользование им в размере ...% годовых. За период действия кредитного соглашения Банком перечислено ... рублей, заемщиком оплачено ... рублей; Банком начислены проценты за пользование кредитом ... рублей оплачено заемщиком ...

На основании вышеизложенного с ответчика подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредиту ... рублей (... – ...), проценты за пользование кредитом в сумме ... рублей (... – ...).

Также на основании ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечи­ваться неустойкой (штрафом, пеней), под которой понимается определенная законом или до­говором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполне­ния или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполне­ния.

Пунктами 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание Счета Кредитной карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... рублей. Общая сумма неустойки составляет ... рублей.

Указанная сумма подлежит возмещению с учетом положений ст.333 ГК РФ.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.42 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

С учетом требований ст.333 ГК РФ, того факта, что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом до ... рублей.

В судебное заседание представителем ответчика по первоначальному иску представлен приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым от Кныша А.Г. на счет ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытый для обслуживания кредитной карты поступило ... рублей, подлежащие в соответствии со ст.319 ГК РФ, п.3.8 Общих условий зачету в счет погашения неустойки. После чего размер подлежащей взысканию неустойки составит ... рублей. У суда не имеется оснований для перерасчёта задолженности, поскольку сумма в ... рублей обоснованно зачтена истцом в счёт погашения задолженности по неустойке.

Встречные исковые требования Кныша А.Г. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ по взиманию комиссии за ведение ссудного счета, взысканию уплаченных сумм комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из заявления Кныша А.Г. на получение кредитной карты, уведомления об индивидуальных условиях кредитования, Общих условий выдачи кредитной карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» при заключении договора между сторонами не было предусмотрено условие о взимании комиссии за обслуживание счета, однако из расчета задолженности, представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК», следует, что Кныш А.Г. уплатил комиссию в размере ... рублей за обслуживание счета (л.д.6). Данное обстоятельство подтверждается и выпиской по счёту (л.д.10).

В силу ч.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрено взыскание комиссии с физических лиц за обслуживание ссудного счета при предоставлении кредита, и данное условие не согласовано сторонами при заключении договора, уплаченная Заемщиком в пользу Банка сумма в размере ... рублей подлежит взысканию с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Кныша А.Г. как неосновательное обогащение, о чём обоснованно указывал представитель ответчика при рассмотрении дела.

В части взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей встречные исковые требования удовлетворению не подлежат, так как судом не установлено нарушения прав Кныша А.Г. как потребителя со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Требование о признании недействительным условий кредитного договора по взиманию комиссии за ведение ссудного счёта, также не подлежит удовлетворению, поскольку, как установлено при рассмотрении дела, такого условия кредитный договор не содержит и сумма в размере ... рублей удержана банком в одностороннем порядке, без каких-либо законных оснований.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика Кныша А.Г. суд взыскивает в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере ... рублей

Всего с Кныша А.Г. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежит взысканию ... рублей ... копеек (основной долг – ... рублей, проценты за пользование кредитом – ... рублей, неустойка – ... рублей, расходы по уплате госпошлины ... рублей).

В силу ст.103 ГПК РФ с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме ... рублей.

Руководствуясь ст.ст.98, 194- 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кнышу А.Г. о взыскании суммы задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Кныша А.Г. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» ... рублей ... копеек.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований, а также требования о возмещении судебных расходов.

Встречные исковые требования Кныша А.Г. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в пользу Кныша А.Г. ... рублей.

Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2010 года.

Судья И.Б. Масликова