Дело № 2-4625/2010 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 14 декабря 2010 года г.Барнаул Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Масликовой И.Б., при секретаре Шевцовой О.В., с участием представителя истца Слюсарь М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Моргунову А.В., Моргуновой И.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец – Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее ОАО «АИЖК») обратилось в суд с иском к Моргунову А.В., Моргуновой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, обращении взыскания на квартиру <адрес>, определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости ... рублей, взыскании расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Моргунову А.В., Моргуновой И.В. ОАО предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры, общей площадью 61 кв.м., жилой площадью 38,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Кредит зачислен на счет ответчика Моргунова А.В. ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ квартира оценена в размере ... руб. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «АИЖК». С ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им ответчиками систематически производились с нарушением, сроков предусмотренных договором. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рублей ... копеек, в том числе основной долг ... рубль ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копейки, пени за несвоевременный возврат основного долга и уплату процентов ... рубль ... копеек. Поскольку заемщиком допускаются просрочки более чем в 30 дней внесения очередного ежемесячного платежа, истцом, на основании п.п.4.4.1 Кредитного договора предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и обращении взыскания на заложенное жилое помещение. Представитель истца ОАО «АИЖК» - Слюсарь М.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, представила уточненный расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность составила ... рубля ... копеек. Из которых основной долг ... рубль ... копеек, проценты за пользование – ... рублей ... копеек, пени – ... рублей ... копейки. Ответчики Моргунов А.В., Моргунова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, что подтверждается уведомлениями и подписью в листе извещения. В день судебного заседания секретарем судебного заседания осуществлялся звонок на номер, указанный собственноручно ответчиком при отложении судебного разбирательства (л.д.111), однако на звонки никто не отвечал. О причинах неявки ответчики суду не сообщили, отложить рассмотрение дела не просили. В соответствии со ст.233-244 ГПК Российской Федерации суд, с учётом мнения представителя истца полагает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам: В соответствии со ст.8 ГК Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. На основании ст.307 ГК Российской Федерации обязательства возникают для сторон из договора, вследствие причинения вреда или из иных оснований. Ст.56 ГПК Российской Федерации обязывает стороны представлять доказательства своих возражений. В судебном заседании установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщикам-залогодателям Моргунову А.В., Моргуновой И.В. ОАО «Собинбанк» предоставил ипотечный жилищный кредит в сумме ... рублей сроком на ... месяцев для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры, общей площадью 61 кв.м., жилой площадью 38,2 кв.м., расположенной по адресу: <адрес> (л.д.7-12). ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика Моргунова А.В. по указанному кредитному договору перечислено ... рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, истцом по договору выполнены свои обязанности в полном объёме (л.д.29). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартирой, удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками-залогодателями, и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Алтайскому краю первоначальному залогодателю – ОАО ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №. Законным владельцем закладной в настоящее время на основании договора купли-продажи закладных № от ДД.ММ.ГГГГ является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (л.д._________). В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 года закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обеспеченное ипотекой. Владелец закладной считается законным, если его права на закладную основываются на последней отметке на закладной, сделанной предыдущим владельцем, кроме случаев, когда доказано, что закладная выбыла из владения кого-либо из лиц, сделавших передаточные надписи, помимо их воли в результате хищения или иным преступным путем, о чем новый владелец закладной, приобретая ее, знал или должен был знать Таким образом, право истца на обращение с требованиями материального характера проверено в судебном заседании путём изучения подлинника закладной. Возникшие между сторонами отношения являются обязательственными и регулируются § 2 «Кредит», нормами § 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, в части, не урегулированной статьями указанных параграфов главы 42 ГК Российской Федерации, подлежат применению нормы общей части Кодекса. Отношения в части залога имущества регулируются § 3 «Залог» главы 23 «Обеспечение исполнения обязательств» ГК Российской Федерации и Федеральным законом от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». На момент заключения кредитного договора квартира <адрес>, оценена в размере ... рублей, что указано в закладной (л.д.19) на основании отчёта об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ООО и инвестиции» (л.д.37-49). Обязанность своевременно производить платежи по кредитному договору и оплачивать проценты в случае просрочки платежей предусмотрена также ст.ст.819, 810, 811 ГК Российской Федерации, которые основную роль в регулировании подобных отношений сторон отводят договору. В нарушение условий закладной и кредитного договора, а также ст.309 ГК Российской Федерации ответчиками в погашение задолженности и процентов надлежащим образом не исполняются с ДД.ММ.ГГГГ, что и подтверждено расчетом задолженности (л.д._____). Доказательств обратного суду не представлено. По состоянию на день рассмотрения дела платежей в погашение задолженности по кредиту от ответчиков не поступало. В связи с неисполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором и закладной. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... рубля ... копеек, из которых основной долг ... рубль ... копеек, проценты за пользование – ... рублей ... копеек, пени – ... рублей ... копейки. Данный расчет судом проверен, ответчиками не оспорен и принимается как правильный. Из пояснений представителя истца следует, что по состоянию на день судебного заседания оплата по договору ответчика не произведена ни в части и полностью, задолженность не погашена. Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума ВАС Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК Российской Федерации о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон. В силу ст.809 ГК Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Согласно п.2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа. При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором, аесли это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановление Пленума ВС Российской Федерации и ВАС Российской Федерации N13/14). С учётом изложенного, суд не принимает во внимание пояснения представителя ответчиков в указанной части. Поскольку проценты, начисляемые по договору займа, имеют иную правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства, размер процентов за пользование займом определен сторонами при заключении договора займа, оснований для применения статьи 333 ГК Российской Федерации и уменьшения размера процентов за пользование займом не имеется. В соответствии с ч.2 ст.821 ГК Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В силу п.1 ст.421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Все существенные условия договора стороны согласовали, в связи с чем не имеется оснований для признания договора незаключенным. Таким образом, суд взыскивает с ответчиком в солидарном порядке сумму основного долга в размере ... рубль ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек и определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере ...% годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня погашения долга. Также истец просит взыскать с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита и процентов по нему из расчета ...% в день за каждый день просрочки, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... рублей ... копеек. При нарушении сроков возврата кредита, заемщик обязан уплатить Банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый день просрочки (п.5.2 кредитного договора). При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик обязан уплатить Банку пени в размере ...% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.5.3 кредитного договора). Согласно ст.333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно п. 42 постановления Пленума ВС РФ № 6 и Пленума ВАС РФ №8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). С учетом требований ст.333 ГК Российской Федерации, того факта, что нарушение обязательства по кредитному договору имело место с ДД.ММ.ГГГГ, размера неисполненного по договору обязательства на день рассмотрения дела; того, что обязательства ответчиков обеспечены еще и залогом имущества и с ответчиков уже взысканы проценты за пользование кредитом, и что процентная ставка, применительно к которой исчислена неустойка, в значительной степени превышает размеры ставки рефинансирования ЦБ Российской Федерации, суд полагает возможным снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом до ... рублей, взыскав указанную сумму с ответчиков в солидарном порядке. Требование о взыскании с ответчиков-заемщиков в солидарном порядке начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день реализации квартиры пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере ...% за каждый день просрочки на сумму остатка неисполненных обязательств удовлетворению не подлежит, поскольку методика исчисления взыскиваемой пени на будущее, представленная истцом без указания конкретной взыскиваемой суммы, нарушает права ответчиков, которые могут быть лишены своего имущества лишь по решению суда, кроме того, у ответчиков в связи с заключением кредитного договора не возникло обязательств по уплате неустойки на будущее время. Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно ст.348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Обстоятельства, которые могли бы послужить основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные п.2,3 ст.348 ГК Российской Федерации, не установлены. Согласно расчету задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ ответчиками платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование не производились, в связи с чем ими нарушаются обязательства по договору. Сумма задолженности по аннуитетным платежам превышает 5% от размера оценки предмета залога. В соответствии со ст.334, 348 ГК Российской Федерации, ст.50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.4.4.1. кредитного договора, п.5.1 закладной указанные обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на заложенную квартиру. ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АИЖК» в соответствии с п.5.1 закладной, п.4.4.1. кредитного договора направило заемщику Моргунову А.В. требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, в частности по уплате основного долга ... рублей, уплаты начисленных процентов из расчета ...% годовых и уплаты пени из расчета ...% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д.34). Требование о досрочном погашении кредита ответчиком не было выполнено, хотя добросовестный контрагент должен исполнять свои обязанности по договору в добровольном порядке. Не погасили ответчики задолженность по кредиту и после обращения истца в суд с исковыми требованиями о досрочном возврате кредита. При таких обстоятельствах, суд признает требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению. В силу ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов. В соответствии со ст.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу недвижимого имущества, возникающему в силу закона, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке. Согласно п.5 закладной при заключении договора ипотеки стоимость заложенного имущества определена сторонами в размере ... рублей. Истец просит установить начальную продажную стоимость квартиры ... руб. согласно отчету об оценке. Ответчики возражений против установления начальной продажной стоимости квартиры в указанном размере и доказательств иной стоимости квартиры не представили. В силу ст.98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. С ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины за имущественное требование, а также требование об обращении взыскания на заложенное имущество, в сумме ... рублей ... копеек – по ... рубля ... копейки с каждого. Руководствуясь ст.ст.98, 194-198, 233-244 ГПК Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Моргунову А.В., Моргуновой И.В. о взыскании суммы, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Моргунова А.В., Моргуновой И.В. в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» задолженность в сумме ... рублей ... копейки, в том числе: остаток неисполненных обязательств по основному долгу ... рубль ... копеек, проценты за пользование кредитом ... рублей ... копеек, пени в сумме ... рублей; а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда (до момента фактического исполнения) определить подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 14% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – ... рубль ... копеек. Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> принадлежащую Моргунову А.В., Моргуновой И.В.. Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость имущества в размере ... рублей. Взыскать с Моргунова А.В., Моргуновой И.В. в долевом порядке в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» расходы по оплате государственной пошлины по ... рубля ... копейки с каждого. В остальной части Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в удовлетворении иска отказать. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения копии заочного решения представить судье заявление об отмене данного решения. Решение может быть обжаловано сторонами в Алтайский краевой суд г.Барнаула в кассационном порядке через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение 10 дней по истечении срока, предоставленного для подачи заявления об отмене заочного решения. Судья И.Б. Масликова